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发展责任险需要产业政策支持 来源：现货黄金开户 当前，我国责任保险市场供求矛盾突出，必须通过促进责任保险发展的保险产业政策，努力增加责任险有效供给。 非寿险业务结构失衡凸显　责任保险市场供求矛盾 随着我国经济社会的快速发展，责任保险供求矛盾日益突出，责任险有效供给不足成为制约责任保险发展的瓶颈。目前，我国正处于人均GDP1000— 3000美元的事故高发期。据国际劳工组织统计，我国工矿企业10万从业人员事故死亡率约为发达国家的2倍：2003年我国煤炭生产百万吨死亡率约为印度的10倍、美国的100倍。道路交通事故死亡率为美国的8.6倍、日本的18倍，2004年交通事故死亡人数达到10万人，占意外事故死亡人数的80%以上。日趋严重的安全风险隐患和高发的事故率，不仅造成巨大的直接經济损失，还影响到社会的和谐稳定。大力发展责任保险是我国经济社会发展的必然。 但目前我国非寿险业务结构失衡矛盾突出，责任保险供给状况远远不能满足市场需求。全国财产险保费收入中车险业务约占近7成，而责任险保费占比不足 4%.虽然存在责任险统计口径方面的差异（如机动车第三者责任险统计在车险业务中，一些附加投保的责任险业务未能单独统计等），但责任险发展落后的状况却是不争的事实。 导致目前国内责任险市场有效供给不足、供求矛盾突出的根源在于外部性、公共产品等因素导致的市场机制失灵。 1，责任保险承保风险的负外部性。责任保险承保的是被保险人的民事赔偿法律风险，它具有明显的外部性。人们在经济社会活动过程中因侵权或违约致使第三方权益受损，应承担相应的法律赔偿责任，需要通过适当的方式对其所面临的法律风险进行有效管理，使之在保障自身利益的同时，尽可能地保障受害方的利益。但是，不论是预防风险事故的安全措施，还是转嫁民事赔偿责任风险，都是需要成本的，对成本收益的计算必然会影响到对风险管理方式的选择。而对民事赔偿责任风险的管理是否妥当以及其效果，不仅会影响其自身利益，还关系到第三方的利益能否得到充分保护，产生的社会后果也会截然不同。在市场竞争的压力和受利益动机的驱使下，一些从事经济活动的组织和个人，试图尽可能减少风险管理成本来获取更大的利润，而将本应由其承担的法律责任风险免费转嫁到政府乃至社会公众的头上，导致责任人的权利与义务不对等。许多重特大事故发生后，基本上都没有投保相应的责任保险，“工人卖命、老板赚钱、政府发丧”的状况，正是对责任风险负外部性的最好说明。 2、责任保险具有公共产品特性。责任保险具有公共产品性质，因为责任保险与以保障被保险人（或受益人）自身利益为目的的一般财产保险和各种人身保险不同，它是以被保险人依法承担的民事赔偿责任或约定的合同责任为保险标的的一类保险，是一种直接保障被保险人（致害方），间接保障第三者利益，并且以保障受害者权益为落脚点的保障机制。责任保险是一种公共物品，需要政府发挥作用增加责任保险供给，缓解社会公众对责任险公共品消费需求的矛盾。 保险产业政策对促进 责任保险发展具有重要意义 产业政策是政府为了全局和长远利益对产业活动进行主动干预的各种政策的总和。产业政策的实质是国家对产业经济活动的主动干预，其核心内容是通过政策性干预解决产业经济活动中存在的“市场失灵”问题。 保险产业政策对促进责任保险发展的重要作用主要表现在以下几个方面： 1、纠正责任险“市场失灵”，提高保险资源配置效率。责任保险市场存在外部性、公共产品等“市场失灵”领域，单靠市场机制不能实现资源的优化配置。也就是说，责任险的社会公益性特点，使其难以完全依靠市场机制，由投保人自愿投保、保险公司按商业化方式经营，必须依靠产业政策和政府部门的推动，才能够有效解决因市场失灵导致的责任险市场资源配置无效率问题。 2、增加责任险市场有效供给，促进责任保险快速发展。产业政策是一种供给指向型经济政策，着眼于提高供给能力和改善供给结构。影响和制约责任保险发展的因素很多。一方面，健全与完善的法律制度是责任保险产生和发展的基础，中国法律环境不够完善固然是影响责任保险发展的重要因素，但另一方面，责任保险承保的是没有实体标的各种民事法律风险，其特点是风险难以控制，经营风险相对较大，保险公司从稳定经营和追求利润的角度考虑，不愿意花大力气去拓展责任险市场，导致责任保险的供给能力不足和供给结构不合理。责任保险的正外部性，使保险公司的私人收益与社会收益不一致，单靠市场调节其供求关系，是不能满足责任保险市场真实需求的。通过有利于责任保险发展的保险产业政策，增加责任保险有效供给，如在一些领域实行强制责任保险，扩大责任保险保障的深度和广度，以利于保险公司聚合大量的同类风险标的，广泛分散风险，稳定经营成果：同时，保险