人寿保险中的“不可争条款”问题的探讨资料.docVIP

中央广播电视大学 毕业论文 题目：《人寿保险中的“不可争条款”问题的探讨》 专 业 法学 年 级 11秋 学 号 1132101251349 学生姓名 马文娟 指导教师 储海平 论文完成日期 2013 年 12 月 目 录 一、不可争条款的概念 ………………………………………… 2页 二、不可争条款的产生 ………………………………………… 2页 三、不可争条款与最大诚信原则的关系 ……………………… 3页 （一）最大诚信原则的含义和内容 ………………………… 3页 （二）不可争条款与最大诚信原则的关系 ………………… 4页 （1）最大诚信原则是不可争条款产生的基础………… 5页 （2）不可争条款是对最大诚信原则的重要补充……… 5页 四、不可争条款的利与弊 ……………………………………… 6页 五、不可争条款的改善建议 …………………………………… 11页 六、结束语 ……………………………………………………… 12页 参考文献 ………………………………………………………… 13页  人寿保险中的“不可争条款”问题的探讨 【内容摘要】 我国《保险法》在 2009年2月28日经人大常委会修订后，新《保险法》将于2009年10月1日起正式施行。这次新《保险法》的修订在对投保人权益的保护方面有了较大的变化，很多方面将深刻影响到保险公司的理赔工作。根据原保险法的规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。但新《保险法》第十六条明确规定：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”由此我国的保险法正式确立了保险合同不可抗辩条款。 【关 键 词】 不可争条款 利弊 建议 一、不可争条款的概念 “不可争条款”亦称“不可抗辩条款”、“无争议条款”。是指人寿保险合同自生效（或复效）之日起，经过一定时期（一般为两年）之后，就成为不可争议的文件，保险公司不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则或没有履行告知义务为理由，而宣告保险合同无效。 人寿保险合同作为最大诚信合同，要求投保人或被保险人于投保时或申请复效时，必须对所保危险履行告知义务，如对所保危险故意隐匿或因过失遗漏或作不实的说明，足以变更或减少保险公司对于危险的估计，保险公司可以在规定时间内行使合同解除权。即使在此期间，保险事故已经发生，亦不影响解约权力的行使。不仅毋需承担给付保险金的责任，甚至可以不返还其已收受的保险费。 二、不可争条款的产生 从历史上看，不可条款是为了度过“诚信危机”，重塑保险公司的诚信形象而出现的。18世纪末到19世纪上叶，英国的寿险市场还普遍实行严格的保证制度，即保险合同的效力取决于被保险人或者受益人的告知与保证义务的履行。这意味着在被保险人或者受益人索赔时，只要保险公司发现投保人有违反保证或者不如实告知的行为，即使这个行为对于保险风险没有实质性的影响，保险公司都可以以此为由解除合同，拒绝赔付。因此在当时的英国，保险事故发生后，一旦发现投保人有不如实告知的事项，即使是已经生效数十年的长期保单，保险人也会认定保险合同无效，拒绝向被保险人和受益人履行赔付义务。这使得购买了保险的善意被保险人无法得到预期的经济保障，由此而出现的合同纠纷案层出不穷，与日俱增，保险公司也因此被称为“伟大的拒付者”。这种现象直接导致了保险公司的信任危机，威胁到了保险公司的生存和发展。为了重塑保险公司的诚信形象，1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。即合同生效一定时期之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。这一条款一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的关系，为公司赢得了信任。其后该条款被其他公次应用了不可抗辩条款。即合同生效一定时期之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。这一条款一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的关系，为公司赢得了信任。其后该条款被其他公司纷纷仿效，在寿险业得到了极大的推广。1930年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由美国纽约州保险监督管理部门在该州保险法例中加以规定，要求所有寿险保单必须包含此条款，以约束保险人的行为，保护保单持有人的利益，防止保险公司不当得利，最终保护整个保险业的健康发展。其后不可抗辩条款通过立法的形式，成为了绝大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。 （一）最大诚信原则的含义和内容 最大诚信的含义是