银行中小企业融资产品设计学习(七)程序.doc

银行中小企业融资产品设计学习资料(七) 10 J行中小企业融资产品 10.1 J行简介 J行成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，在全国主要城市设有40家分行、400多家分支机构，在上海、北京设立了资金营运中心、信用卡中心、零售银行管理总部、资产托管部、大型客户业务部和投资银行部等总行经营性机构，。 10.3 中小企业金融产品简介 10.3.1“金芝麻”中小企业服务方案 中小企业在发展过程中经常遇到各类资金难题，归纳起来突出表现在生产、采购、销售三个环节。J行“金芝麻”中小企业服务方案针对这三大财务需求环节，以一站式服务解决中小企业资金难题。 10.3.1.1 生产环节融资服务 1、创业投资方案 （1）工业厂房贷款 产品简介：J行向客户发放的用于购买自用标准厂房（现房和期房）的人民币贷款。 目标客户：购买或自建标准厂房，有融资需求的客户。 办理程序：客户直接或经开发商介绍，向J行申请工业厂房贷款，经J行核准，签订工业厂房抵押贷款合同并落实担保后，发放工业厂房贷款。 价值分析：帮助企业投资置业，扩大企业生产经营；缓解企业资金压力，提高资金周转效率；还款方式灵活，减轻财务成本。 （2）个人额度循环贷款 产品简介：J行综合评价客户的资信情况及提供的担保状况后，核定最高信用额度，客户在一定期限内可循环使用。 目标客户：合伙企业、个体工商户、个人独资企业负责人或代表人。 办理程序：客户填写个人额度循环贷款申请表，以个人名义向J行申请贷款，J行根据申请人资信情况及担保情况，分别核定信用额度、抵押额度、质押额度和保证额度，与申请人签订协议并落实担保后，额度生效。 价值分析：以个人或第三方资信和财产，实现企业投资置业计划，为企业扩大生产经营创造条件；还款期限较长，减轻还款压力。 2、资金临时短缺方案 （1）法人账户透支 产品简介：客户在结算账户余额不足以支付的情况下，在J行为其核定的透支额度内直接取得融资，以保证支付。 目标客户：日常支付结算频繁的企业 办理程序：在J行开立人民币结算账户的法人客户可向J行申请办理法人账户透支业务，经J行核准透支额度，签订协议后，即可使用透支额度。 价值分析：满足客户临时性、突发性资金需求，方便对外支付；随借随还，方便快捷；节约财务费用，在保证支付的前提下，合理调控库存现金水平；减少现金管理工作量，方便财务人员日常账户管理。 （2）理财产品受益权质押贷款 产品简介：客户以J行销售的本外币理财产品受益权质押办理的信用业务。 目标客户：持有J行销售的未到期本外币理财产品的客户。 办理程序：客户以其持有J行销售的本外币理财产品申请短期贷款，J行核准后，办妥质押手续，发放贷款。 价值分析：方便快捷，手续简便；增强理财产品流动性，提高资金收益率。 10.3.1.2 采购环节融资服务 1、低成本采购方案 （1）商票保贴 产品简介：对特定承兑人承兑的商业承兑汇票，或对特定持票人持有的商业承兑汇票，J行承诺在授信额度和一定期限内以商定的贴现利率予以贴现。 目标客户：以商业承兑汇票作为主要结算方式的企业。 办理程序：客户（商业承兑汇票承兑人）向J行申请商票保贴授信额度；J行核准商票保贴额度；客户承兑并向贴现申请人交付票据；贴现申请人背书并附所需材料，向J行申请票据贴现；J行核准后，发放贴现款。 价值分析：银企信用结合，大幅提高票据信用等级，增强票据流通性；无需支付手续费和缴纳保证金，节省财务费用；票据封闭运作，减少风险；有利于拓展业务合作伙伴，提高市场知名度。 相关说明：如果您有异地购销企业，推荐使用代理票据贴现业务；如果您有灵活支付贴现利息的需求，可结合使用买方（协议）付息票据贴现业务。 （2）票易票 产品简介：企业以一笔或多笔银行承兑汇票质押，向J行申请承兑多笔或一笔银行承兑汇票。 目标客户：以银行承兑汇票作为主要结算方式的企业 办理程序：客户提交银行承兑汇票；J行核准后，办妥质押手续，办理承兑业务。 价值分析：随用随开，手续简便；零换整、整拆零、长票换短票、短票换长票，合理调；度资金，满足支付采购需要；节省贴现利息支出，降低财务费用。 相关说明：以银行承兑汇票质押还可以办理其他短期信用业务，如信用证、保函等。 3、扩大采购方案 （1）买方（协议）付息票据贴现 产品简介：卖方企业在销售商品后，持买方企业交付的商业汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票）到J行办理贴现，票据贴现利息由买方企业、买卖双方或第三方按照贴现付息协议约定的比例承担。 目标客户：以商业汇票作为主要结算方式，贴现利息支付方式灵活的企业。 办理程序：以买方付息票据贴现为例，实现销售后，买方企业向卖方企业交付商业汇票；卖方企业向J行申请办理买方付息票据贴现业务；J行核准后，向买方企业收取贴现利息，向卖方企业发放全