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民间借贷及中小企业借款现状分析 系别：会计学 姓名：杨超然 民间借贷及中小企业借款现状分析 在当今社会，经济发展日益迅猛的时代，为了缓解中小企业融资难及个人急需或个人创业。各大商业银行贷款业务盛行，同时贷款几乎成为了人们的解决问题资金不足的首选办法。我国银团贷款起步于20世纪80年代，从90年代开始快速发展。随着我国加入世界贸易组织和金融市场化步伐的加快，国内银团贷款市场逐渐活跃，一大批重点项目采取了银团贷款方式。2004年开始，我国商业银行出于对自身流动性管理的需求，出现了一定规模的银行间银团贷款转让交易。近年来，随着银团贷款市场体制建设逐步推进以及监管与自律体系的建立，市场环境逐步完善，银团贷款“合作、发展、共赢”的理念和分散风险、提高流动性的功能日渐为市场所接受，同业合作和市场竞争也日趋规范有序，银团贷款业务加速发展。 在我们选择贷款前，应先明确在银行贷款的条件、流程、种类等很多相关信息。  银行贷款的基本条件：1、年满18年周岁的具有完全民事行为能力、城镇居民常住户口或合法有 效的居留身份证明； 2、交齐首期购房款； 3、有稳定合法收入，有还款付息能力； 4、提出借款申请时，购房者由不低于购房价款30%的自由资金; 5、借款人同意以所购房屋及其权益作为抵押物； 6、所购二手房的产权明晰，符合北京市政府规定的可进入房地产市场流 通的条件； 7、所购房屋不在拆迁公告范围内； 8、贷款银行要求的其他条件。 银行贷款一般流程。首先，申请贷款。需要到主办银行或者到其他银行的经办机构直接提出申请。在申请过程中，需填写《借款申请书》并提供您和保证人的基本情况以及按照银行要求出示相关证件，比如：身份证、房产证、学历证等。然后，银行根据您的申请对您的信用等级评估。其中参考的因素有：经济实力、资金结构、个人在银行的信用记录等。评估之后，银行还要对您进行初步贷款调查，核实抵押物、保证人情况，测定贷款的风险度。其次，就可以等待贷款审批了。等到银行通知您审批合格后，需要与您签订贷款合同，在签订贷款合同时，需要填写约定借款种类，借款用途，金额，利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。最后，就可以等待贷款发放了。需要注意的是：您不按合同约定用款的，应偿还违约金。 根据目前根据贷款方式及贷款目的，我国贷款大体可分为三类。（一）商业抵押贷款　目前，银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，银行就会不问贷用途。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以用拟购房子作低押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。因创业需要购置轿车、卡车、客车、微型车以及进行出租车营运的借款人，还可以办理汽车消费贷款，此贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。保证贷款　如果你没有存单、国债、也没有保单，但你的妻子或父母有一份稳定的收入，那么这也能成为绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果你有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。 创业贷款是指，具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达一定规模或成为再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。为了支持下岗职工创业，创业贷款的利率可以按照人民银行规定的同档次利率下浮20%，许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可享受60%的政府贴息。 第一，银行认抵押物的原则是变现能力大的抵押物，现在大部分银行都只认房屋，也只有房屋抵押贷款是最快的第二，并非价值越高的抵押物，贷款数额就越多。比如有套公寓，评估值是100万，银行能批下来的数额在70万左右；一套写字楼，评估值在120万，银行能批下来的数额是60万左右，所以判断批下来的数额是根据抵押物的性质，评估值等来判断的第三，银行之所以批贷要考虑你的征信是否良好，你还款能力怎么样，总之银行要控制风险，所以银行不仅要求你有抵押物，还要求你有能力还这笔贷款，也是个讲信用的人第四，做房屋抵押贷款，房产证是可以放在自己手上的，只是你需要到当地房管局做抵押登记，做完