第六章人身保险讲解.ppt

案例： 某年1月，某客运公司与保险公司签订代办公路旅客意外伤害险业务的协议，并以票价的2%在售票时一次性收取保险费，在每月5日前将上月保费划入保险公司的银行账户，保险公司在收到保费后再按规定比例支付客运公司代办手续费。但客运公司一直以经营不善为由擅自扣留保费，直至同年12月发生车祸时仍未划转保险公司。车祸后，受害人家属向保险公司索赔，被保险公司拒赔。 问：保险公司拒赔是否合法？为什么？ 分析： 保险公司拒赔不合法。 客运公司是保险公司的代理人，某客运公司收取保费应视为保险公司收取保费。 代理人的工作失误应由保险人承担相应的法律后果。保险公司与客运公司的协议关系不影响保险人和被保险人之间的合同关系。 保险公司应向受害人家属给付保险金，同时向法院起诉，要求客运公司承担相应赔偿责任。 案例 某年10月，A因患肺气肿无法正常上班，办理了提前病退手续。第二年4月，保险公司业务员到A所在工厂的宿舍宣传保险，开展业务。A在得知有关保险内容后，便要求为自己投保简易人身保险，并当即填写投保单，保险期限15年，每月保费24元，保额为5000元，起保日期是本年4月14日，A 在健康咨询栏中填写了“健康”字样。此后A一直及时交纳保险费。第五年9月4日，A之子携带被保险人的死亡证明，到保险公司报案登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。 保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险人投保前患有严重肺气肿，并且因此而提前病退。这不符合简易人身险的投保条件：身体健康、能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人。A在健康一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。对于这一情况，保险人有权解除保险合同。A之子则以提出订立保险合同已超过两年，适用不可抗辩条款。保险合同当事人双方的分歧颇大。 问：若A之子提出上诉至法院，法院应该如何处理？为什么？ 分析： 一般而言，不可抗辩条款涉及年龄和健康，我国保险法在该条款中，对年龄误报有明确说法，并规定两年的保险人解除合同权。对健康不如实告知，国内保险法无明确规定，并且现有的寿险、健康保险条款，对健康均未有不可抗辩的条款。 A之子以保险合同的订立超过两年未由，虽然有健康不如实告知的情节，保险公司也不能行使合同解除权而提出拒赔。考虑到我国保险法未有健康不如实告知的内容。是否拒赔，看是否保险合同是否有隐瞒导致除外责任的条款，有则保险公司拒赔，会得到法院的支持。 从降低投保人的逆向选择和道德风险的角度或采取关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》（征求意见稿）第九条规定，法院也应该支持保险公司的拒赔。 案例 某年2月，王某投保10万元养老保险附加意外伤害保险，指定受益人为妻子张某。同年5月1日，王某夫妇外出度假。因为漂流翻船，夫妇二人同时遇难。5月3日，王某父母向保险公司报案申请保险金给付。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人的身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。 问：法院将如何判决？ 分析 被保险人与受益人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序，推定受益人死亡在先(新保险法第四十二条）；《继承法》中的继承原则规定：继承人享有对被继承人财产的继承权与其对被继承人生前所尽义务是对等的，而受益人的受益权源于被保险人或投保人的指定，因此不能以继承人和被继承人的关系衡量受益人与被保险人之间的关系。 若被保险人先于受益人死亡，保险金由受益人的法定继承人承担，使保险金可能由与被保险人关系疏远的人所得，违背投保人为自己的利益或被保险人的利益而投保的初衷。 法院应将保险金作为遗产给予王某的法定继承人即王某的父母。 第二节 人寿保险 引例 刘某和韩某原是夫妻，2010年离婚，儿子刘星由父亲刘某抚养。第二年，韩某在刘某的劝说下在中国人寿保险公司为本人投保祥和定期保险，保额30万元，受益人为其子刘星。2012年8月，刘某携带凶器到韩某处将其杀害，并纵火焚尸以毁灭罪证。被捕后刘某承认当初劝说韩某投保时已萌生杀害韩某骗保的念头。由于刘某丧失了监护资格，刘某在狱中已通过公证方式，将法定监护人变更为刘某之母。2012年9月，受益人刘某的奶奶向保险公司提出索赔。 问：保险公司应如何处理？为什么？ 案例 陈先生于2009年5月10日投保5万元人寿险，交费方式为年交，合同交费日为每年5月10日。根据保险条款的规定，交费的宽限期为60日，在宽限期内保险合同仍然有效。陈在2010年和2011年均按期交纳了保险费。但直到2012年7月10日，超过宽限期，陈仍未交纳保险费，保险合同的效力中止。 2012年8月2日，陈先保险公司请求合同复效，并交纳2012年度的保险费。保险公司于申请当日同意陈的复效申请，保险合同效力恢复。 2013年9月6日，陈因车祸身故，此时尚未交纳2013年度