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商业银行中间业务的发展及创新 学生：李桃 摘 要 经济的全球化为商业银行中间业务带来了极大的发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行业务创新的发展趋势，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和竞争点。在产品多元化、服务精细化、业务范围国际化、严峻的竞争形势之下，谁能在中间业务这块广阔的天地里更快更准地找到适合自身发展定位、服务于不同类型需求群体的个性化的金融产品，也许就掌握了制胜的先机。而在与西方商业银行的相比较下，我国商业银行开展的中间业务无论在发展规模、业务范围、业务品种和业务收入上都相差甚远。本文对商业银行中间业务的概念，种类，现状及存在的问题进行分析阐述，进而提出发展商业银行中间业务的战略措施。 关键词：商业银行 中间业务 发展 创新 一、我国商业银行中间业务的现状 （一）中间业务的概念与种类 所谓商业银行中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉方面的优势，不运用或较少运用自有资金，以中间人或代理人身份为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的业务经营活动。基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。 （二）商业银行中间业务的主要有以下种类： 1、支付结算类中间业务。是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 其借助银行汇票、商业汇票、银行本票和支票主要结算工具，采用同城结算方式和异地结算方式来办理结算业务。其他支付结算业务，还包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。 2、银行卡业务。银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： 　　（1）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。 　　（2）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。 　　（3）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。 　　（4）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。 　　（5）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。 　　（6）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。 　　（7）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。 3、代理类中间业务 。代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。 4、担保及承诺类中间业务。担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等其他担保业务。承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。 5、投资银行类业务。包括资信调查、现金管理、信用等级评估、工程预决算、资产评估、基金管理、基金托管业务、财务顾问、融资和理财顾问、企业并购和投资咨询、项目融资、协助企业上市、债券承销、资产证券化等。 6、交易类中间业务。交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。 7、基金托管业务。基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。 8、咨询顾问类业务。咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。 9、其他类中间业务。指包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。 （三）我国商业银行中间业务的现状 我国商业银行中间业务起步较晚，20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点，而没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的方向之一，加之重视不够，以及严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到