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有关民生金融发展问题和措施探索 　　民生金融是社会经济发展的重要方面，但我国民生金融发展存在诸多问题，本文首先对民生金融内涵进行分析，对现阶段我国民生金融发展中存在的问题进行研究，并提出有关民生金融发展的建议。 中国论文网 /7/view-7154790.htm 　　一、引言 　　现阶段，随着社会经济的快速发展，金融在现代经济体系中的作用越来越重要。近年来，在政策引导的前提下，金融行业注重民生领域的发展，通过产品创新满足民生金融发展的需求。这个发展方向与我国民生经济发展的主导思想不谋而合，针对有关民生金融发展进行研究具有重要意义，本文对有关民生金融发展问题和措施进行研究。 　　二、民生金融内涵 　　民生金融是近些年兴起的一个概念，现阶段还没有一个明确的表述。我国对于民生金融的定义，指的是发展、改善及服务民生为目标的金融活动。换言之，就是在民生理念的前提下，利用金融制度、产品设计、业务理念等，使得金融活动能够起到服务民生、提高民生水平的作用。从广义上来说，民生金融包括一切和民生相关的金融活动；狭义上认为民生金融是为了改善弱势群体生活水平的一种金融活动。 　　三、民生金融发展问题分析 　　发展民生金融是促进民生改善的关键，民生金融的特点决定了其在发展过程中必须要处理好政府和民生金融的关系、竞争机制和金融普惠的关系，以及金融机构和其他机构的关系，这是发展民生金融的重要前提。但就目前来说，民生金融由于欠缺以上三种关系的协调制度，导致在发展中存在诸多问题。 　　（一）民生金融的融资覆盖面窄 　　民生金融的融资覆盖面窄，如小微企业在发展过程中有融资需求，尽管城商行等银行持续为小微企业提供信贷，但在大型银行方面存在极其严重的信贷配给情况。数据调查显示，银行信贷市场份额中中小银行的贷款总量占比低于20%，我国中小企业数量占比99%，经济总量占比60%，就业人数占比80%。然而，由于中小企业的发展历史比较短，欠缺一定的资产担保，治理结构有待完善，导致企业和银行之间存在显著的信息不对称现象，而导致中小企业融资需求无法满足。 　　（二）民生金融产品过于单一 　　弱势群体享受不到金融普惠制度下的好处。民生金融目的是建立和完善多样化金融创新服务体系，包括应急救灾、养老保险及医疗卫生等各个领域，但因保险产品欠缺针对性和多样性，导致我国许多金融普惠需求比较大的省份，存在显著的保险深度水平低的现象。 　　（三）民生金融的创新激励制度有待完善 　　民生金融的发展面临高风险低收益的窘境。实际上，这个现象是由民生金融的特点决定的，近些年对民生金融发展进行分析，一是欠缺持续而又稳定的税收优惠政策；二是欠缺科学合理的风险分担制度；三是实践环节存在各部门分工职责不明，导致民生金融的创新发展陷入困境。 　　四、有关民生金融发展的建议 　　（一）经营理念和服务方式的转变 　　要转变民生金融的理念，金融机构要明确金融和民生之间的关系，二者相辅相成，但又因为商业特性和社会性特征的冲突，可以利用政策进行引导，所以必须建立全新的民生金融理念，以此指导民生金融开展各项业务；其次，民生金融服务方式方面也要有所转变，具体而言包括以下几个方面：（1）加大金融宣传，使得民生金融可以被大众熟知，贴近大众，且让大众掌握和运用；（2）确保客户服务平等化，金融机构不能嫌贫爱富，要做到服务对象平等对待，避免出现歧视弱势群体的现象；（3）产品设计时要考虑贴近大众，了解民生领域的真实需求，设计具有多样化特点的金融产品；（4）业务流程要简化便捷，降低业务的门槛，促进民生金融服务效率的提升，适当调整业务规则，从而提高民生金融服务能力。 　　（二）创新民生金融业务 　　创新民生金融业务要在民生现状调查的前提下进行，比如小额贷款、公积金贷款、助学贷款、理财产品等业务，农民房地产抵押金融业务；三农复合型金融业务；农民联合担保信用贷款；固定收益类证券业务等。 　　（三）民生金融制度保障 　　民生金融的发展离不开制度政策的保障作用，具体而言：（1）结合民生需求对金融机构、网点布局进行相应调整；（2）对民生金融相关政策法规进行调整；（3）采取对民生金融有利的财政税收政策；（4）建立和完善民生金融相关风险管理的制度。 　　五、结语 　　民生金融问题结合了金融和民生问题，要想发展民生金融，必须不断摸索结合我国实际国情的民生金融发展方式，确定发展目标，采取保障措施，转变经营理念和服务方式，创新民生金融业务。 　　（作者单位：南华大学）