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? Siemens ICM MP; September 2004; Strictly Confidential 大 纲 风险和保险（1） 风险是什么 风险是指在特定客观情况下，在特定时间内，发生某种风险的可能性。 风险的分类：纯粹风险 投机风险 风险和保险（2） 保险是什么 根据《中华人民共和国保险法》第2条规定： 保险指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险的特征：经济性、商品性、互助性、法律性、科学性 保险的职能：基本职能——经济给付、补偿损失 派生职能——防灾防损、融资 保险的作用：社会的稳定期、经济的助动器 保险的分类：财产保险和人身保险 风险与保险（3） 风险是保险产生和发展的前提 无风险则无保险 不是所有风险均可以保险 保险业主体 人身保险合同（1） 人身保险合同定义 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同，以双方当事人约定，由投保方向保险方缴付保险费，保险方对于被保险人在合同规定的期限内约定保险事故发生，或生存到合同期满，依约定方式给付保险金的协议。 人身保险合同（2） 人身保险合同要素 人身保险合同主体： 保险人、被保险人、投保人、受益人 人身保险合同构成： 保险责任、投保条件、 保险期限、保险费、责任免除 人身保险合同常见条款： 不可抗辩条款 年龄误告条款 宽限期条款 中止、复效条款 自杀条款 不丧失价值条款 寿险公司产品分类（1） 人身保险的定义 人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。 人身保险的分类 人寿保险（寿险） 人身保险 人身意外险（意外险） 健康险 寿险公司产品分类（2） 人寿保险： 是以被保险人的生命为保险标的，当被保险人死亡或生存至合同约定的年限时，由保险人给付保险金的保险。 死亡保险 以被保险人身故为给付条件（如定寿） 人寿保险 生存保险 以被保险人生存为给付条件（几乎没有） 两全保险 被保险人身故和生存至期满均有给付 （如年金险） 人身意外险： 是指被保险人在保险期间内因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付全部或部分保险金的保险。 健康保险： 是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的保险。 寿险公司的经营（1） 人身保险费的组成 保险费是投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。 保险费=保险金额×保险费率 保险费的构成如下图：毛保费=纯保费+附加保费 风险保费：死亡保险金的来源 纯保费 （保险金来源） 储蓄保费：生存保险金的来源 营业保费 （毛保费） 附加保费 （支付佣金和营业费用） 寿险公司的经营（2） 人寿保险费率厘定的依据 寿险保费厘定的三要