济大保险学第三单元摘要.ppt

第三章 保险的产生与发展 本章结构 第一节 保险的起源与发展 第二节 世界保险业发展的现状与趋势 第三节 我国保险业的产生与发展 第一节 保险的起源与发展 保险产生与发展的条件 1.自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生和发展的自然基础。 2.剩余产品的存在和增多是保险产生和发展的物质基础。 3.商品经济一定程度的发展是专业性保险产生和发展的经济条件。 社会分工、等价交换和生产的社会化构成了保险形成的必要的社会经济条件。 保险的形成，特别是现代商业保险的形成与发展，还依托商品经济的进一步发展。 (1)商品经济的发展促进了社会分工的细化，保险作为一种特殊的职能部门，由此从商品生产环节独立出来。(2)商品等价交换的原则运用于保险经营之中，使保险合同关系成立，并促进保险基金积累。(3)发达的商品经济关系，使广大的生产者结成普遍的经济联系，奠定了保险经营的科学基础，即众多同质风险的存在，使运用大数法则来科学计算保险费率成为可能。 一、古代保险思想的产生 （一）中国古代的保险思想 夏朝就有积谷防饥、居安思危的思想和措施 《夏箴》里说：“平民百姓没有够吃两年的粮，遇上饥荒，妻子儿女就不属他所有了；大夫没有够吃两年的粮，遇上饥荒，奴隶侍妾以及车马就不属他所有了。国家没有够吃两年的粮，遇上饥荒，百姓就不属它所有了。” 天有四种灾祸：水灾、旱灾、饥年、荒年。灾祸的到来没有固定时间。如果不从事积蓄，用什么来防备它? 最古老社会保险思想：谋求经济生活安定的愿望 孔子在《礼记 礼运》中讲到： 在大道施行的时候，天下是人们所共有的，把品德高尚的人、能干的人选拔出来，（人人）讲求诚信，培养和睦。因此人们不仅仅以自己的亲人为亲人所赡养，不仅仅抚育自己的子女，使老年人能安享晚年，使壮年人能为社会效力，使孩子健康成长，使老而无妻的人、老而无夫的人、幼而无父的人、老而无子的人、残疾人都有人供养。 孔子“拼三余一”的思想 历代王朝的仓储制度。 （二）西方古代的保险思想 发源地：古巴比伦、埃及、希腊和罗马 二、海上保险的起源与发展 （一）海上保险的萌芽——共同分摊原则 所谓共同海损分摊，即船舶航行途中发生危险及船货共同安全的危险时，船长可以下命令抛弃部分货物以保剩下货物与船员的共同安全，但由此引起的 货物损失必须由获救的船货共同分担。 公元前916年，《罗地安海商法》和后来的罗马法典将其确定为法律：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，为全体利益而损失的，须由全体分摊归还”。 （二）海上保险的雏形——船舶与货物抵押借款 船东和货主以船舶或货物作为抵押，向资金所有者举债，如果船货安全抵达目的地，船东或货主将偿还贷款与约定利息；如果中途发生沉没，则借贷关系解除。 被保险人：船东或货主 保险人：放款人 保险费率：约定利率与普通利率的差额 保险金额：贷款额 （三）现代海上保险的发源地——意大利 最古老的保单——船舶航运保险契约 第一份现代意义的保单——比萨保单(1384.3.24) 比萨保单的诞生，标志着现代保险制度产生。 史上最古老保单 1347年10月23日，意大利热那亚“圣·克勒拉”号商船的主人，要求商人乔治·勒克维纶订立一张承担“圣·克勒拉”号商船从热那亚至马乔卡的航程风险保险单。保险单类似一份虚设的借款单，它规定：在“圣·克勒拉”号船航海前，由乔治·勒克维伦以借款人的地位，名义上向商船的主人借入一笔款项。船舶如果6个月内安全到达，借款合同随即宣告失效。如果船舶在航海中遇到海难事故，借款人承担风险，并负责赔偿。这种危险赔偿金承担相当于今天的保险金额。至于乔治·勒克维伦承担危险的费用，由贷款人（商船的主人）事先支付，并不写明在合同中。由于这张保险单没有写明保险人应承担的风险责任，它还不是一张完满的现代式的保单。 （四）英国在现代海上保险中的地位 1568年，伦敦成立了第一家海上保险交易所。 1720年，成立专营海运保险的英国皇家交易保险公司和伦敦保险公司，垄断经营海上保险业务。1829年，垄断被取消，大批保险公司进入海上保险市场。 1906年，英国制定《海上保险法》,总结了历史上海上保险遵循的惯例、案例和解释规则等，进一步促进了英国海上保险的发展。这个法律为许多国家采纳或仿效。 三、其他保险的产生与发展 （一）火灾保险 简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的保险。 真正意义的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的：1666年，伦敦大火使人们对火灾保险的需求更加强烈，1667年，尼古拉斯.巴蓬设立营业处办理住宅火险，开创了私人火灾保险的先例。 依房屋危险情况分类保险：根据租金计算保费，规定木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。 是现代火灾保险差别费率的起源，巴蓬被称为“现