《保险学》第十二章保险费率创新.ppt

保险学原理 何林：helinmail@ 保险学原理 何林：helinmail@ * 第十二章 保险费率 第一节 大数定律及其在保险中的应用 第二节 保险费率厘定的原则与方法 第三节 人寿保险费率的厘定 第四节 财产保险费率的厘定 * 大数定律及其在保险中的应用 大数定律 事件发生的频率具有稳定性，随着试验次数的增加，事件发生的概率逐渐趋于常数。 切比雪夫大数定律 贝努利大数定律 泊松大数定律 * 大数定律及其在保险中的应用 保险运行的数理解释 大数定律与损失分摊 大数定律与风险分散 大数定律在保险中应用的双重性 * 保险费率厘定的原则与方法 保险费率的构成 保险费是投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用。 保险费由纯保费和附加保险费构成。 保险费率是保险费与保险金额的比例。 * 保险费率厘定的原则与方法 保险费率厘定的基本原则 公平合理原则 充分原则 相对稳定原则 促进防灾防损原则 * 保险费率厘定的原则与方法 保险费率厘定的方法 保险费的厘定是依据损失概率测定纯费率的基础上，加上附加费得到的市场保险费率或毛保费率。 分类法 依据某些方法，对危险进行分类，据此将保险人分成若干类别，把不同的保险标的根据危险性质归入相应群体，分别确定费率的方法。 * 保险费率厘定的原则与方法 分类法 纯保险费率法 纯保险费： 纯保险费=已发生的损失总额和理赔费用/保险单位数 毛保费： 损失比率=损失总额/满期保险费 费用比率=各种支出费用/满期保险费 毛保费=纯保险费/（1-费用比率）=纯保险费/损失比率 毛费率=毛保费/保险金额 * 保险费率厘定的原则与方法 分类法 损失比率法 根据实际损失比率与预期损失比例的差距，调整费率。 * 保险费率厘定的原则与方法 保险费率厘定的方法 增减法 是指在同一分类中，对投保人给以变动的费率。 表定法：以每一危险单位为计算依据，在基本费率的基础上，参考标的物的显著危险因素来确定费率。 经验法：根据保险人过去的损失记录，按分类法计算的费率加以增减。 M=(A-E)*C/E M-经验调整数；A-经验时期被保险人实际损失；E-被保险人适用某费率的预期损失；C-可靠度。 * 保险费率厘定的原则与方法 保险费率厘定的方法 增减法 追溯法：根据保险期间的损失为基础来调整费率的。 RP=(BP+L*VCF)*TM RP-追溯保险费;BP-基本保险费;L-实际损失金额;VCF-损失调整数;TM-税收系数. 观察法：就某一被保危险，单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。 * 人寿保险费率的厘定 人寿保险费率概述 纯保险费 危险保险费 储蓄保险费 附加保险费 * 人寿保险费率的厘定 利息 利息是资金所有者由于借出资金而获得的报酬。 单利 复利 * 人寿保险费率的厘定 利息 终值和现值 * 人寿保险费率的厘定 利息 年金 期首付年金 期末付年金 * 人寿保险费率的厘定 生命表 生命表的含义及分类 生命表是根据一定时间某一国家和地区的特定人群的有关生存、死亡的资料，加以分析整理而形成的一种表格，是人寿保险测定危险的工具，是寿险精算的数理基础，是厘定人寿保险纯费率的基本依据。 死亡统计的对象为标准：国民生命表，经验生命表。 反映程度为标准：完全生命表，简单生命表。 * 人寿保险费率的厘定 生命表 生命表的内容 * 人寿保险费率的厘定 生命表 生命表的关系式 * 人寿保险费率的厘定 纯保险费的计算 趸缴纯保险费的计算 定期生存趸缴纯保险费 定期死亡保险的趸缴纯保险费 * 人寿保险费率的厘定 纯保险费的计算 趸缴纯保险费的计算 混合保险趸缴纯保险费 年金保险的趸缴纯保险费 * 人寿保险费率的厘定 纯保险费的计算 分期缴纯保险费的计算 定期生存保险年度缴付纯保险费的计算 定期死亡保险年度缴付纯保险费的计算 混合保险年度保险费的计算 * 人寿保险费率的厘定 毛保险费的计算 三元素法 原始费用 维持费用 收费费用 比例法 比例常数法 * 财产保费的厘定 纯费率的计算 纯费率是用于弥补被保险人因保险事故而造成的损失的金额。 纯保费=保险损失额*（1+稳定系数） 保额损失率=赔偿金额/保险金额*100% 稳定系数=均方差/平均保额损失率 * 财产保费的厘定 附加费率的计算 附加费率是与营业费用相关的费用 附加费率=营业费用开支总额/保险金额*100% 毛保险费=纯保险费+附加保险费 保险学原理 何