第四章PP风控模式分类资料.ppt

模式篇 风控模式分类 中国?北京 2014年01月20日 P+N模式 物权担保模式 目 录 第三方担保模式 平台担保模式 一、P+N模式 P+N模式——概念与特点 概念 “P+N”模式，即“P2P平台与小贷公司合作模式”，是指P2P平台与小贷公司达成合作协议，将部分职责打包给小贷公司的一种合作模式。 小额贷款公司搭建线上P2P平台直接转型成为P2P网贷公司。 P2P网贷平台与和自身没有关联的小贷公司合作。 合作方式 P+N模式——业务流程 借款人信息进行交叉验证以及真实性验证 线下实地考察 审核借款人材料 背景详尽调查 评估还款能力 对借款人的还款能力进行评估 包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等15种必备材料的审核 借款人及联系人都需进行详尽调查 N端 （小贷公司） P+N模式——业务流程 P2P平台 风控部门 第二次审核 二次审核过程 2.运用信用评分机构美国FICO联合开发的信用评分卡及决策引擎对借款人进行FICO评分。 1.再次确认借款方身份、财产、还款能力等信息，根据客户的身份信息检索反欺诈数据库及法院被执行人记录； P端 （P2P平台） P+N模式——业务流程 P+N模式的业务流程 P+N模式——发展概况 竞争or合作? Competition Cooperation P2P平台的快速发展对小额贷款公司产生了一定的冲击 截至2014年6月末，全国共有小额贷款公司8394家，比去年增加了555家。上半年小额贷款余额8811亿元，新增人民币贷款618亿元。2012年，全国的小额贷款公司有7086家，新增贷款余额高达1122亿元。 P2P平台与小贷公司合作是大势所趋，也是两者资源互补的最好方式 P2P网贷平台的优势在于：其从线上进行客户和项目的挖掘，渠道更广泛；网络平台推广业务和品牌传播更快；线上审核能提高小额贷审核款的效率。小额贷款的优势在于：小额贷款积累的有一定的客户和项目资源；小额贷款公司有比较丰富的线下审核经验和风控能力。 二、第三方担保模式 第三方担保模式——概念与特点 二 概念 第三方担保模式是指P2P网贷平台通过与第三方担保公司合作，对借款人资金安全进行担保，从而有效降低出借人可能遭受的借款资金损失风险的网贷模式。 P2P网贷平台不负责坏账的处理，不承担资金风险，只作为中介而存在。 小贷公司和担保公司对P2P网贷平台项目进行审核与担保，P2P网贷公司给予其一定比例的渠道费和担保费。 特点 二 第三方担保模式——概念与特点 劣势 优势 担保公司具有担保资质，抗风险能力强 当担保余额超出其自身担保能力时，就容易发生担保违约风险 当担保公司出现负面影响时，容易连带平台出现挤兑现象 第三方担保模式的优势与劣势 二 第三方担保模式——业务流程 如何判断担保公司是否值得信任 融资性担保资质 担保公司注册资本和规模实力 担保公司资金来源和从业人员资质 step1 step2 step3 二 第三方担保模式——业务流程 P2P平台对所有标的负责，债权人一旦出现逾期情况，平台先为投资人垫付利息和本金，坚持做到客户至上的原则，做到本息保障。 P2P平台与债权人签订债权回购协议，如果借款人出现逾期或者无法偿还本息的情况，债权人将回购投资者债权，及时偿还投资人的本息资金。 P2P平台发布季度报告，展示上季度平台的运行情况，包括债权质量分析，交易规模分析，投资者人数等用户关心的信息。 签订合同 平台负责 公布信息 二 第三方担保模式——业务流程 二 第三方担保模式——发展概况 国内P2P为抢占市场， 纷纷承诺保障出借人本金 国内征信体系不完善，导致 线上风控机制难以有效实施 缺乏监管机构的约束， P2P网贷公司盲目扩张 担保模式发展迅速 呈不规范+高风险特征 三、物权担保模式 物权担保模式——概念与特点 三 概念 P2P网贷平台要求出借人必须提供抵押物或质押物才能为其提供贷款的一种网贷模式 物权担保主要包括抵押、质押式担保 办理手续相对复杂 因有抵押物或质押物的存在，所以安全系数很高 特点 三 物权担保模式——概念与特点 产融结合P2P与传统P2P对比 产融结合P2P 传统P2P 借贷模式 个人对企业 个人对个人 借贷类型 企业抵押贷款 个人信用贷款 风控措施 有抵押 无抵押 借款额度 比较大 比较小 资金用途 企业生产经营 个人信用消费 三 物权担保模式——业务流程 放款人 借款人 担保公司 签订交易文件 担保 放款 债权人 受让债权 借款人 担保转移 三 物权担保模式——发展概况 市场 风险 出借人倾向不同 借款人资产不同 抵质押贷款风险水平较低 个人信用诈骗、 恶意欺诈风险 房产抵押 股权质押 模式 多元化