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保险的理财之道 保险让生活更美好 天有不测风云 人有旦夕祸福 风 险 不确定性对目标的影响——广义 损失的不确定性——狭义 风险 投机风险 纯粹风险 二、风险管理 是指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安全保障的科学管理方法。 风险控制 风险回避 风险分散 风险自留 风险转移 保险转移 非保险转移 家庭风险管理案例 李先生有一个幸福的三口之家，全职在家的太太和正在上学的儿子，住在一个安保措施完善的高档小区，独立经营着附近的一家饭店，最近还新购置了私家车，为了给家人一个安心稳健的生活环境，请为李先生设计一套综合的风险管理方案 识别风险 设计相应的风险管理的方法 保险的爱与责任 第二节 保险的功能及类型概述 保险是以合同的形式集合同类风险而聚资并建立基金，对特定风险事故的后果提供补偿或给付，从而保障社会稳定的一种经济活动 保险的运用 死亡风险转移 失能风险转移 规划子女的教育费用 筹备结婚费用 筹备养老费用 准备医疗费用 节税 保险的基本原则 1.最大诚信原则 告知 保证 弃权与禁止反言 案例 资料 王某，男，24岁。19XX年12月1日他的母亲王艳为其投保5份简易人身保险，保险期限30年，保险金额3950元，指定受益人是王艳。 投保时，王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字；投保后，王艳每月按时交费。 后发现，王某于上年10月曾经在医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。 请问，王燕是否能够得到保险赔付金？此案该如何处理？ 分析： 1）如果王燕在投保时知悉儿子病情，则违反了如实告知义务。保险人有权解除合同，不给付保险金，不退还保险费。 2）如果王燕在投保时不知悉儿子病情，则投保人因过失未履行如实告知义务。保险人不给付保险金，但可以退还保险费。 3）投保人的如实告知义务，采取“不问不告知”的方式。如果保险公司不要求王艳在投保单填写被保险人身体状况，也不询问被保险人的健康状况，则投保人可以获得赔偿。 案情简介 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。则该保险公司是否承担赔偿责任？ 对本案的分析 保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 年龄误告遭拒赔 (一) 案情简介 1995 年11 月12 日, 某单位为全体职工投保了简易人身险, 每个职工50 份(5 年期) , 月交保险费30 元。1997 年5 月, 该单位职工付某因交通事故不幸死亡, 他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料, 到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时, 发现被保险人付某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致, 投保单上所填写的64 岁显然是不真实的。实际上, 投保时付某已有67 岁, 超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄(65 岁)。于是, 保险公司以单位投保时申报的被保险人的年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由, 拒付该笔保险金, 并在扣除手续费后, 向该单位退还了付某的保险费。 (二) 对本案的分析 《保险法》第54 条第1 款规定: “ 投保人申报的被保险人年龄不真实, 并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的, 保险人可以解除合同, 并在扣除手续费后, 向投保人退还保险费, 但是自合同成立之日起逾二年的除外。” 人身保险合同是最大的诚信合同, 这就要求投保人在投保时, 如实告知被保险人的真实年龄, 否则, 保险人可以解除合同。但是为了防止保险人滥用这一权力,《保险法》对保险人拥有的合同解除权利做出限制, 即自合同订立之日起满2 年后,除非投保人停止交纳保险费, 保险人不得以投保人不如实申报被保险人的真实年龄为由, 随意解除合同。 保险的基本原则 2.保险利益原则 是指投保人必须对保险标的具有法律上所承认的经济利益。 合法、客观存在、确定的利益、可以通过货币计量的 案例 王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保?为什么？ 保险公司不予承保。保险法明确规定必须要有保险利益。只有父母、子女、配偶才可以。兄弟姐妹是不可以的。以保险法为准。 (一) 案情简介 4岁女孩芳芳父母在国外工作，暂时由上海的外公抚养。后芳芳外公为其买了一份定期保险，并指定自己为该保险受益人。半年后，芳芳