第二章信用利息与信用形式教材.ppt

第三章 信用、利息与信用形式 第一节 信用概述 一、信用的客观经济基础 解决社会资源的不合理配置 二、信用的本质 三、信用的四个基本特征 1.暂时性 2.偿还性 3.收益性 4.风险性 第二节 现代信用形式 一、信用的基本形式 1、商业信用 trade credit 商品交易过程中，企业之间直接提供的信用，主要是以商品为对象。 （2）商业信用的作用 （3）商业信用的特点 （4）商业信用的局限性 易造成繁荣假象，在生产高涨和危机来临之际，造成更大的破坏。 2、银行信用（1）特点 概念：bank credit。银行及其它金融机构以货币形式，通过吸收存款和发放贷款所形成的信用。 （2）银行信用与其他信用的关系 商业信用是信用制度的基础。 因为银行贷款一般是针对商业票据进行抵押或贴现，银行直接对企业发放的不要任何担保品的信用贷款只占一定比重。 银行信用构成现代信用制度的中心。 指信贷、结算、现金出纳、外汇收支四大中心。 银行信用是现代信用制度的支柱和主体。 银行信用为其他形式的信用发展融通资金或提供服务；没有银行信用的支持，商业信用等直接信用的运用和发展就会受到极大削弱。 银行由简单的中介人逐步发展成“万能的垄断者”。 银行信用是间接信用, 但银行作为中介人与一般商业经纪人、证券经纪人不同,存款人除按期取得利息外，对银行如何运用存入资金无权过问， 3、国家信用（1）作用 概念：government credit，国家信用一般是以国家为债务人，动员社会资金，投入不同用途，以解决财政需要的一种信用形式． （2）国家信用的基本形式 4、消费信用（1）形式 概念：consumer credit，消费信用是工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用。 （2）消费信用的作用 解决消费和购买力特别是耐用消费品购买力和消费品供给之间的不平衡；市场消费总的供给结构不断发生变化，购买耐用消费品和住房的价款，在短时间内难以备齐。 （3）消费信用的不利影响 5、租赁信用 租赁信用lease credit ：出租人以收取租金为条件，将持有物品（财产）定期出租给承租人的一种信用形式。 6、国际信用 international credit国家间相互提供的信用。 与国内信用不同，国际信用债权人与债务人是不同国家的法人。 7、民间信用 private credit 又称民间借贷。 西方国家指国家信用之外的一切信用形式,包括商业信用和银行信用。 中国，民间信用指个人之间以货币或实物形式所提供的直接信贷，故又称个人信用。 （2）合会 民间信用的临时组织形式，如摇会、标会、轮会等，通称合会。 民间信用的调查： 农业部研究中心与中国农大联合调查（2009） 全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达95%，高利息的民间借贷发生率达85%。其中3000元以下的民间借贷经常发生，主要为生活性借贷，大额借贷主要为生产性借贷，有相当的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部分为无息或低息，带来救济性质。从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率(1.5分月息)占36.4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受的，占20.5%，2-4分月利的占18.2%，超过4分占25%。从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担保的只占28.6%。从借贷的用途来看，21%的借贷不知用途，小额生活所需借贷占33.3%，应急之需为28.9%，非农业生产占26.6%，农业生产借贷11%，这说明民间借贷主要为生活性借贷。从借贷的归还来看，能够按期归还的只占26.8%，延期归还的占58.9%，不归还的占14.3%；其中，延期归还不加息的占16%，延期归还还要无偿帮工的占16%，延期归还加息的占9%，延期归还并有纠纷的占16%。从放贷的角度来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡镇政府、村级组织等，也有专门从事借贷的放高利贷者；放贷利率主要取决于资金紧张程度和借款人的信誉程度和偿还能力，通常对暂住者要收取较高利息，并要有当地人的担保。 （3）民间信用的缺陷 （4）高利贷及其特点 高利贷usury 以高额利息为特征的借贷，最古老的信用。 产生于原始社会末期。随着社会分工和私有财产的产生，商品交换的发展，原始公社内部发生了财富两极分化，出现了相对富裕家族。一些贫穷家族迫于维持生计和简单再生产的需要，不得不以极高的代价向富裕家族求借，于是产生了高利贷。 二、主要信用工具 信用工具：financial instruments 使信用活动得以进行并证明债权债务关系的合法凭证。 1、商业票据 商业票据是由于在买卖商品过程中发生的延期支付工具，是表明债务人有按照约定期限无条件向债权人偿付债务的