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当前普惠金融发展存在的问题与建议 　　当前随着党中央、国务院高度重视普惠金融发展，特别是十八届三中全会首次将“发展普惠金融”提升为国家战略，金融部门和各地认真贯彻执行中央部署，开展了有益探索，取得了积极进展，主要表现在：涉农贷款、小微企业贷款增速及占比持续上升，金融服务的便利性和可获性进一步提高，面向弱势群体和薄弱环节的金融产品和服务创新加快普及，农村金融支付、征信等基础设施建设加快推进，金融服务覆盖面和渗透率不断扩大。然而与潜在的庞大而又热切的普惠金融需求相比，仍显不足，普惠金融发展空间和潜力巨大。 中国论文网 /3/view-7184199.htm 　　一、当前普惠金融发展存在的问题 　　从金融现阶段发展看，笔者认为，无论从普惠金融的供给、产品丰富度，还从是外在政策环境看，还存在不少制约因素影响普惠金融的推广应用和可持续发展，影响着未来普惠金融发展的动力和步伐。 　　首先从普惠金融的供给方看，金融组织体系不健全，机构类型、数量和层次偏少，市场细分不够充分，普惠金融服务供给不足。当前大型国有商业银行、股份制银行机构网点主要分布在县域以上经济较为发达的城市地区，欠发达地区金融机构网点明显偏少。调研发现，除农村信用社（农村商业银行）在乡镇一级设有分支机构外，农业银行和邮储银行仅在部分乡镇设有分支机构，本应服务乡镇为主的农村新型金融组织如村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等大部分设在县城，保险、证券、信托、租赁、期货等其他金融机构服务基本上空白。同时各金融机构缺乏差异化、特色化的市场定位，市场细分不清晰，业务和服务对象同质化现象突出。可以看出，金融多样化程度明显不够，县域及其以下农村地区人均金融网点的占有率还相当低，金融服务资源难以覆盖和延伸到乡镇一级的广大农村地区，金融有效供给明显不足。 　　其次从普惠金融供给的产品和服务来看，金融产品和服务种类不够丰富，产品创新机制不够健全。调研中发现，受益于人民银行总行从2008年开展的农村金融产品和服务方式创新试点，各地和各金融机构因地制宜加大了产品创新力度，创新型融产品和服务不断涌现，有效满足了“三农”和小微企业的普惠金融需求。但产品丰富度还不够，难以满足普惠金融主体的多样化需求。从产品服务领域来看，为种养业和农副产品收购加工提供的信贷服务多，针对新型经济组织、自建房、子女教育、旅游度假等方面的信贷产品少。从贷款方式来看，抵押担保贷款多，信用贷款少。从贷款期限来看，短期贷款多，中长期贷款少。同时在农村地区仍以传统的存、贷、汇业务为主，缺乏中间业务新品种和新领域的拓展，缺少抵御农业自然风险和农产品市场风险的农业保险品种。调研中还发现，信贷产品创新机制僵化不够灵活，缺乏随机应变，特别是国有大型银行实行贷款产品审批机制，县域机构缺少自主授权，逐层上报，审批时间长，有的需要一两年，更有的上报十年还未有消息，极大地延误市场机遇和抑制了创新积极性。 　　三是从普惠金融的供需整体情况来看，普惠金融发展与多样化需求存在明显不匹配，且供给的高成本高风险亟待有效化解，普惠金融环境有待进一步改善。当前随着国家新型城镇化建设的推进和各项惠农政策落地生根，农村经济不断呈现出种养规模化、作业机械化、经营产业化、生产科技化、运作组织化、生活城镇化，农村金融需求的规模、形式都发生了新的变化，不仅更加旺盛且日益多元化、差异化。而相对于多样性、多元化的社会融资需求，当前主要集中在存、贷、汇“老三样”金融产品和服务供给已远远不能满足需求，存在明显的错配和不匹配。同时普惠金融存在政策性便利与商业性运作的矛盾。以普惠性贷款业务为例，因普通农户、小微企业的资金需求较小，大多集中于几万元、几十万元的数额，而发放这样一笔贷款，其贷款调查环节相比大额贷款并不简单甚至更繁琐，而且还要求服务“小、短、多、快”，同时还缺少必要的抵押担保物，主要以联保、保证等作为担保方式，且区域分布较广，抵御风险的能力也较低，由此带来银行业务运行成本与风险成本都较高。此外，当前农村信用体系建设不健全，服务“三农”和小微企业的农村信用担保体系、资产评估公司、信用评级公司、农村产权交易体系等重要的信用基础设施发展滞后，风险缓释和分担机制仍然较为缺乏。因教育水平相对落后，受惠群体的金融意识和知识相对欠缺，基层金融服务提供者业务素质不强，工作理念和手段不新等等客观因素，在一定程度上也制约着普惠金融产品服务的普及推广应用。 　　二、实现普惠金融可持续发展的政策与建议 　　基于以上分析，为实现普惠金融发展的可持续性，使农户、贫困人群及小微企业等弱势群体及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融产品和服务，最终实现经济和金融发展成果红利能够更有效、全方位惠及社会所有阶层和群体。笔者认为应从以下方向给予改善和完善。 　　一是构建层次分明、定位精细、功能