商业银行经营学—第四章重点.ppt

第四章 商业银行负债业务的经营与管理 第一节 商业银行负债概述 一、商业银行负债的概念 是商业银行承担的能以货币计量的到 期需要偿还的债务，是商业银行在经营活 动中还未偿还的经济义务。 二、商业银行负债的构成 流动负债、长期负债 各项存款、各项借款、其他负债 三、商业银行负债的作用 1、是商业银行经营的先决条件 2、是保持银行流动性的手段 3、能在社会资金存量不变的情况下扩大社会生产资金总量 4、是流通中货币量的重要的构成部分 5、是银行同社会各界联系的桥梁 第二节 商业银行存款业务的经营管理 一、存款的概念 1.存款的概念 2.存款的种类 按经济主体划分：财政性、公司、个人 和同业存款 按存款支取方式划分：活期、定期和储 蓄存款 3.银行存款的特点与作用 二、传统的存款业务 1、活期存款（支票帐户或交易账户） 利、弊 2、定期存款 利、弊 3、储蓄存款 三、存款业务的创新 （一）定期存款工具的创新 可转让定期存单（Negotiable Certificate of Deposits, CDs）: 20世纪60年代由美国花旗银行首创。是按某一 固定期限和一定利率存入银行、并可在市场上买卖的 票证。 CDs既是定期存款，也是有价证券。 CDs一般面额较大，在10万至100万美元不等， 利率一般高于同期储蓄存款利率，且可以在二级市场 上出售转让，因此对存户很有吸引力。 对于银行来说，发行CDs除了可以获得稳定的资 金来源外，还可以取得降低存款准备金的好处。 （三）储蓄存款工具的创新 1、利率递增储蓄存款 2、零续定期存款 3、联立定期存款 4、特种储蓄 ５、指数定期存单 ６、投资帐户 7、现金管理帐户 四、我国商业银行的存款业务 （一）单位存款（对公存款） 　　按存款的支取方式不同，对公存款一般 分为单位结算存款、单位定期存款、单位通 知存款、单位协定存款、大额可转让定期存单等。 １、单位结算存款　单位结算存款又称为单位活期存款，是指 单位类客户在商业银行开立结算账户，办理不 规定存期、可随时转帐、存取的存款类型。　单位结算账户，包括基本存款帐户、一般 存款帐户、临时存款帐户和专用存款帐户。 　①基本存款账户　基本存款账户简称基本户，是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。　基本存款账户是存款人的主办账户，同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。②一般存款帐户　　一般存款账户简称一般户，是指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。一般存款帐户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。 　③专用存款帐户　　专用存款帐户是指存款人对其特定用途的资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。 　④临时存款帐户　临时存款帐户是指存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。如设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资。该种账户的有效期最长不得超过二年。　　 ２、单位定期存款 ３、单位通知存款　不约定期限，支取需提前通知银行。可分为1天通知存款和7天通知存款两种。 ４、单位协定存款　单位协定存款是一种单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型。 ５、大额可转让定期存单 （二）个人存款 　　又称为对私存款，是居民个人在银行的存款。包括结算存款、储蓄存款（含个人教育储蓄存款）、通知存款和大额可转让定期存单。 　1、个人结算存款 　　是自然人因投资、消费、结算等而开立的可以办理支付结算业务的存款账户。 　2、个人储蓄存款 　3、个人通知存款 　　此外，还有单位和个人的保证金存款，金融机构的同业存款。 　 五、存款业务的经营管理 （一）存款业务的经营目标 第一、降低存款成本率 第二、提高存款的稳定性 第三、提高存款的增长率 （二）影响存款的主要因素 外部因素 1、一国经济发展水平 2、经济周期 3、央行货币政策 4、有关金融法规 5、社会保障制度 内部因素 1、存款利率水平 2、存款的种类与形式 3、贷款的便利 4、银行服务 5、银行的规模与信誉 6、银行的对外业务关系和人事关系 （三）存款的稳定性分析 1、影响存款稳定的因素 1）趋势性因素 2）季节性因素 3）周期性因素 4）临时性因素 5）市场价格因素 2、存款的结构 1）核心存款(稳定性存款) 2）易变性存款 3）准变性存款 3、提高