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银行业当前面临的机遇与挑战 一、我国银行业的现状 与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面: 1、盈利能力差。我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍，而日本因为受到亚洲金融危机的影响，银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态，这点就不与其相提并论。 2、资本金不足，抗风险能力低。尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。 3、资产质量差。四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。而国外银行这一指标一般不足8%。因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐步降低。 4、体制性弊病严重，人浮于事，结构设置重复，非生利资产比重过高。服务质量低下是人所共知的事实。在这种情况下，如果外资银行大量进入中国，现有四大商业银行的机构规模会被迫压缩，银行就业人员的下岗现象也会普遍化。四大商业银行的平均员工人数是美国的3倍，日本的27倍，德国的9.5倍，英国的4.8倍。如此庞大的员工队伍导致效率低下、人浮于事，人工成本居高不下。 5、从近些年的情况看，我国银行业的金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大商业银行中尤为严重，在一个相对封闭的体系中，各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定比例其会计、报告、统计等制度就会向国际透明化，四大商业银行若再不提高透明度强化内部制约监管机制，就可能积聚系统性金融风险，导致我国银行业的全线崩溃。 二、我国银行业面临的机遇 1、 从整个宏观经济的角度来看，能够改善国有商业银行经营环境，产生更多金融业务需求 首先，我国加入WTO后，不仅银行面临着外资银行的竞争，国内的所有企业特别是国有企业，也都面临着来自国外产品的挑战。这种挑战促使着这些企业加快改革步伐，加快建立现代企业制度，加快技术进步，加强内部管理，提高产品质量和市场竞争力。通过兼并、联合、改制、改造、改组等措施，形成技术水平高、有竞争力的企业集团参与竞争，带动目前一些经营困难的企业走出困境。这样，国有商业银行经营状况得到了较大的改善。其次，我国加入WTO后，国外企业来华建立独资企业、合资企业的数量已大量增加，国有商业银行以其国家信誉后盾和资金实力以及地缘优势，同样会受到一些外资企业的亲睐，这为国有商业银行选择优良信贷客户提供了较大的空间。第三，我国加入WTO后已不再有过去一直纠缠不休的最惠国待遇、纺织品配额、倾销与反倾销等问题，我国的纺织品、家电等方面的出口已呈现大幅度增长，而在汽车、电信、农产品等方面的进口也同时在增加。我国的国际贸易量因此而迅速增加，从而对银行的国际结算、国际卡收单和信用证业务的需求也在大量增加，并在资金配套服务、外汇买卖、远期结售汇、利率汇率保值等业务上提出更多的需求。这为国有商业银行发展其国际业务提供了良好的机遇。 2、为拓展海外金融业务，实现国有商业银行跨国经营提供了机遇。 3、有利于国有商业银行学习和借鉴外国银行的先进管理经验 4、在强大的外资银行的竞争压力下，有利于促进国有商业银行尽快转换经营机制，加强内部管理，提高经营管理水平 加入WTO后，按照国民待遇原则，国有商业银行不可能享有特殊的政策保护。因此，在外资银行的挑战下，国有商业银行不得不面向市场、面向客户，积极开展市场营销，加快内部改革，提高竞争能力。否则，就要无情的市场竞争所淘汰。 三、我国银行业面临的 随着中国加入WTO，面对实力雄厚的外资银行，我国银行业目前已感到了有很大的压力。为了在竞争中立于不败之地，我国银行业必须认清形势，采取行之有效的应对措施，迎接挑战，在竞争中发展。 从近期看，加入WTO后我国经济和银行业受到某种程度上的冲击，是不可避免的。我们应当考虑到银行业全面开放后的负面影响，其中值得的问题主要有以下几个： 1、业务范围问题 ? 2、自主经营问题 3、人才的争夺 4、金融手段和金融创新方面的竞争 、面对机遇与挑战我国银行业的应对。 汲取东南亚金融危机的深刻教训，科学设计我国金融对外开放的政策框架和步骤 2、积极推进国有商业银行的跨国经营 3、加快国有商业银行改革步伐 。 4、从国有商业银行内部来讲，要积极采取措施，应对各种挑战 5、建立金融机构的市场退出和兼并重组的保险机制