理财规划师保险规划摘要.ppt

理财规划师—保险规划—第2章 学习目标 P2 1.能够根据客户的家庭信息，分析并确定客户家庭所面临的风险，使客户理解保险在家庭风险管理中的特殊功能。 2.能够根据客户的风险管理需求，结合其家庭的基本特征，制订出合适的保险规划方案。 3.能够根据保险规划方案，替客户选择合适的保险公司、投保时间及缴费方式，合理利用保单现金价值进行理财，并根据客户情况的变动及时调整保险方案。 本章重点 1.掌握保险在家庭理财规划中的功能 2.掌握人身保险的分类及规划 3.掌握财产保险的分类及规划 难点 1.人身保险费及保额的厘定 2.保险规划的实施与调整 第一节 分析客户保险需求 2.1.1保险在家庭理财规划中的功能 一般认为，保险具有分散风险、补偿损失等基本职 能，以及由此派生出的防灾防损、投资理财等功能，就 家庭理财这一角度而言，保险主要具有一下功能： 风险保障 储蓄功能 资产保护功能 融通资金功能 避税功能 （一）、企业可以合理合法地为员工投保进而达到避税的目的 （二）、保险是规避遗产税的有效工具 规避通货膨胀及利率风险功能 2.1.2人身保险产品介绍 一、人寿保险 （一）人寿保险的概念 人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事件；当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。人寿保险分为传统人寿保险与创新型人寿保险。传统寿险包括定期寿险、终身寿险和生死两全保险；创新型寿险包括万能险、变额万能险（即投资连结保险）和分红险等。 2.1.2人身保险产品介绍 一、人寿保险 （二）人寿保险的分类 1.传统人寿保险 （1）定期寿险 （2）生死两全保险 （3）终身寿险 2.创新型人寿保险 （1）万能寿险 （2）变额万能寿险 （3）分红保险 2.1.2人身保险产品介绍 二、年金保险 （一）年金保险的概念 年金保险，是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。事实上这是一种以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存年金的给付，通常采取的是按照年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金。年金保险多用于养老，所以又称为养老年金保险。 2.1.2人身保险产品介绍 二、年金保险 （二）年金保险的分类 按照不同的标准，年金保险可划分为不同的种类： 1.按照年金保险的购买方式分类，可分为趸缴年金和分期缴费年金。 无论是趸缴保费还是分期缴纳保费，年金运作的方式是基本相同的。但是缴费方式影响保险人持有本金来赚取利息的时间长度，保险人持有保费的时间越长，本金所产生的收益就越高。 2.1.2人身保险产品介绍 二、年金保险 （二）年金保险的分类 按照不同的标准，年金保险可划分为不同的种类： 2、按照年金保险给付频率的不同分类，可以分为按年给付年金、按季 给付年金、按月给付年金等。 按照年金保险给付日期的不同分类，年金可以分为期初给付年金和期末给付年金。 按照年金保险给付的不同起始时间分类，可以分为即期年金和延期年金。 按照年金保险给付的期限分类，可以分为终身年金和定期生存年金。 按照年金领取人数分类，可以分为个人年金和联合生存年金。 按照保险费有无返还来划分，可以分为无返还年金和返还年金。 按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变分类，可以分为固定年金和变额年金。 2.1.2人身保险产品介绍 二、年金保险 （三）年金合同中常见的附加条款 根据年金合同的类型，有些个人年金合同中会包含一些附加条 款，它们主要包括延期年金合同和固定保费年金合同。 1.延期年金合同。除了基本条款以外，延期年金合同还主要包括以下 附加条款： （1）受益人条款。 （2）提现条款。 2.固定保费年金合同。固定保费年金合同一般包括下列附加条款： （1）宽限期条款。 （2）复效条款。 2.1.2人身保险产品介绍 三、健康保险 （一）健康保险的概念 健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。 （二）常见的健康保险 1.重大疾病保险 2.医疗费用保险 3.长期护理保险 4.伤残收入保险 2.1.2人身保险产品介绍 四、意外伤害保险 （一）意外伤害保险的概念 意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残疾或死亡时，由保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。 （二）意外伤害的构成要件 意外发生的、外来因素造成的，指被保险人未预料到和非本意的事故，且是由被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击