授信签字权考试——信贷政策、授信审查摘要.ppt

信贷政策、流程、工具 授信签字权考前培训 四川省分行授信管理部 2011年1月9日 信贷手册框架 信贷手册框架 介绍内容 第一部分 授信政策 第二部分 信贷授信审查 介绍内容 √第一部分 授信政策 第二部分 授信审查 第一部分 授信政策 1、授权政策 2、授信基本条件和要素 3、授信额度 4、风险评级政策 5、授信业务受理条件 6、授信调查/申报 7、授信分析 8、授信审查审批 第一部分 授信政策 9、贷后监控 10、问题贷款管理 11、集团客户和关联客户 12、异地贷款 13、担保管理 14、授信文档管理 15、授信尽职调查与问责制度 1、授权政策 （1）审批限额按户设定，以单个客户的授信额度表示(非实质性的贷款承诺、意向书等不占用授信额度)，集中授信的集团客户视同单个客户。 （2）非实质性的贷款承诺、意向书等不占用授信额度。 （3）现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度不占用授信审批权限 。 现金保证额度分完全现金保证额度和部分现金保证额度两种。现金保证额度纳入客户综合授信额度管理，但完全现金保证额度不纳入审批限额计算，部分现金保证额度中现金保证的部分不纳入审批限额计算。 1、授权政策 （4）集中模式下的集团客户授信由指定的主办行办理。主办行按授信要求对集团拟授信的总额度按照单户最高授权进行授信审查和审批。超过主办行授信审批权限的实行逐级报批。 第一部分 授信政策 1、授权政策 √ 2、授信基本条件和要素 3、授信额度 4、风险评级政策 5、授信业务受理条件 6、授信调查/申报 7、授信分析 8、授信审查审批 2、授信基本条件和要素 （1）授信的基本要素为：对象、金额、期限、利率或费率、用途、担保。 期限 授信按照期限可分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。 （2）新增信用贷款原则上只能用于我行重点支持行业和内部评级为1－8级的授信客户。 2、授信基本条件和要素 （3）以下用途的业务和情况中不得进行授信。 A、授信拟用作注册资本金、注册验资和增资扩股 B、以贷收息贷款 C、承兑和贴现融资性汇票 D、贷款从事股票和期货交易 E、国家明令禁止的产品或项目 F、承兑和贴现融资性汇票 G、根据国家发展改革委等部门发布的《当前部分行业制止低水平重复建设目录》、《淘汰落后生产能力、工艺和产品的目录》、《工商投资领域制止重复建设目录》和中国人民银行、中国银监会制定的信贷政策法规，列入禁止类和限制类的产业与行业。 第一部分 授信政策 1、授权政策 2、授信基本条件和要素 √ 3、授信额度 4、风险评级政策 5、授信业务受理条件 6、授信调查/申报 7、授信分析 8、授信审查审批 3、授信额度 1、授信额度原则上根据以下6个因素中的最小一项确定：(1)客户申请的授信额(如有，应扣除属于现金保证额度)；(2)本行根据客户借款原因分析得出的客户所需授信额；(3)客户能够偿还的授信能力；(4)本行根据法律、法规限制能给客户的最大授信额；(5)本行根据信贷政策和组合限额限制能给客户的最大授信额；(6)本行要与客户建立或保持良好关系所需的授信额。 3、授信额度 2、以现金流分析为核心。现金流分析是国际一流商业银行普遍采用的前瞻性的信贷风险分析法，通过《现金流量总结表》等财务工具的使用，从银行的角度来深入分解客户现金流量，分析客户借款原因和还款能力，具有较强的理论依据，提高了授信额度核定的科学性和风险分析的准确性。 3、授信额度 需核定授信额度的具体对象如下 ： （1）提出新的授信需求申请的“正常类授信客户”； （2）在定期监控过程中需要重新核定额度的“正常类授信客户” (除已基本确定客户与我行的授信关系将中止外)； （3）在“问题类授信客户”贷款重组中承担债务的客户； （4）提出“完全现金保证额度”和“银行承兑汇票贴现”（由未纳入总行同业授信的同业机构承兑的银票）授信需求申请的客户，包括“正常类授信客户”和“问题类授信客户”。 3、授信额度 3、授信额度类型 （1）分类授信额度的使用方式可分为循环性使用和一次性使用 。 （2）凡我行在不构成银行法律责任约束的授信文书中仅涉及授信额度意向，不涉及任何授信承诺的客户，无需进入“授信申报、审查、审批流程”，也无需核定其授信额度。 3、授信额度 （3）授信客户的授信额度清零后，在5个工作日内偿还逾期或垫款的授信业务，由客户经理填写《信贷备忘录》上报逾期、垫款处理情况的同时可提出授信业务额度恢复的申请，随《信贷备忘录