贷款业务说课.ppt

第七章 贷款业务 学习提示 本章要求掌握以下内容： 1.商业银行贷款业务的种类及各自特点 2.商业银行贷款定价 3.商业银行信贷风险的方法及措施 4.商业银行贷款的流动性 本章结构 7.1 贷款种类与贷款程序 7.2 贷款定价 7.3 信用分析 7.4 问题贷款管理 7.5 几类重要贷款业务 7.6 贷款出售与贷款证券化 7.1 贷款种类与贷款程序 一 贷款种类 二 贷款程序 7.2 贷款定价 一 贷款价格的构成 二 贷款定价的影响因素 三 贷款定价的基本方法 表7-1 优惠利率定价法 表7-2 交易利率期限表 7.3 信用分析 一 信用分析的基本要素 二 财务报表分析 三 财务比率分析 四 现金流量分析 五 担保分析 六 非财务分析 表7-4 资产项目分析要点 表7-5 负债和所有者权益项目分析 7.4 问题贷款管理 一 贷款分类与问题贷款 二 问题贷款的发现与识别 三 问题贷款的处理 四 贷款损失处理与呆帐准备金制度 7.5 几类重要贷款业务 一 工商贷款 二 消费者贷款 三 不动产贷款 3、对企业借款理由的分析 （1）.销售增长导致的借款（季节性等） （ 2）.营业周期减慢引起的借款（存货周转减慢和应收账款回收减慢） （3）.固定资产购买引起的借款 （4）.其他原因引起的借款（资产增长增加的支出，债务重组增加的支出） 二 消费者贷款 所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款； 中口径的消费信贷是指不包括住房贷款的各种个人贷款。 不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。 二 消费者贷款 消费信贷的产生及对商业银行的意义 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 汽车贷款 汽车贷款供给方式 　汽车贷款供给方式主要分为“间客模式”和“直客模式”两大类。 “间客模式”是指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。 “直客模式”是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。 汽车贷款业务 汽车贷款金额取决于保证方式 汽车贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。 汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额本息。 等额本息还款法：??? ? 每月应还金额：a*[i*(1+i)^n]/[(1+I)^n-1]??? ?注：a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数?? 等额本金还款公式：M=L/n+(L-S)*R L贷款本金；S累计已还本金 例如，一客户从银行获得两年期汽车贷款，借款金额10000元，如果客户采取每月等额本息法还贷，月利率为千分之3.975，则月还款额为437.685元，还款总额是10504.43元。 如果采取每月等额本金还款法，则每月本金偿还416.667元，第一月还息39.75，第二月38.09….最终还款额10496.875元。 汽车贷款的业务流程 “间接模式”下：客户向经销商咨询→客户决定购买→经销商初审→与银行交换意见→银行准予贷款→交首付款以相关费用→签订购车合同书→经销商代理公证、保险→客户提车→借款人按期还本付息。 “直接模式”下：客户向银行咨询→如有贷款购车意向，递交相关材料→银行开具《贷款核准通知书》→客户到经销商处选购汽车→交首付款以相关费用→签订购车合同书→银行代理公证、保险事宜→客户提车→借款人按期还本付息。 （3）．住房抵押贷款的业务流程 住房贷款的业务流程如下所示： 　借款人提出申请→银行受理→抵押物评估→签订贷款合同→银行审批→办理并完成住房抵押登记→发放贷款→客户偿还→注销住房抵押登记。 7.6 贷款出售与贷款证券化 一 贷款出售 二 贷款证券化 1.消费者贷款的特点 (1)利率水平较高 (2)规模具有周期性 (3)竞争激烈 (4)消费者利率敏感性低 二 消费者贷款 2．消费者贷款的种类 银行推出了众多的消费者贷款方式如装修贷款、购船 贷款、家具贷款、旅游贷款，助学贷款、债务重组贷款 等。 (1)汽车贷款 在发达国家，汽车贷款是目前最重要的消费者贷款之 一，其规模约占银行消费贷款总额的35％。 (2)信用卡贷款 ①信用卡贷款的基本运作过程 发卡银行事先根据