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互联网金融与小微企业融资模式的创新研究 　　【摘要】在政府推动经济改革的大前提下，由于国内利率市场化的来临，小微企业融资问题已经越来越受到社会与人民的重视。大多数银行都把提升小微企业投资服务作为战略重点，由于小额贷款的大量涌现，拓宽了小微企业的融资渠道。以“大数据”作为支撑的互联网金融正在利用其“大数据”的优势创造了全新的小微企业融资服务新模式。本文就是通过对互联网金融与小微企业融资模式创新的理论研究、现实意义、实践方法三方面来进行深入的探讨。 中国论文网 /3/view-7219101.htm 　　【关键词】金融互联网 小型企业 融资方式 研究创新 　　一、理论创新研究 　　（一）金融互联网研究 　　新兴的金融互联网模式对于传统的金融经营模式存在着极大的冲击和矛盾。为了解决这一矛盾，各商业银行之间加大金融产品的创新力度，积极培养金融人才，大力推广新兴金融业务，方便适应互联网的不断发展需求。而其余的国内学者主张，信息行业的不对称是影响企业金融发展的主要因素，如果可以有效调节这一因素，不仅可以缓解不对称的这种发展趋势，而且，有利于加强借贷的约束力度，降低融资成本。 　　（二）融资困难 　　小微企业大部分是家族式经营，该经营方法存在很多不足和缺陷，例如：经营规模小，经营范围窄，内部管理不完善，企业信息不完整等。当企业陷入危机或困境时，融资方式由企业融资转变为内部融资。导致外界对于一部分的小微企业存在误解，不能客观全面的认识和了解该企业的内部情况和运营信息，加剧了这些企业的融资力度。互联网融资的难点主要体现在：不够专业，系统，加剧了金融乱象的出现和发生。而对于学术界来说，针对这一现象的产生，不能及时有效的提出制约措施，缺少实质的构建性研究。 　　二、融资模式的研究意义 　　（一）国家支持 　　小微企业要实现与金融互联网服务的双赢主要依赖于融资模式的不断创新。我国主要利用财政和金融这两方面加强对小微企业的金融互联网服务的大力投入和建设。在金融改革的背景发展下，我国已深刻意识到金融互联网的发展已势在必行，通过利用财政和金融两方面的力量解决小微企业融资难，融资慢的现状，降低融资成本，加大融资力度。信贷速度体现在贷款基数大于总贷款量的平均数；信贷数量体现在贷款人数高于往年的同期贷款量。小微企业实现量变到质变的过程主要依赖于金融互联网的不断创新和发展。 　　（二）合作优势 　　影响小微企业不断壮大不断发展的决定性因素是融资问题，资金周转因素，其中融资困难是资金无法正常运作的主要影响隐私。根据这些年的数据调查，结果显示：小微企业的资金负债比例严重超标，这样是导致小微企业无法实现融资的最大原因。目前，小微企业在融资方面呈现出：贷款额度低，贷款渠道窄，贷款力度小，贷款门槛高和贷款基数大等问题，造成这一结果的主要因素在于小微企业财政状况差，竞争力度小，投资规模小，资产累计小等，这些因素在很大程度上影响小微企业的贷款力度。 　　互联网网络技术的出现，在很大程度上解决了这一难题，相对于传统的融资方式而言，这种新兴的融资方式更具有稳固性强，针对性强，时效性强，方便性强等特点。 　　三、浅析小微企业的融资模式 　　小微企业主要通过直接和间接的方式进行融资。直接融资主要表现于：风险投资项目和股票债权这两方面；间接融资主要表现于：通过利用亲朋好友，个体私户和金融机构等媒介进行投资。根据相关的调查结果显示：当前，我国融资基数要求高，贷款力度大，由于上述原因的限制导致一部分的小微企业无法与融资机构进行合作，而政府为了缓解这一情况，推出一系列新研发的融资项目供小微企业选择，暂时缓解民营小企业的融资力度，改善小企业的资金周转程度。大部分的小企业由于自身各方面的限制，只能简介的选择一些相对比较稳妥的融资。 　　（一）点对点融资模式 　　点对点融资方式是小微企业以互联网为交易平台，通过该平台寻求符合自身要求的贷款机构或者贷款商，从而进行贷款合作的一种融资方式。这种方式的优点在于：降低交易成本，提高风险安全度，增强信息的透明度等，通过利用网络进行贷款操作，小型企业可以自由选择符合自身要求的信贷机构进行贷款合作，一方面降低贷款成本，有利于小型企业的贷款需求；另一方面，可以同时提供多个贷款商，提高了贷款的安全系数。 　　交易流程：以网路交易平台为媒介，小微企业对符合贷款的企业进行有条件的对比和筛选，选择一些利率比较低，贷款比较稳当的企业，筛选出适合本企业的贷款机构，并达成与该机构的合作，完成初步合作交流。另外，对初步合作的贷款企业，利用互联网网络平台进行财务审核，财务审核可以通过多种媒介。最后，两方确定具体的贷款金额，对融资风险做进一步评估，预防未来风险的发生，最终实现安全交易。 　　（二）基于大数据下的小额贷款融资模式 　　基于大数据下的小