01征信理论介绍.ppt

* * * * 信用与征信　　 逆向选择（adverse selection)——是指交易双方由于信息的不对称,拥有信息较少或信息不真实的一方(不知情者)会倾向于作出错误的选择。 这个术语起源于保险业。如健康保险中，投保人比保险公司更了解自己的身体健康状况，往往容易生病或有病的人喜欢购买健康保险，而不容易生病的人不参加健康保险，于是保险公司需要賠给保户的钱将远远高于他们按照平均得病率计收的保费，从而带来损失。 信用与征信 这样从保险公司的角度来看，他们得到的投保人都是“逆向选择”得来的容易生病的不健康的人。这种选择就叫逆向选择，即选择了不好的一群。 信用与征信 道德风险（moral hazard) ——是指交易当事人在追求自我利益时会不负责任地损害他人利益。 这一术语也产生于保险业。如以财产保险为例，一旦人们办理了保险，他们往往会因此故意或不自觉地忽视日常的保管工作而让保险公司承担更大的责任。一个人购买了家庭财产保险，将不再像以前那样仔细地看管家中的财物了，因为现在如果出现意外，他将获得保险公司的赔偿。保险公司面临着人们松懈责任甚至采取“不道德”的行为而引致的损失。 信用与征信 3.征信的方式： 单个贷款人主体征信 两种 第三者征信。 单个贷款人主体征信－－是由某一授信人在进行授信活动时，独自对受信人的资信状况和履约能力进行的一种调查。 其明显特征是：随机性强、主观性大，没有固定的数据库，征信活动的客观性、真实性较差，征信结果的传播范围狭窄。 信用与征信　　 第三者征信－－或叫征信所征信，是从贷款人联合共同调查借款人信用状况而独立出来的征信业务。 征信所征信，就是通过采集、整理和分析自然人、法人或其他组织的信用信息资料，并以此为基础对外提供信用信息咨询、调查和信用评估等服务，帮助客户判断和控制信用风险、进行信用管理的活动。 征信所征信是目前国际上流行的做法。 信用与征信 （三）与征信有关的概念 1.诚信－－诚信从字面上解释就是诚实守信的意思。是指言与行的统一。简言之，就是不自欺，也不欺人。 它的内涵比信用要宽泛的多，既包含社会交往中的道德伦理（如诚笃不欺，有约必践）；也包含授信人与受信人之间的经济交易关系（如诚实经商，信守合同）。 信用与征信 2.征信机构－－是指经征信监督管理部门批准专门从事征信业务活动的企业法人。它是信用交易双方之外的第三方机构，拥有一定规模的信用信息数据库。 3. 被征信人－－－即征信对象，是指其信用信息被征信机构采集、整理、加工和使用的自然人、法人、其他组织。 信用与征信 4.信用信息提供人－－－是指向征信机构提供他人信用信息的自然人、法人、其他组织。 5.信用信息使用人－－－是指征信机构为其提供信用信息咨询、调查和信用评估等服务的自然人、法人、其他组织。 信用与征信 6.征信数据与数据库 征信数据－－又称信用信息，反映企业信用状况的称为企业信用信息；反映个人信用状况的称为个人信用信息；反映政府信用状况的称为政府信用信息（较少）。 征信数据库－－又称为数据仓库，指按照一定的数据模型，在计算机系统中组织、存储和使用的互相联系的信用信息的数据集合。 信用与征信 它所收集和保存的信用信息是出于具体、明确、合法的目的，是准确、连续、动态、及时更新的，以可处理形式存储。出于信用信息使用的目的，征信数据库必须规定有至少一种以上的搜索原则。 征信数据库的内容有三种不同的设计模式： 企业贷款信息... （1）信用信息登记系统 个人信用信息... 信用信息登记系统,是信用信息报告的方式之一。它实行会员制，信息主要来源于商业银行和非银行金融机 信用与征信　　 构,也主要向这些机构提供服务和授信决策的技术支持，而不面向大量的工商企业开放其信用信息。 欧洲许多国家的中央银行都建立有这样的系统。 目前我国中央银行只建立了企业贷款信息登记系统.上海初步建立