章存款类金融机构技术报告.ppt

第十二章 存款性金融机构 ◆按照投资者的国别或业务的地理范围不同：国际性、全国性和地方性三类。 ◇国际性存款性金融机构主要是指跨国银行，此外，国际货币基金组织、世界银行以及区域性的开发银行也可归为此类。 ◇全国性的机构指其主要投资者和业务范围属于本国的存款性金融机构，比如我国的工农中建四大银行。 ◇地方性机构主要指社区银行、城市、农村信用社和小额信贷机构。 ◆资产管理(asset management)理论 最早可追溯到18世纪英国的商业银行管理，该理论注重资产运用的管理，重点关注流动性管理。该理论认为银行资金来源的规模和结构是难以主动控制的，银行主要应通过资产项目的调整与组合来实现“三性”原则和经营目标。三个不同的发展阶段： 一是真实票据理论(real bills doctrine)， 二是可转换理论(shift ability theory)， 三是预期收入理论(anticipated yield theory) ◆资产负债综合管理理论 该理论强调将资产和负债综合考虑，通过统筹安排，实现三性的统一。资产负债综合管理的重点是主动利用对利率变化敏感的的业务，协调和控制业务配置状态，保证银行获得正的利差和资本净值。最普遍采用的方法是缺口分析(gap analysis) 第四节 合作金融机构 一、合作金融与合作金融机构 合作金融机构(community financial institutions)是指按照国际通行的合作原则，以股金为资本、以入股者为服务对象、以基本金融业务为经营内容的金融合作组织。 现代意义的合作金融始于19世纪中叶，历经100多年已逐步形成与商业性金融、政策性金融三足并立的现代金融体系格局。 合作金融机构的运作特点： ◆自愿性。符合章程规定的条件下入社自愿，退社自由 ◆民主性。所有成员地位平等，机构内部实行民主管理，重大事项集体决策。决策投票一员一票，收益共享，风险共担 ◆合作性。资本上的合作，金融活动上的合作，与成员或任何的相关经济组织合作 原理12.5 合作金融以自愿、平等、互利为原则，以资本合作为基础，以成员为主要对象进行低成本、互惠性的金融活动。 第四节 合作金融机构 一、合作金融机构 合作金融机构与其他存款性金融企业的差异： ◆首先，商业银行与借款者之间是纯粹的借贷关系；而合作金融机构与其成员之间，不仅是借贷关系，更重要的还是利益同享、风险共担、互助互利的合作关系。 ◆其次，商业银行在小规模的个体经济或农村经济开展经营的交易成本过高，缺乏比较优势，过于分散的零售市场往往使商业银行无利可图甚至亏本；而合作金融机构则可以及时获得信息，并提供有效服务，充分发挥其交易成本方面的比较优势。 ◆最后，政策银行是为支持国家政策而开展业务活动，难以满足零散市场小规模经济的多元化的金融服务需求；合作金融机构正好可以弥补其不足。因此，合作金融机构、商业银行以及政策性银行在满足金融服务需求方面存在互补的关系。 第四节 合作金融机构 二、合作金融的种类 ◆城市信用合作社是在城市中按一定社区范围，由城市居民和法人集资入股建立的合作金融组织是具有独立法人地位的经济实体。 ◆农村信用社是由农民或农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。 ◆农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。 第四节 合作金融机构 三、合作金融机构的主要业务与管理 ◆农村信用社主要业务有：吸收农民和各种合作组织以及农村的机关、团体、学校等的储蓄存款；发放农民为解决临时生活困难所需的贷款，对农民和各种合作组织发放临时性的生产费用贷款；发放长期的生产设施贷款、开发性投资贷款及社员购买耐用消费品、建筑用房的贷款；办理农民、机关、团体等委托的信托业务；接受国家银行委托的代理农贷、公债和其他业务。 ◆城市信用社是为城市集体企业、个体工商户以及城市居民服务的金融企业，独立核算、自主经营、自负盈亏、民主管理。经营的业务有：办理城市集体企业和个体经济的存、贷、汇业务；办理城市个人储蓄存款业务；代办保险及其代收代付的业务等。 第四节 合作金融机构 巴林银行倒闭事件 1995年2月26日，具有230多年历史的英国巴林银行宣布倒闭，在国际金融界引起强烈震动。巴林银行成立于1763年，其创始人是一位名叫汉杰的德国人。巴林银行在英国的历史上有过辉煌的业绩，1818年是欧洲的第六大银行。在1994年7月英国《银行家》杂志公布的1994年世界1000家大银行的排名中，巴林银行的核心资本为4.32亿美元，全球排名列第489位；拥