保险学复习解析.docVIP

1.风险的基本要素 探讨和分析风险因素、风险事故和损失这三个与风险密切相关的概念，可以加深对风险的定义及其本质的认识。 风险因素 风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。 风险事故 风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 损失 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 以上三者之间的关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。 2.保险的定义（《保险法》） 《中华人民共和国保险法》(简称《保险法》)第2条明确了保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 根据以上定义可知，首先商业保险行为是一种以保险合同为形式、以经济补偿为内容的民事法律行为，不同于以国家立法为基础的社会保险；其次投保人必须根据合同约定，履行交费义务，才可享有保险事故发生时的索赔权和经济补偿，不同于以单方给予为基础的社会救济；第三，保险人的赔偿给付义务的履行(人寿保险除外)是不确定的，有赖于合同约定的事故(人身保险也称事件)的发生与否，不同于以确定的受益权为基础的储蓄制度。 3.保险合同的主体与客体 （一）保险合同的主体。 保险合同的主体一般包括保险合同的当事人和保险合同的关系人。保险合同的当事人通常是投保人和保险人，保险合同的关系人主要是被保险人和受益人。 保险合同的主体 ? ????含??义 ????应当具备的条件???? ? 投保人 投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人 ①具有完全的权利能力和行为能力。②对保险标的必须具有保险利益。③负有缴纳保险费的义务。?? ? 保险人 保险人又称承保人，依照我国保险法第十条第三款的规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。” ①保险人须具备法定资格。②保险人须以自己的名义订立保险合同。③保险人须依照保险合同承担保险责任。 ? ? ? ????含????义 ????应当具备的条件 被保险人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 ①必须是约定的保险事故发生时遭受损害的人。 ②必须是享有赔偿请求权的人 受益人 ? 依照我国保险法）第二十二条第三款的规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。” ①必须经投保人或被保险人指定。 ②必须是享有保险金请求权的人 ? （二）保险合同的客体。 保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的可保利益。可保利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。这主要是因为保险合同保障的不是保险标的本身的安全，而是保险标的受损后投保人或被保险人、收益人的经济利益。保险标的只是可保利益的载体。 （三）保险合同的内容。 保险合同的内容是保险合同当事人双方依法约定的权利和义务，通常以条文形式表现。 1．保险合同的主要条款： 保险合同的条款是规定保险人和被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的的履行保险责任的依据。保险条款可以分为基本条款和附加条款。基本条款是关于保险合同当事人和关系****利和义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项；附加条款是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。 保险合同的基本条款包括： (1)?当事人的姓名和住所： 保险人名称和住所；投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所； (2)?保险标的；(3)?保险金额；(4)?保险费以及支付办法；(5)?保险责任和责任免除；(6)?保险期间和保险责任开始时间；(7)?保险价值；(8)?保险金赔偿或者给付办法；(9)?违约责任和争议处理；(10)?订立合同的年、月、日。 2．保险合同的特约条款。 在保险合同中，广义的特约条款包括附加条款、保证条款和协会条款三种类型；狭义的特约条款仅指保证条款。 3．保险合同的解释： （1）附加条款优于标准合同条款原则； 书写的内容效力优于打字的内容、打字的内容优于贴上的附加条款；贴上的附加条款优于保险单上原来印就的条款。 （2）文字解释原则；（3）当事人真实意图解释原则；（4）专业解释原则；（5）“疑义的利益”的解释原则：当保险合同条款的