《物权法》实施背景下银行抵押财产保护和风险分析--打印.docVIP

《物权法》实施背景下银行抵押财产保护及风险分析 徐腊梅 李亚明 李彩萍 薛晓黎 焦宏育 【摘要】 2007年10月1日《物权法》在我国正式实施，《物权法》以民事基本法的形式明确了物的归属，保护了权利人的物权，同时也对银行抵押债权的保护提出了新的要求，使银行在信贷实物操作中面临了新的挑战。此外，次贷危机引发的金融海啸，使财产安全问题备受关注。在此背景之下，本文以银行抵押财产保护为主题，首先从《物权法》关于抵押制度及其相关的规定解读财产保护的内涵，将抵押财产保护的内容归纳为抵押财产审核、抵押财产登记、抵押合同的签订以及抵押权实现；其次分别探讨抵押财产审核及风险、抵押财产登记及风险、抵押合同的签订及风险、抵押权实现及风险；最后结合当前形势给出风险防范建议。 【关键词】 物权法 抵押财产保护 风险分析 一、 抵押制度的演变基本可以划分为三个阶段，《民法通则》第89条第(二)项确立了新中国的抵押权制度，然而《民法通则》的规定过于粗疏，这是抵押制度变迁的第一阶段；直到1995年《担保法》的颁布，新中国的抵押权制度才得以全面确立，形成了抵押制度变迁的第二个阶段；2007年新中国第一部基本的财产法律——《物权法》颁布，而《物权法》一反传统的特别法优于普通法的法律适用原理，于第178条规定：“担保法与本法的规定不一致的，适用本法。”，本文将其作为抵押制度变迁的第三个阶段。 从《担保法》到《物权法》是抵押制度的又一变迁，其变化主要体现在几个方面，其一调整了可抵押财产的范围，建立了动产浮动抵押制度；其二，明确了抵押登记的效力与抵押合同生效的关系，首次对抵押权的顺位做出了规定，完善了对承租人与抵押权人之间关系的调整；其三，关于抵押权的实现，更注重当事人的意思自治，注意保护其他债权人的利益，简化抵押权实现的程序，降低抵押权实现的成本。那么在《物权法》实施的背景下，抵押财产保护应如何理解呢？ （一）《物权法》规定之抵押财产类型 《物权法》第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。” 《物权法》第一百八十一条规定：“经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产成品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。” 《物权法》对抵押财产范围的规定，其立法的着眼点从“所有权”转向了“处分权”。与《担保法》相比，《物权法》第一百八十条扩大了可以抵押的财产范围，相关的变化主要体现在：（1）将作为抵押物的“荒山、荒沟、荒丘、荒滩等土地使用权”改为“荒地等土地承包经营权”；（2）明确列举了可以抵押的动产种类（生产设备、原材料、半成品、产品）；（3）将正在建造的不动产和船舶、航空器纳入可抵押物的范围；（4）灵活规定了可抵押的“其他财产”，即只要法律、行政法规没有禁止的财产均可抵押。《物权法》对于抵押财产范围规定的另一突破就在于浮动抵押制度的确立，《物权法》第一百八十一条规定，经当事人书面协议，企业、个体工商户、农村承包经营户可以将现有的以及将来拥有的动产抵押，债务人不履行债务时，债权人有权就抵押的动产优先受偿。根据《物权法》的规定，可以设立浮动抵押的动产限于生产设备、原材料、半成品、产品，除此之外的动产不得设定浮动抵押，不动产也不得设定浮动抵押。浮动抵押制度中抵押权设定后，抵押人可以将抵押的原材料投入产品生产，也可以卖出现有的财产，还可以买进财产，当债务人不履行到期债务或者当事人约定的实现抵押权的情形发生时，抵押财产确定，这时候抵押人有什么财产，这些财产就成为抵押财产，抵押财产确定前抵押人卖出的财产不追回，买进的财产成为抵押财产。 （二）《物权法》规定之抵押财产保护 物权法所称物权，是指权利人对特定的物享有直接支配和排他的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。物权法是确认财产、利用财产和保护财产的基本法律。有了物权法，我们的生活从此将更加理性：所有权的规定，让我们知道，我们个人合法的私有财产不可随意遭受侵犯，同时对别人所有的财产，也会保持一种小心翼翼的尊重；用益物权的明确，使我们明白，一旦我们在属于他人所有的物上设置了合法使用和收益该物的权利，包括物的所有人在内的其他人，将不能随意侵犯我们的合法权利；担保物权的设置，让我们懂得，倘若某物被合法担保，在被担保的权利未实现之前，物的所有人以及其他人未经担保权人的同意，将不能随意处置该担保物。 有文献给