消法培训教程分析.ppt

目录 第一部分：东营市金融消费权益保护协会 英文全称：Dongying Association Of Consumer Financial Rightsand Interests Protection， 英文缩写：DACFP 保护消费者的最有效方法是国内的自由竞争和遍及全世界的自由贸易。 ——美国著名经济学家、1976年诺贝尔经济学奖获得者 米尔顿·弗里德曼 新《消法》于２０１４年３月１５日国际消费者权益保护日施行。 我国各地的地方性消费者权益保护立法几乎一致地认为：“单位”也应适用消费者权益保护立法。 中消协副会长刘俊海表示，新消法的一大亮点正在于首次将金融消费纳入了消费者权益保护体系，将一向难以维权的金融消费收进“笼子”。 银监会也于2013年8月30日发布了《银行业消费者权益保护工作指引》 法条链接： 第十八条 经营者应当保证其提供的商品或者服务符合保障人身、财产安全的要求。对可能危及人身、财产安全的商品和服务，应当向消费者作出真实的说明和明确的警示，并说明和标明正确使用商品或者接受服务的方法以及防止危害发生的方法。 宾馆、商场、餐馆、银行、机场、车站、港口、影剧院等经营场所的经营者，应当对消费者尽到安全保障义务。 第二十八条 采用网络、电视、电话、邮购等方式提供商品或者服务的经营者，以及提供证券、保险、银行等金融服务的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等信息。 2.消法的立法宗旨和基本原则 （1）立法宗旨 1）保护消费者合法权益 2）维护经济秩序 3）促进市场经济健康发展消法既保护私人利益，也维护社会公共利益。案例：“来电显示”的烦恼 （2）基本原则 第4条——经营者与消费者进行交易，应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则。 案例1 银行卡被盗刷，双方和解结案 【案情简介】 2012年5月19日，深圳某商业银行分行接到客户投诉，称其当日19：52分收到该银行发送的三笔取款信息，合计4551元，由于银行卡一直随身保管，密码也没有泄露给他人，感到非常疑惑，于是马上去附近ATM查询，发现资金真的被盗，马上在20：10致电当事银行进行口头挂失，要求该银行尽快核实情况，归还其被盗资金。 【处理过程】 据该银行调查，该客户账户于2012年5月19日19：52至19：54在广东茂名某县Y银行的ATM发生取款交易3笔，分别是2笔2000元、1笔500元，手续费51元，交易发生后的7分钟，客户持银行卡在深圳市某银行ATM操作查询，并拨打银行服务电话进行口头挂失。从以上情况看，可疑交易在异地发生7分钟后，客户本人及银行卡均在深圳，可以排除客户本人持本卡操作，确定该银行卡被克隆盗刷。通过查看客户账户交易，无法判定客户有密码及账户信息保管不善的证据，当事银行依据该行《个人客户投诉问题和操作手册》与客户进行和解处理，垫付客户资金损失4551元。 【法律分析】 银行与客户之间存在储蓄合同关系，银行应当承担违约责任。银行负有保障客户资金安全的义务，而客户负有妥善保管密码的义务，双方根据各自的过错情况承担相应的责任。 由于我国法律法规及司法解释没有明确伪卡交易案件法律适用标准，银行和持卡人在责任分配一直存在争议。司法实践中，在案件没有侦破、无法确定密码泄露是谁的责任的情况下，银行和持卡人一般各承担50%的责任，但逐渐有加重银行责任的趋势，法院倾向于认为相比较持卡人而言，作为专业机构的银行，更有责任也更有能力去完善自己的安全保障系统，提高识别克隆卡的技术，使违法分子即便窃取了密码也无法凭克隆卡盗取资金，越来越多的法院判决银行承担50%以上的责任，甚至100%的责任。 案例启示 近年来，司法案例中出现了越来越多的不利于银行的判决结果，由盗刷银行卡衍生的法律纠纷不断困扰着银行，成为亟待解决的问题。 银行在诉讼中主要面临两个方面的困难：一是举证责任的分配，特别是银行卡密码由持卡人保管，银行难以证明持卡人存在泄露密码的行为；二是归责原则的适用并无明文规定，法院在银行卡盗刷案件中的责任划分方面有较大的自自裁量权，不同案件中银行承担的责任也有较大的不同，在部分案件中，法院适用过错责任，双方分担损失，有的案件中法院适用严格责任，则银行承担全部损失。 保障金融消费安全 ●典型案例2 市民骆女士到某银行取款，在进入银行大厅时，由于银行大厅台阶用大理石铺成斜坡，且没有设置色差，银行也没有在大门口设立任何警示标志，骆女士在进门时当场滑倒，摔成重伤，后经医院治疗，花费医药费7万余元。而后，骆女士以银行违反安全保障义务为由向法院提起诉讼，要求银行