第四章保险的基本原则教案解析.ppt

重复保险的构成要件 保险金额的总额超过保险价值 5. 5. 5. 5. * 甲 银行 保险人1 100万元财产抵押 60万元贷入 投保(火灾险) 补偿60万元 投保(火灾险40万+盗窃险100万) 保险人2 火灾险30万 保险人3 火灾险30万 保险人4 火灾险130万 足额保险 共同保险 重复保险 超额保险 * 3、重复保险的分摊方式 ①比例责任分摊方式 ②限额责任分摊方式 ③顺序责任分摊方式 假设某人在A、B两家保险公司先后投保，A保险人的保险金额为8万元，B保险人的保险金额为10万元，保险标的价值为13万元。如果损失为9万元，则在上述三种方式下各应如何补偿？ ① A：9×8÷(8＋10)=4(万元) B：9×10÷(8＋10)=5(万元) ② A：9×8÷(8＋9)=4.23(万元) B：9×9÷(8＋9)=4.77(万元) ③ A：8万元 B：1万元 例如：被保险人将其家庭财产分别于2011年7月4日和2011年8月10日，向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，甲公司的保险金额为10万元，乙公司的保险金额为5万元。2011年10月10日，被保险人家中发生火灾而致财产损失9万元，则两家公司应如何分摊赔偿责任。 采用比例责任分摊方式： 甲公司赔款＝9 万×[10万÷（l0＋5）万]＝6 万 乙公司赔款＝9 万×[5万÷（l0＋5）万]＝3 万 按限额责任分摊方式计算： 甲公司赔款＝9 万×[9万÷（9＋5）万]＝5.786万 乙公司赔款＝9万×[5万÷（9＋5）万]＝3.214万 二、损失补偿原则的基本内容 B、保险人履行损失赔偿责任的限度 1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以被保人对保险标的可保利益为限 损失补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足额保险，应该注意有所调整。 以上三个限额不一致时怎么办？ 当以上三个限额不一致时，保险人最终对被保险人的实际赔偿金额，是以其中实际货币量最小的一项作为赔偿金额。 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 １、以实际损失为限。 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 2、以保险金 额为限 。 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。 ３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 实际现金价值=重置成本－折旧 1、某机器在投保时，以当时的市价为依据确定的保险金额为10000元，假设全损，出险时该机器的市价降为8000元，折旧为500元，则保险补偿金额为多少？ 2、如果出险时，机器的市价升为12000元，保险补偿金额又为多少？ 新购买同样全新的财产所需的成本。 甲 银行 保险人 100万元房产抵押 60万元贷入 3、 投保 补偿60万元 7500元 10000元 * 在下列的情况下，保险补偿额应为多少？ 保险金额 实际损失 可保利益 补偿额 10 9 9 10 9 4 5 9 9 单位：万元 9 4 5 计算下列赔偿金： 1、李某将其住房和家庭财产保险分别向甲、乙两家保险公司投保，房屋保险金额5万元，家庭财产保险金额6万元（价值10万）。保险期间因失火房屋全部烧毁，家庭财产遭受部分损失。试问： （1）理赔时房屋市价跌至4万，保险公司赔多少？ （2）理赔时房屋市价涨至6万，保险公司赔多少？ （3）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现金2万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋市价涨至8万，保险公司赔多少？ （4）如果家庭财产损失5万元，保险公司赔多少？ （5）如果家庭财产损失9万元，保险公司赔多少？ 答案： （1）理赔时房屋市价跌至4万，保险公司赔4万。 （2）理赔时房屋市价涨至6万，保险公司赔5万。 （3）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现金2万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋市价涨至8万，保险公司按照保险金额的一半赔李某2.5元，另外赔典当行2.5万元。 （4）如果家庭财产损失5万元，保险公司赔5万。 （5）如果家庭财产损失9万元，保险公司赔6万元。 * 二、损失补偿原则的基本内容 C、损失赔偿方式 1、第一损失赔偿方式 在保险金额限度内，按实际损失补偿。 （1）当损失金额〈=保险金额时??赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额〉=保险金额时??赔偿金额=保险金额 2、比例计算赔