银行基础知识讲义(风险管理)教案分析.ppt

授信业务的价值 授信 业务 客户需求 银行主流 职业生涯长 具备积累价值 专业性 稀缺人才 银行的主题：风险与收益 流动性 收益性 安全性 风险的由来 “风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。  一、风险的定义 （一）不确定性与风险 【美】富兰克·H·奈特：《Risk,Uncertainty and Profit》 风险指可度量的不确定性；不确定性指不可度量的风险。 风险是一种人们知其概率分布的不确定，但是人们可以根据过去推测未来的可能性； 不确定性是指人们缺乏对事件的基本认识，它是全新的、唯一的、过去从来没有出现的，不能通过现有理论或经验进行预见和定量分析。 观点：风险策略的关键在于计量 事实上，人们既不厌恶风险，也不偏好风险，而是对风险一无所知。我们不知何种风险程度较高，何种较低。比如，骑自行车350英里、喝40瓶酒、吃80磅花生酱、每天在家中呆16小时并持续2年、住在阿伯丁地区内充满辐射能的花岗石建筑物中10年，其所隐伏着的风险是相同的。 ——英国工业安全专家T.A.Klez教授 （三）金融风险的类型 风险性质分类：纯粹风险与投机风险 风险来源分类：市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险和社会风险 风险分散分类：系统性风险与非系统性风险 如何做好授信调查 授信调查的内涵 解决为什么给予授信的问题 根据实际情况向银行审批人员提供充分的授信信息，按一定的规则（包括潜规则）对业务进行科学合理的分析，充分揭示业务的可授信因素和风险点，并提供相应的、有效的风险可控理由，为业务最终审批提供操作基础。 客户经理的专业水平层次 调查水平高低的划分 –不知道怎么调查 –跟着规则调查（尽职） –在现有调查的要求外，构建自身的评判视角，并能结合实际情况，灵活、合理、有效地运用各种手段，达到预期的调查效果。 面临的两大难题 授信业务风险控制的两大难题 协调能力 谈判实力不足 信息不对称 一般的风险控制体系 外围规则 基础规则 核心 规则 有效规则 宏观经济 管理办法中的一般规定 法律法规、外部监管 管理办法中的重要规定 刚性负债、贷款用途等 审批人关心点 安全线 高效线 结构 尽管授信调查常常使用“以事实为基础”这一术语，但是解决问题的过程并非始于事实，而是从结构开始。结构是指解决问题的分析框架，更一般地，是指首先界定问题，然后将问题细分。 “结构”用于解决问题时的几条“金律” 结构不仅是一种工具，更重要的是一种思维方式。 MECE是“Mutually Exclusive, Collectively Exhaustive”四个词的字首组合，意为“相互独立，完全穷尽”。在解决问题的过程中，MECE意味着将问题细分为明确的、没有重叠的子问题，同时确保所有相关的问题都已考虑在内。 不要重新发明轮子。 每一位客户都是独一无二的。 结构化思维的四条结论： 没有结构，观点站不住脚 利用结构，强化思维 结构化思维的四条结论： 结构必须与脑海中的目标相结合。 构建问题的一般方法是将问题进行细分。 思考的便捷方法 发现关键驱动因素。大部分问题的成功取决于众多因素，但其中，某些因素远比另一些因素重要。事实上，当规划分析方法时，你所要做的只是去发现那些影响问题的关键因素，并付诸精力。因此，一定要直接钻向问题的核心。 要关注大画面。当你想方设法去解决一个困难而复杂的问题时，如果同时盯着许多需求，就容易丧失目标。当你感到完全被它包围时，就应该后退一步，琢磨琢磨你正在努力完成的内容。问问自己，现在干的事情与大画面吻合得如何？ 甭想把整个海洋煮沸。要明智地工作，而不是辛苦地工作。弄清楚证明或证伪自己的观点所必需的分析方法，实践它们，然后不断前进。不要奢侈地去干超过这一限度的其他事情。 有时候你必须让解决方案来找你。有时候，出于某种原因，你可能无法建立最初的假设。这时，你就必须依靠对所获得的事实的分析，指明通向最终解决方案的道路。 缩短决策制定的方法： 让假设决定分析方法 理顺分析的优先顺序 忘却绝对的精确 确定困难问题的范围 让假设决定分析方法 一旦开始设计分析方法，你就必须在直觉和数据之间寻求权衡。 打破这种平衡的关键是质量，而不是数量。集中分析的重要性远远超过了大量分析的重要性。 杰夫·萨卡古茨推荐：始终牢记要完成的目标。只要避免不必要的分析，关注于那些容易获胜的方法，你就能