02现代化支付系统介绍.ppt

e 电子支付与网上银行 02 现代化支付系统概述 V 答疑： 周二、周三 19:00 - 21:00 综合楼4楼 软件系教师办公室 @钟迅科 支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。 支付体系由特定的机构以及一整套用来保证货币流通的工具和过程组成。 支付系统的目的是为了尽可能高效地组织并安排实际交易和金融交易的资源的传送。 支付系统的定义 * IT角度： 主机、终端以及通信线路构成现代化支付系统的物理概念。基于主机上的计算机程序以及存储支付信息的数据库构成软件概念。 金融业务角度： 支付系统是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。 支付系统的理解 * 一个有效且高效的支付体系包括： 稳定的支付机构（如银行和清算机构） 有效且便利的支付工具； 高效稳定的清分结算系统； 同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。 支付系统构成 * 支付系统图示 * 非银行 非银行 银行 银行 清算所 中央银行 银行：银行不仅要求具备高水平的支付业务设施，同时也是向广大客户提供支付服务的主体。 清算机构（清算所）：清算机构负责金融机构间（银行）以及金融机构和非金融机构间资金的清分和结算。 支付系统的管理者（中央银行）：负责制定支付系统的运作规章，维护支付系统日常运作。 各组成部分的职能 * 国家法律与支付系统的运作规章：明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。 支付工具：支付工具可以被看作支付命令的载体，是支付体系内用于进行清算的中介，支付系统的类型是决定支付工具形式的重要因素。 小额支付系统：现金、票据和银行卡。 大额支付系统：电子信息。 各组成部分的职能 * 按结算方式分类：全额和净额 全额结算：指在资金转账前并不进行帐户金额的对冲，以实际的支付金额进行转账的结算方式。 净额结算：指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方帐户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。 支付系统分类 * 在净额结算的情况下，银行把与每笔支付有关的信息传送到清算所。 参加清算所清算的所有银行，在发生支付义务的时候，并不立即通过银行间资金转账结算每一笔支付，而是在约定的时期（称作清算周期）内让债权和债务累积起来，然后使某些往来支付相互抵销。 净额结算 * 全额结算图示 * 双边净额结算图示 * 多边净额结算图示 * 假设B银行无力履行债务责任…… 净额结算的风险控制 * 按交易的金额分类：大额或小额 大额支付系统：主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算。 大额对于系统稳定性、风险管理、资金转移的时效性等因素的要求严格。 小额支付系统：一般为小额贸易支付和个人消费服务。 小额交易数量大，系统网络多，对安全性、系统数据吞吐量等指标要求较高。 支付系统分类 * 按结算时效分类：实时和非实时 时效性的好坏与结算方式有密切的关系。 按系统的管理者分类：中央银行或民间机构 管理者是支付系统顺畅运行的重要因素之一，由谁负责支付系统运行是由历史、经济、政治等多方面因素决定的。 支付系统分类 * 目前的支付系统分为三大类： 大额实时全额系统； 大额轧差系统； 小额批量净额结算系统。 实际分类 * 支付系统运作原理 * P37，图2-5 商业银行资金结算流程 * 清分（Clearing）：对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程，此时，资金并没有进行实际的转移。 结算（Settlement）：在清分结束之后，结算过程根据清分的结果进行资金在有关帐户之间的实际意义上的转移。 头寸：金融用语，指款项。收入款项大于支出款项，称为“多头寸”。支出款项大于收入款项，称为“缺头寸”。 几个概念 * 清分流程 * 结算过程进行实际意义上的资金转移。 结算过程涉及两种基本处理对象：结算指令和帐户。 结算指令包括：收款方、付款方、金额 结算步骤： 结算指令登记；（加解密、判断真伪） 对确认的结算指令进行处理；（排队） 最终结算处理。（更新数据库、事务） 结算过程 * * 100% e