汽车保险01风险与风险管理重点分析.doc

学习任务1 汽车保险基本知识 1.1 风险与风险管理 1.2保险概述（1） 【课题】：风险与风险管理、保险概述 【课型】：理论教学 【学时】：3学时 【教学目的与要求】： 掌握风险的含义与特征 了解风险的组成要素及其之间的关系 掌握风险管理的含义和程序 掌握保险的要素 【教学重点与难点】： 风险的组成要素及其之间的关系 风险管理的程序 保险的要素 【教学手段、方法及教具】：教学相关资料、讲授法 【教学内容】 任务一：风险的概述 一、风险的含义 风险大致有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性。若风险表现为不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险。风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风险属于此类。风险和收益成正比，所以一般积极性进取的偏向于高风险是为了获得更高的利润，而稳健型的投资者则着重于安全性的考虑。 ①实质风险因素 自然风险因素：闪电、暴雨 物质风险因素：木结构房屋 ②道德与心理风险因素 恶意、缺乏责任心、粗心大意 注意区分：道德与心理风险因素的区别 ③社会风险因素 （2）风险事故：风险事故是指造成人身伤亡或财产损失的偶然事故，是造成风险损失直接或外在的原因，是损失的媒介物。风险事故发是的根源主要有：自然现象、社会经济变动、人或物本身。 （3）损失：狭义的损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失；广义的既包括物质上的损耗，也包括精神上的损失。 在保险实务中，损失通常分为直接损失和间接损失，直接损失也成为实质性损失，是风险事故导致的财产本事损毁或灭失的损失、人身伤亡；间接损失是指由直接损失引起的其他损失。 （4）风险因素、风险事故和损失之间的关系 风险因素可能引发风险事故 风险事故可能导致损失 风险因素的存在本身也可能引起损失 三、风险的特征 1.风险存在的客观性 2.风险存在的普遍性 3.风险发生的偶然性 4.大量风险发生的必然性 5.风险的可变性 任务二：风险管理 一、风险管理的含义 风险管理是指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得最大安全保障的一种管理行为。 风险管理的概念包含以下三层含义： （1）风险管理的主体是经济单位，即个人、家庭、企事业单位、社会团体和政府部门，以及跨国集团和国际联合组织等。 （2）风险管理过程中，风险识别和风险衡量是基础，而选择合理的风险处理手段则是关键。 （3）风险管理的目标是以最小的成本获取最大的安全保障。 二、风险管理的目标 损失前管理目标：降低损失成本，预防潜在损失 ；减轻和消除企业人员对潜在损失的精神压力 ；遵守和履行外界赋予企业的责任。 损失后管理目标：维持企业的生存；生产能力的保持与利润计划的实现；保持企业的服务能力；履行社会责任。 三、风险管理的程序 1.风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。 2.风险估测 风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度。 3.风险评价 风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。 4.选择风险管理技术 风险管理技术分为控制型和财务型两大类 控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件 财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排 5.风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。 效益＝安全保障/成本 ＝对策减少的损失 / 所需费用＋机会成本 四、风险管理技术及其比较 （一）控制型风险管理技术 1. 避免 （1）含义：避免是指放弃某项活动以达到回避损失发生的可能性，从根本上消除特定风险的措施。这是一种处理风险的消极技术。 （2）适用条件：某种特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时；在处理风险的成本大于其产生的效益时。 （3）局限性：有些风险无法避免——破产、早逝； 避免在经济上不适当；