第九章第十章个人融资教材.ppt

* 还款方式 等额本金 在还款期内，把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。 每月还款额＝（贷款本金/ 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率 * 课堂讨论 小组讨论： 比较等额本息和等额本金还款方式，两种方式各自的优点以及适用人群。 * 案例讨论 客户资料： 王先生30岁，在一家企业任部门主管，月收入6000元。王太太29岁，是一位公务员，月收入4000元。他们的儿子今年两岁。夫妇俩收入稳定，年总收入共12万元（税后）。由于单位福利较好，两人没有购买任何商业保险，目前有银行存款6万元，家庭每月开支为4000元。 王先生夫妇希望明年买一辆15万元左右的家用轿车。此外，单位刚刚发放了一笔奖金2.5万元，王先生也想尝试基金投资。请教理财师设计一个合理的投资方案。 * 个人汽车消费贷款 汽车金融公司 等额月供 * 个人汽车消费贷款 弹性信贷 具体特征如下： 1.贷款期限：12到48个月 2.最低首付款：全车售价的20% 3.等额月付期限：11到47个月 4.弹性尾款：贷款额的25% * 个人汽车消费贷款 弹性信贷 弹性信贷的付款方式降低了月付，而且在贷款合同到期时，拥有更多的选择： 选择一：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权； 选择二：对弹性尾款再进行展期，申请二次贷款； 选择三：在售车经销商的协助下，以二手车置换新车。 * 案例讨论 课堂讨论：买车还是租车？ 斯蒂芬妮选定车型时考虑了哪些因素？ 斯蒂芬妮如何选择还款方式和还款期限的？ 斯蒂芬妮应该买车还是租车？ * * * * * * * * * * * * * 上牌费各城市规定不同 * * * * * N=还贷总月数， n=第n期还贷数 * * * * * * * * 个 人 融 资 * 消费支出规划 消费支出规划 主要内容：住房、汽车、信用卡消费 规划目的：合理安排消费资金，树立正确的消费观念，节省成本，保持稳健的财务状况 * 消费支出规划 金融市场与消费支出的关系 金融市场发达，才能进行投融资。 融资：从金融市场借贷调整消费模式——住房消费信贷、汽车消费信贷和信用卡消费信贷。 投资：投资于金融产品：股票、债券和基金来获取收益，增强可消费能力。 * 消费支出规划 汽车消费特点： 消费品、不增值、导致以后每年都有一笔不小的现金流出。（每年的保险费、汽油费、停车费、路桥费等） 汽车款自筹、贷款的选择：需综合考虑家庭财务状况。 自筹：购车所需款项和费用占用资金，具有一定的机会成本。 贷款：要准备购车的首付款，缴纳办理贷款的手续费和杂费，并缴纳贷款利息 * 个人汽车消费贷款 个人汽车消费贷款 个人汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款。 直客式：借款人直接向银行提交有关汽车贷款申请资料，银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同。借款人再到银行特约汽车经销商处选购汽车。贷款资金由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。?　　间客式：借款人到银行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交银行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。 * 个人汽车消费贷款 ☆ 申请条件 1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至60（含）周岁之间。外国人以及港澳台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内连续居住满一年并有固定居所和职业，并提供一名当地联系人；　　?2. 具有合法有效的身份证明、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚声明； 　3. 具有良好的信用记录和还款意愿；?4. 具有稳定的合法收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； ?5. 能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证；?6. 能够支付不低于规定比例的所购车辆首付款；?7. 若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同；? * 个人汽车消费贷款 ☆ 申请材料 （1）《个人贷款申请书》； （2）个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行