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对公客户用信业务操作流程 1目的 本文件规定了XX银行(以下简称“本行”)对公客户用信操作流程，旨在加强对公客户信用风险的控制和管理，确保信贷业务健康发展。 2适用范围 本文件适用于本行对公客户的用信工作。 3定义、缩写与分类 3.1定义 对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、透支、保函、贸易融资、拆借和回购、承诺、保证、信用证等业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。 3.2缩写 无 3.3分类 无 4职责与权限 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 经营管理层/分管领导 对超出总经理岗权限的用信业务审批。 调查、审查 业务管理部/总经理岗 对权限内用信业务进行审批；超权限经审核签署意见后报分管领导审批。 调查、审查 业务管理部/用信审批岗 对权限内用信业务进行审批；超权限经审核签署意见后报部门总经理审核、审批。 调查、审查 业务管理部/用信审查岗 负责对客户用信资料完整性、有效性等进行审查，提出审查意见并形成审查报告，报用信审批岗审核、审批。 调查、审批 公司银行部/综合管理岗 负责对客户经理提交的客户资料的完整性进行审 2)实行用信主体、用信形式、用信对象的三统一。 6流程描述与控制要求  阶段 流程描述与控制要求 风险提示 6.1 受理申请 环节名称：客户申请 操作部门/岗位：客户/客户 职责：提出用信申请。 操作规范：已授信的客户以书面形式向客户经理提交用信申请书，内容主要包括客户基本情况、申请用信的业务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。 环节名称：受理申请 操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗 职责：受理客户用信申请。 操作规范：受理已授信客户用信申请，重点收集用信证明材料，包括授信后的有效证件、近期财务报表，相关交易合同、用款计划等用信材料。 6.2 用信调查 环节名称：调查 操作部门/岗位：公司银行部/客户经理岗 职责：对用信人经营状况、用信的合法性真实性、第二还款来源进行调查。 操作规范：1）参照授信调查报告，调查用信申请人授信后经营状况变化情况，其用信的合法合规及真实性状况，落实第二还款来源并展开调查。 2）对于符合用信规定的，应及时采取现场和非现场调查，对客户相关情况进行核实，并联网核查客户用信情况和授信余额。 3）对用信申请的调查要求遵循双人调查、实地查看、真实反映等原则。 4）第二还款来源调查。根据授信结果对用信担保方式和担保措施进行调查，包括： 对保证人的调查包括主体资格、资信状况、代偿能力、担保意愿等进行调查；对抵押物调查包括抵押物的合法性、所处的区域地段、市场价值、变现能力、权属是否有争议等情况，对已在本行办理抵押手续的需对抵押物有无变化情况进行调查；对质押物的调查包括质押物市场价值、变现能力等情况进行调查。 5）对贷款用途和交易对手、交易合同等的真实性进行调查。 6）根据调查结果，出具用信调查报告，提出明确调查结论（包括：金额、期限、贷款方式、用途、利率、偿还方式、担保方式、支付方式等） 7）用信调查工作应在1.5个工作日内完成。 风险描述：调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假资料不能及时识别，不能真实掌握和反映用信人及担保人的实际情况，导致调查结果失真,影响用信决策。 风险等级：高风险 控制措施：规范操作流程，完善问责机制。 控制部门/岗位：公司银行部/客户经理岗 环节名称：资料审核 操作部门/岗位：公司银行部/综合管理岗 职责：负责对客户经理提交的客户资料的完整性、有效性等进行审核。 操作规范：1）依据授信意见书对客户经理提交的用信资料的完整性、有效性等进行审查。符合条件的经公司银行部总经理岗签字确认后提交业务管理部审查审批。 2）资料审核工作应在0.5个工作日内完成。 风险描述：未严格执行审查制度,审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查中发现的重大问题；与客户串通，向有关审批人提供虚假审查报告；风险评估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合用信政策、监管要求以及用信风险突出的用信业务 ,导致用信风险及监管风险。 风险等级：高风险 控制措施：1）用信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同用信业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责； 2）对审查中发现的重大问题和疑点必须进行核实，予以确认并做出详细说明。 控制部门/岗位：公司银行部/综合管理岗 6.3 用信审查 环节名称：审查 操作部门/岗位：业务管理部/用信审查岗 职责：负责用信业务的审查，提出独立审查意见。 操作规范：1）用信业务审查过程中严格按照要求把握好审查的重点内容（包括用信主体资格、经营情况、财务状况、用信用途、还款来源、担保情况、