商业银行业务(资产与负债部分)详解.ppt

* 国家助学贷款是指银行向已签署合作协议的中国境内高等院校中经济困难的全日制普通本，专科学生（含高职生），研究生及攻读第二学士学位的在校学生发放的，用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。 《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》规定，普通高校每年的借款总额原则上按照在校生总数20％的比例，每人每年6000元的标准计算确定，借款学生毕业后，在1年至2年后开始还贷，6年内还清，贷款期限最长不超过10年，借款人在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后则由个人承担全部贷款利息。 一般商业性助学贷款是银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款，贷款额度最高不超过50万元，贷款最短期限为6个月，最长期限不超过8年。 * 　　浦发银行近日推出的“组合还款法”，将整个还贷期最多分为8个还款段，贷款人可自主确定每段时间内的贷款金额、贷款期限和还款方式，可节省10万元左右的利息。 上海银行房贷宽限期:第一年只还息,第二年起还本还息 　　 　　“直客式住房贷款”是指借款人在缴纳一定比例的首期款后，剩余款项按照“先贷款、后购房”的方式由贷款银行发放贷款，购买所需房产。借款人购买住房贷款比例最高不超过80%，最长30年，按照住房贷款利率执行。借款人购买商铺贷款比例最高不超过50%，最长10年，按照基本利率执行，并由银行决定是否上浮。还款方式一年以内的采用一次性还款法，一年以上的贷款采用等额本金还款法或等额本息还款法。“直客式住房贷款”不需要 开发商担保，但需要银行指定的担保公司担保，购房贷款除须交纳正常按揭贷款的有关费用外，还需根据担保公司的要求交纳约8‰的担保费用。 　　优点：客户相当于向开发商进行一次性付款，通常能获得3%～6%的购房优惠，还能节省工本费、公证费等支出。可以自选按揭银行，不用开发商“绑定”。 　缺点：对贷款人要求比较高，国家 公务员、教育、医疗、新闻出版等事业单位正式职员等优质客户才有条件申请。 外币按揭贷款利率是以各银行自定的最优惠利率为基础上下浮动，最优惠利率是由美国联邦基金利率、香港同业拆借利率及银行本身的资金经营成本而定，借款人在数年的贷款期限内，可能会历经几十次的利率波动，这和内地人民币贷款固定利息操作大相径庭。外币按揭贷款利率比人民币更低,更受客户欢迎,但要求借款人必须有长期稳定和较高的外汇收入，造成进入门槛过高。 客户申请期房贷款时，客户拿到房钥匙的时候，才开始还款，称为入住贷 * 买方（付款人）或卖方（收款人）签发的商业汇票，在由买方或买方开户银行承兑后，买方承诺由其支付贴现利息。卖方持未到期的汇票向其开户银行办理贴现业务时，银行审核无误后，向买方扣收贴现利息，并将全额票款支付给卖方的一种授信业务。 * 商业银行投资的证券大都集中 在国债和地方政府债券上，而地方政府债券往往具有税收优惠，故银行可以利用证券组合达到避税的目的 * 1.2.1 信用风险 　　当债券发行人在债券到期时无法还本付息，而使投资者遭受损失的风险为信用风险。这种风险主要表现在公司债券中，公司如果因为某种原因不能完全履约支付本金和利息，则债券投资者就会承受较大的亏损，就算公司的经营状况非常良好，但我们也不能排除它存在财务状况不佳的可能性，若真有这种可能，该公司的还本付息能力就会下降，那么就会发生它不能按约定偿还本息，从而产生了信用风险。 1.2.2 回收风险 　　对于有回收性条款的债券，常常有强制收回的可能，而这种可能又常常是市场利率下降、投资者按债券票面的名义利率收取实际增额利息的时候，而发行公司提前收回债券，投资者的预期收益就会遭受损失，从而产生了回收性风险。 1.2.3 再投资风险 　　由于购买短期债券，而没有购买长期债券，将会有再投资风险。例如，长期债券利率为10%，短期债券利率8%，为减少风险而购买短期债券。但在短期债券到期收回现金时，如果利率降低到6%，就不容易找到高于6%的投资机会，从而产生再投资风险。 1.2.4 转让风险 当投资者急于将手中的债券转让出去，有时候不得不在价格上打点折扣，或是要支付一定的佣金，因这种付出所带来的收益变动就产生了转让风险。 1.2.5 可转换风险 　　若投资者购买的是可转换债券，当其转成了股票后，股息又不是固定的，股价的变动与债券相比，既具有频繁性又具有不可预测性，投资者的投资收益在经过这种转换后，其产生损失的可能性将会增大一些，可转换风险因此产生。 个人住房按揭贷款的风险 经销商风险 假按揭风险 由于房产价格下跌而导致抵押价值不足的风险 借款人的经济，财务状况发生不利变动的状况 票据贴现 票据贴现指银行以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款，凡合法持有银行承兑或商业承兑汇票、具有真实的交易关系