第03章-保险基本原则-2013下教程.ppt

第三章 保险的基本原则 第三章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则Utmost Good Faith 是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关合同的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。 不仅在合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人履行“最大诚信”原则。 保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。 二、最大诚信原则产生的原因 三、最大诚信原则的内容 最大诚信原则的基本内容包括: 告知、 保证、 弃权与禁止反言 三、最大诚信原则的内容 2、告知的形式 对于投保人，主要有客观告知和主观告知。 客观告知(无限告知) ：即投保方须主动将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人； 主观告知（询问回答告知）：是投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方则无需告知。 我国《保险法》规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。” 三、最大诚信原则的内容 对于保险人来说，主要有明确列示和明确说明两种方式。 明确列示是指保险人只需将保险的主要内容列明在保险合同之中，即视为已告知投保人； 明确说明是保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。 我国《保险法》要求保险人告知时采用明确说明的方式。 三、最大诚信原则的内容 保证是指被保险人在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺。 根据保险存在的形式不同，分为明示保证和默示保证两种。 明示保证：是以条款形式在合同内载明的保证。 默示保证：是指在保险合同中虽然没有用文字明确列出，但在习惯上已被社会公认是应予遵守的事项。 默示保证主要用在海上保险 三、最大诚信原则的内容 根据保证事项是否存在，明示保证可分为确认保证和承诺保证。 确认保证（认定事项保证）：是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。 承诺保证（约定事项保险）：是投保人对将来某一事项作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。 三、最大诚信原则的内容 保证与告知的区别 1、保证是保险合同的重要组成部分，是一种合同义务。 告知是合同订立时投保人作的陈述，是先合同义务，并不构成合同内容。一旦订入合同，就转化为保证 2、目的不同：保证是控制风险，告知是评估风险 3、法律后果不同：保证是推定重要，违反即可解除合同。 告知需要证明重要，才成为解除依据。 4、保证内容必须严格遵守，告知实质上正确即可。 三、最大诚信原则的内容 四、违反最大诚信原则的法律后果 保险双方违反告知的情形可归纳为：漏报、误告、隐瞒、欺诈等四种主要类型。 漏报：由于疏忽、过失而未告知；或者对重要事实认为不重要而未告知 误告：由于对重要事实认识的局限性，包括不知道、了解不全面或不准确而导致，并非有意欺骗 隐瞒：投保人对会影响保险人决定是否承保，或影响承保条件的已知或应知事实没有如实告知或仅部分告知 欺诈：投保人怀有不良企图，有意作不实告知 四、违反最大诚信原则的法律后果 我国《保险法》规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”； “投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”； “投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”。 四、违反最大诚信原则的法律后果 无论是明示保证是默示保证，所保证的事项理应属于重要事实。因此，若在保险合同订立或履行过程中一旦存在违反保证事项，保险合同即告失效，或者保险人可以拒绝承担理赔责任。 违反确认保证，保险人有权自始取消合同；违反承诺保证，保险人自被保险人发生违反保证行为之日起才可解除合同。 案例3-1 人寿保险 2002年5月30日，年过50的袁林买了保险金额5万元的“平安常青树终身男性重大庆病保险”，8个月后袁林因“扩张性心肌病”去世。 随后，他的“身故受益人”即其子袁曲到平安保险公司沈阳分公司要求理赔时被拒。对方称，投保人在投保前就有这种病并且住过院，认定袁某没有如实告知。