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新兴金融业态对传统金融模式的影响 　　【摘要】新兴金融业态发展越来越迅猛，其对传统金融模式的影响也越来越大。本文从新兴金融业态领域、规模、普惠性不断扩大的趋势入手，具体分析了其对传统金融模式几个方面的影响，并以此为据对传统金融业发展提出相关建议。 中国论文网 /3/view-7219117.htm 　　【关键词】新兴金融业态 传统金融模式 互联网金融 　　新兴金融业态，即互联网企业广泛涉足金融业所形成的、以“互联网+金融”为特点的互联网金融业。随着人们对互联网金融的认可度越来越高，及其日新月异的发展速度，新兴金融相对传统金融的竞争优势越来越明显。在和传统金融进行激烈竞争的同时，新兴金融业态对传统金融模式也产生了深远的影响。 　　一、新兴金融业态的发展现状分析 　　1999年，我国第一家互联网金融公司（上海环迅电子商务有限公司）成立，2013年，我国新兴金融业的发展进入起步阶段，2015年针对互联网金融的各项监管提上日程。经过十多年的发展，我国新兴金融业在今天已经初具规模，并跨入快速增长的成长期。这个时期的新兴金融业发展现状主要表现在几个方面。 　　（一）领域越来越广泛 　　随着时间的发展，新兴金融业正在不断渗透到传统金融行业的各个领域。1999年，我国第一家互联网金融企业――上海环迅电子商务有限公司成立，这是一家第三方支付互联网企业，它的成立标志着我国新兴金融开始涉足支付结算业务；随着2007年我国第一家P2P信贷公司（拍拍贷）、2011年我国第一个众筹平台（点名时间）以及其他互联网小额贷款公司成立，使得新兴金融向资产业务和个人理财业务发起进攻；2013年，天弘基金管理有限公司推出我国第一只互联网基金――天弘增利宝货币基金（余额宝），新型金融业开始涉足投资基金领域，2014年天弘基金管理有限公司在十大基金公司中排名第二，奠定了新兴金融在投资基金领域的地位；2013年，由马云、马明哲和马化腾“三马”联手成立的众安在线财产保险公司通过了保监会的审批流程，正式成立，这标志着新兴金融进一步向保险业扩充；2015年，中国人民银行发布了明确要求芝麻信用管理有限公司等8家机构做好个人征信业务准备工作的通知，这意味着新兴金融进一步涉足个人征信领域。 　　（二）规模越来越大 　　新兴金融业交易规模的扩大体现在交易规模和互联网金融企业数量两个方面。第一，从交易规模来说，互联网金融的规模不断扩大，2014年，第三方互联网支付规模达到了9万多亿人民币，较2013年的5.9万亿元人民币交易规模增长了将近一倍，近五年的平均增长率达到了55.9%；与此同时，P2P网贷市场的交易规模也在不断攀升，在2014年超过2千亿元人民币，增长速度为117%，近四年的平均增长率高达234.03%；第二，从互联网金融企业数量来说，互联网金融的规模也是在不断扩大，截止到2014年12月，仅众筹平台在全国就已经达到了110家，第三方支付企业获得牌照的也达到了250多家。 　　（三）普惠性越来越强 　　这种普惠性体现在节约时间、贴近需求、门槛低、节约费用四个方面。第一，金融脱媒使得人们进行金融活动时随时随地办理业务，节约在途时间和等待时间，而且理财产品的赎回最快可实现“T+0”，进一步节约时间。第二，贴近需求。一方面，互联网理财产品的风险差异化特点，使得人们可以根据需要选择适合自己的理财产品；另一方面，像支付宝推出的身份证丢失险等互联网保险，切实贴近生活中常发生的意外。第三，门槛低、信用评级更合理。一方面，进入理财市场的门槛极低；另一方面，对于需要借贷的个人和小微企业来说，经济行为数据可以作为信用积分，据此可申请一定额度的纯信用贷款。第四，费用低。因为没有铺设实体网点的成本约束，新兴金融经营成本较低，并在让利大众的过程中实现共赢。 　　二、新兴金融业态对传统金融模式的影响 　　（一）对传统商业银行模式影响 　　新兴金融业态主要对传统商业银行的存款、贷款和支付结算业务模式产生了巨大的冲击力。 　　1.对传统存款业务模式的影响。随着互联网金融的兴起，第三方支付、互联网理财等这些新兴金融业产品，带来了传统金融业存款的分流，传统商业银行的储蓄水平在逐年下降，这种对传统存款业务模式的冲击在个人存款项目上体现的最为明显，2007年～2015年，我国人民币个人存款总额分别为17.57万亿元、22.2万亿元、26.47万亿元、30.84万亿元、35.35万亿元、41.1万亿元、46.65万亿元、50.78万亿元、53.58万亿元，虽然总额仍然保持了上涨的趋势，但是增长率却在不断下降，在2008年银行个人存款总额增长率高达26.32%，在2014年这个数字首度降到个位数―8.86%，2015年这一数字继续下降，达到5.51%的历史新低。这一变化在2013年～2015年