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发展微型金融服务是深化农村金融改革的必然趋势 段飞 进入新世纪以来，中央发布了解决“三农”问题的七个一号文件，这充分说明了“三农”问题确实是全党工作的重中之重，关系到党和国家事业发展的全局。2010年的一号文件，提出一系列强农惠农新政策，推动资源要素向农村配置。据国家统计局初步测算，到2020年，新农村建设新增资金需求总量为15万亿左右，即使考虑公共财政加大对新农村建设投入的情况，其资金需求中的大部分仍将由金融机构提供。一号文件指出对“三农”的投入“总量持续增加，比例稳步提高”，政府的投入尽管在总量和比例上都有增加，但毕竟是有限的，还需要加大市场的投入，市场投入中重要的方面来自金融的投入，金融投入占整个农村投入的70％到80%。因此，农村金融是农村经济的核心，如何调动一切积极因素，加大农村的金融投入，为农村中低收入农户和小企业提供微型金融服务，是本文讨论的议题。 一、发展微型金融服务是深化农村金融改革的必由之路 我国农村的金融体系，经过三十年的改革，已建立起了农村发展银行、农业银行、农村信用社等正规金融机构，但是正规金融机构在农村的渗透率和覆盖率远不能满足农户和农村小企业的融资需求，在经济欠发达的地区、贫困地区、传统农业区，正规金融的供给严重不到位。根据银监会的统计资料，截至2007年底，全国有2868个乡镇没有任何金融机 构网点，即农村乡镇有10％是金融网点的空白区。正规金融的供给方式与农村金融需求特点错位。中国农村经济的基本特征是农户作为基本的经济单元，数量多，规模小，布局分散，农户所需融资数额小，频率高，无抵押无担保，正规金融机构难以与其实现对接，正规金融在农村市场的渗透力受到限制。完成了商业化改制的正规金融机构，已经顺理成章地成为为地方企业和农村专业大户服务的金融机构，体现市场经济关系的现代金融机构及相应的融资方式，与农户为单位的“小农经济”生产方式不相适应。在农户需求导向下，催生了非正规金融机构，它们是在正规金融机构延伸不到、覆盖不全的空白地带自发产生的。我国农村民间金融出现了小型化、多形式的金融组织，有些已被政府承认，并加以总结、规范和推广。2004年以来连续七个中央一号文件，都可以看到中央关于解决农村金融问题的意见。“通过吸收社会资本和外资，积极兴办直接为三农服务的多种所有制金融组织”（2004），“探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额贷款组织”（2005），“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法，引导农户发展资金互助组织”（2006）等等。正是有鉴于此，2005年央行选择在五个地区进行民间小额信贷的试点工作，2006年银监会宣布了放宽农村地区银行业金融机构准入政策，提出农村金融市场开放的试点方案。按银监会的意见，实行“低门槛、严监管”以促进农村地区形成投资多元、覆盖全面的银行业金融服务体系。2007年和2008年，银监会和央行相继发布了关于建立新型农村金融机构的规定，2008年10月党的十七届三中全会提出“创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策”，“规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行”，“鼓励发展适合农村特点和需要的多种微型金融服务”。政府推动农村金融改革的思路转向占农村人口多数的中低收入群众，开放农村金融市场，调动一切可以调动的资金力量，建立和发展适合中国农村特点的、能满足广大农民融资需求的金融体系。换言之，要解决农村长期存在的贷款难和放贷难的问题，就要按照农村融资需求的特点来构建农村金融的供给方式。中国农村经济发展极不平衡，要建立适合不同层次需求的多种形式的金融供给方式。实践证明，在二元经济背景下，试图以城市金融改革的思路，以现代商业银行和大型金融为主导来解决农村金融服务不足的问题是不现实的。农村金融改革应当向纵深发展，解决占农村人口多数的中低收入群体的融资需求，这就需要构建普惠型金融体系，使农村中低收入者和小型企业能享受到金融服务。为此，农村金融改革应当在两个方面进行创新，其一，金融机构要创新，培育各种形式的微型金融机构，其二，正规金融机构业务创新，发展微型金融服务。 二、培育微型金融机构是发展微型金融服务的制度保证 在国家放宽农村金融准入政策的环境下，微型金融机构得以发展。截至2009年末，国家正式批准的微型金融机构有村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，已发展到230家，数量还不多，组织也不完善，但它有很顽强的生命力，微型金融机构的制度优势在于： (一)天生贴近农村贴近农民具有很强的草根性。村镇银行其本质属于银行业金融机构，而“村镇”一词圈定了其设立区域、服务对象，即在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。农村资金互助社是由农户和小企业自愿入股组成，是社区互助性银行业金融机构。资金互