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构建保险与消防良性互动机制探析 摘 要：随着我国经济和社会的不断发展，火灾发生起数及所造成的直接财产损失也呈逐年增长的态势，群死群伤火灾事故时有发生，火灾危害日趋严重。本文探讨了在市场经济条件下，如何利用保险机制，提升社会预防和抵御火灾的整体能力。 关键词：保险；消防；火灾公众责任保险 火灾往往带来严重的财产和人身损失，如何从多层面、多角度采取综合应对措施促进消防安全，已成为政府、部门和社会各界共同关注的焦点。其中，如何发挥保险的社会管理职能，促进社会消防安全已成为摆在我们面前的一个重要课题。 一、当前推动火灾公众责任保险存在的主要问题 所谓火灾公众责任保险，也就是参保单位因火灾造成的对公众的伤害，由承保的保险公司负责赔付，属于一种第三者责任险。当前推动火灾公众责任保险存在的主要问题：一是公众的保险意识不强。保险业和消防部门对火灾公众责任险业务的宣传力度不够，国内公众对火灾公众责任保险了解比较少，对火灾事故往往缺乏转移风险防范意识，经营者宁可独自承担风险，也不愿因投保而增加经营”成本”。二是保险公司积极性不高。火灾公众责任保险虽然是财产险的一个险种，但与传统的财产保险相比，开办时间短，所占比例小，火灾公众责任保险不仅标的分散，保费低廉，而且风险大。在技术、管理上对保险公司的要求较高，加之社会公众接受程度不够，有效需求不足，因此都不愿意花大力气在公众责任险上，导致了我国的责任险种较为单一，产品开发速度相对较慢。三是政策层面的支持力度不够。保险业整体税赋偏重，营业税率高于交通、建筑、通信等行业，以至影响保险企业自我积累能力的提高。加之政府引导力度偏弱，消防部门与保险企业的协调配合不够，发展火灾公众责任保险缺乏有力、有效的推动机制。 二、发展火灾公众责任保险的必要性 目前，火灾公众责任保险存在”中间热、两头冷”的情况。政府及相关监管部门热心推动火灾公众责任保险，但保险公司和社会单位对此并不热情。 1、保险公司来要抓住商机 在传统的模式中，因火灾事故多属于公共事件，因而基本上是政府在为火灾事故买单，政府往往要花巨资包揽善后。实行火灾公众责任险以后，赔付支出转嫁到承保的保险公司上来，将减少公共财政的负担，由市场机制承担风险。火灾公众责任保险项目保费低廉，但是一旦发生突发事件，赔偿金额却非常高，使很多保险公司对发展火灾公众责任险这一类项目积极性不高。但是，随着经济发展水平的增加，公司、企业数量越来越多，社会对火灾公众责任保险的需求相应增加，火灾公众责任保险蕴含了巨大的商机。特别是保险公司应当研究创新火灾公众责任保险的费率，对不同危险性的企业实行不同的政策，在服务保障社会的同时，保证企业利润。 2、场所经营人有责任投保 虽经消防部门积极宣传火灾公共责任险对防损减灾、保护消费者合法权益、稳定社会的重要意义，但效果还不够明显，多数经营者未投保公众责任险。许多单位经营者对于火灾责任险的认知程度不高，不以为然，存在侥幸心理，认为如果不出事故，每年花大笔钱投保不值得。许多商家对于火灾公众责任险的概念还不是很清晰，将火灾公众责任险作为一种负担，认为购买了财产一切险，也包含了火灾公众责任险。实际上，财产一切险和公众责任保险根本是两个保障范围完全不同的险种。此外，还有许多商家秉持着一旦发生突发事件，有政府托底的心态。因而将维护公众责任视为政府的事情，认为自己完全没有必要为公众责任而去买单、投保。在市场经济条件下，经营者必须改变”万事靠政府”的习惯。 3、政策层面应当强制投保 尽管政府力推公众责任险，但应该投保的公共场所经营者，如餐馆、市场、公共娱乐场所等却反映平淡，致使公众责任险的投保率至今较低。一些规模较小的商场、餐馆，以及一些公共娱乐场所如歌厅、网吧等普遍对公众责任险不感兴趣。这些企业保险意识不强，普遍存在侥幸心理，认为出事故的几率很小，不值得花钱去投保。可是一旦真的发生了事故，经营者苦心积累的财富将会因支付巨额赔偿费用而蒙受巨大损失。同时，由于之前承保的公众责任险不多，保险公司理赔火灾公众责任险的周期过长，往往要等到公安消防部门作出责任认定之后，保险公司才能依据认定结果进行理赔。推行火灾公众责任险无论是对保险机构还是商家来说，都是社会效益大于经济效益的项目。 三、构建保险与消防良性互动机制 1、加强政策支持力度，筑牢推动火灾公众责任保险的法制基础 2002年，全国人大常委会组织6个检查组分赴六省、直辖市对《中华人民共和国消防法》的实施情况进行检查，同时又委托六省、自治区人大常委会进行自查。通过执法检查，全国人大对目前我国的消防工作现状与经济社会发展不协调的问题高度重视，在第九届全国人民代表大会常务委员会第二十次会议上，提出了”实行单位消防安全强制保险制度，鼓励保险公司介入消防工作，利用市场经济调节火灾风险”的建议。2003年11月20日，周永康同