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理性认识互联网金融对银行业发展的影响与挑战　　“中国银行业协会行业发展研究委员会二届二次全体会议暨互联网金融研讨会”日前在苏州召开。中国银行业协会专职副会长杨再平出席会议并致辞，行业发展研究委员会主任、交通银行首席经济学家连平主持研讨会，来自阿里巴巴、宜信等主要网络金融机构代表与44家银行业协会成员单位代表就互联网金融的兴起对以商业银行为代表的传统金融机构的影响进行了讨论。与会人士普遍认为，互联网支付领域业务已经对银行构成了挑战，但基于金融的本质属性，银行等金融机构仍是未来一段时间的主流；互联网作为一种金融溢出，在弥补现有金融体系不足和满足大众金融需求的同时，要加强监管，注重风险控制。 　　宜信公司总裁助理刘大伟认为，互联网金融过去主要服务于工薪阶层以及小微企业主，他们自身的资产相对比较弱，收入能力比较小，所以从传统机构信用贷款的方式很难获得资金支持，而通过P2P的模式可以帮助他们获得一些小额信贷资金支持，还有配套小额保险、小额支付、存款保险等相关业务，甚至提供理财产品。中国P2P行业目前有500多家公司，业务规模接近1800亿元。很多机构在以不同的方式发展，行业发展处于早期，整体较粗放，P2P跑路的情况多有发生。因此需要出台相关制度引导行业发展，包括制定行业规范和管理办法。 　　支付宝（中国）网络技术有限公司金融事业部总经理助理孙杰认为，作为一种工具或渠道，互联网的核心是网，是网状结构的网络，特点是去重心化，思想是平等的。互，即互补、互动，将认识与不认识的人放到一起，满足人最原始的交流需要。联，即互联、开放，这与他人合作，这就涉及跨行业跨地区营销。跨行业营销将跨界结合起来，比如现在的支付宝，将金融烧起来，这个就是互动互联。尽管阿里巴巴、支付宝的客户群与银行的有重叠，但是支付宝、阿里服务的是线上，银行服务的是线下，不存在互联网金融和银行业务你死我活的情况。今后互联网医疗、教育等其他民生事业业务都会发展起来。 　　仁和智本资管集团合伙人陈宇认为，互联网金融正在颠覆并优化银行业的业态，其对金融业的影响分为两个层面。第一个层面，互联网对金融业产生了冲击，也对传统金融业起到了优化和升级作用。技术平台的不断优化产生了金融业务机会，但是以阿里为代表的互联网金融企业和传统金融业不会形成正面冲击与竞争，因为客户圈和客户群不同。至于第二个层面，互联网改变不了金融的本质属性，无法颠覆金融核心的交易属性。只有管制的取消和利率市场化才会对银行业产生本质性的冲击。目前，互联网金融的业务范围和业务监管较难界定，风险点在于网络交易中不确定性的扩大以及监管难。 　　工商银行城市金融研究所副处长胡婕认为，防范网络金融风险，强化功能监管十分必要。随着网络的快速发展，参与主体的不断增多，业务风险在不断积聚，比如支付领域，各种支付转移的信息为洗钱提供了便利的通道；融资领域、理财领域都存在风险。国内对商业银行的监管体系已经比较成熟，但是对网络金融存在一定的空白，这就导致网络风险的聚集，不利于网络的发展也影响整个金融的稳定。从国际监管的经验看，美国的支付机构没有取得牌照不能进行投资，欧盟的支付机构如果要从事金融业务应取得相应的牌照，并接受和银行一样的监管。我们在金融发展的基础上应尽快构建网络监管体系然后强化功能监管，从而给网络金融的发展创造一个有序的竞争环境，实现既守住风险底线又鼓励行业创新的目的。 　　浦发银行战略发展研究部总经理李麟提出，中国金融市场潜在的业务空间非常巨大，大家要特色经营、跨界思考。商业银行应充分思考两个方面的问题：一是获客方式。以前是单一的获客，现在要通过社交网络建立新的获客方式。二是实体和虚拟的融合构建。不是所有的人都习惯上网，不是所有人相信互联网的信誉，需要实体和互联网的结合。在这一跨界发展的过程中，我们特别需要强调互联网金融的行为规范，信用平台必须有监管。 　　中国光大银行战略管理部总经理夏令武认为，金融的产生源于互相借贷、资金融通的需求。金融在逐步演化的过程中深度和广度不断发生变化。金融体制的变化其实是中介的作用在发生变化，中介的组织形式发生了变化，包括金融属性的内涵也发生了变化，这是一种基本的思路。我们应以欢迎、包容的心态面对新的竞争。新的竞争形式和竞争机构的出现弥补了传统金融的不足，也推动了传统金融的发展。现在的金融服务满足不了社会需求，所以才导致了金融溢出，要反思目前对传统企业的监管方式是不是有效，在对金融服务供给的溢出不能监管的情况下对金融服务体系是不是应该监管？比如说资本金的监管，在互联网的形式管不管用？这些问题将引出新的监管体及新的监管体制。 　　平安银行战略规划部总经理助理赵铮认为，互联网对银行业的影响并不是颠覆性的。互联网对有些行业是颠覆性的，比如唱片业，目前已经基本消失。但是银行业是经营货币风险的机构，银