商业银行信贷流程重点.ppt

Add Your Title 含义：不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款,是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。 一、不良贷款：银行贷款业务的副产品 1、建立不良贷款管理的常规机制 2、尽可能减少不良贷款的发生 3、明确回收不良贷款的目标 4、及早承认问题，及早采取措施 5、设立专门机构，由专人负责 二、不良贷款管理的基本原则 不良贷款监管 贷款重组 1 人员重组 2 机构重组 3 债转股 4 转让 5 以物抵债 6 起诉破产 7 贷款核销 8 三、处理不良贷款的主要方法 * * 商业银行信贷业务风险控制 对借款客户信用等级评估 2 不良贷款监管 9 信贷关系的建立与贷款申请 1 贷款初审 4 建立贷款档案 8 签订贷款合同与贷款发放 5 贷前调查 3 贷款本息 7 贷后检查 6 对借款客户信用等级评估 2 不良贷款监管 9 信贷关系的建立与贷款申请 1 贷款初审 4 建立贷款档案 8 签订贷款合同与贷款发放 5 贷前调查 3 贷款本息 7 贷后检查 6 我国银行界在长期的贷款实践中摸索出来的贷款“三查”制度，即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，是银行对企业贷款实行的一种有效的分析、管理和监督制度。 1 2 3 贷前调查 发放贷款的前提和关键，是为贷时 审查和贷后检查提供必要的条件。 贷时审查 进一步的贷款条件落实情况确认，必不可少。 贷后检查 贷前调查、贷时审查的延续和必要补充。 商业银行信贷业务风险控制 贷前管理 贷中管理 贷后管理 6.贷后检查 7.贷款本息到期收回 8.建立贷款档案 9.不良贷款监管 1.信贷关系的建立与贷款申请 2.对借款客户信用等级评估 3.贷前调查 4.贷款初审及贷款审批、 5.签订借款合同 信贷关系的建立与贷款申请 借款人需要贷款，应具备一定的条件并向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。 （1）借款人条件 借款人为法人或其他组织 借款人为自然人 （2）需要提交的贷款申请资料 （3）不能申请贷款的情况 对借款人进行信用等级评估是指对借款人如约偿还本利的可靠性程度进行测定或审查。其目的在于提供风险信息，避免信贷资产的损失。 对借款客户信用等级评估 什么叫贷前调查，贷前调查有什么作用 作用 贷前调查 贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否 ，是信贷风险控制的重要环节 是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件发放的贷款额度做出初步判断。 调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。 6 5 4 3 2 1 一、企业基本情况 二、企业借款原因 三、企业还款能力 四、借款担保方式 五、风险评价 六、提出调查结论 贷前调查的内容 一、企业基本情况 Text （1）企业概况 （2）经营情况 （3）行业情况 （4）管理情况 企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什么时间能还清贷款等。 二、企业借款原因 1、产、供、销情况分析 对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。 2、财务状况分析 3、信用分析 公司在银行的开户情况、评级，授信及用信情况、信用形态，利息偿付情况、对外担保，以及是否涉及诉讼等。若信贷查询实地调查不一致，需详细说明。 说明借款人的申请金额在整个集团对外融资构成中是否占据过高比重；关联公司之间的相互担保、对外担保情况；由关联企业提供保证担保的信用比重是否过高等；关联公司之间的关联交易和关联借款情况。 4、还贷来源及还款时间分析 贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。 三、企业还款能力 四、借款担保方式（还款第二来源） 抵押担保方式 质押担保方式 信用担保方式 保证担保方式 五、风险评价 合法性风险