物权法与金融相关问题探讨绪论.ppt

（一）灵活应用担保方式，积极拓宽企业融资渠道 《物权法》在传统的担保法所规定的担保方式基础上，对灵活运用抵押、质押、留置三种物权担保方式进行了有效延伸，为商业银行债权担保提供了拓展空间。 1、灵活运用最高额担保方式，简化循环贷款操作流程 《物权法》第222条赋予最高额质押担保方式的法律效力。 《物权法》第203条规定，最高额抵押权、质押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额担保的债权范围内。 在信贷业务中，银行可以广泛使用最高额担保方式，简化流程，节约费用，提高贷款周转效率。 注意： 办理最高额抵押或最高额质押时必须审查事项: 抵(质)押物是否完好并事实存在; 抵(质)押物价值是否缩水\贬值; 抵(质)押物是否被法院查封\冻结。 案例：某银行与甲公司签订最高额借款合同，乙公司为该最高额借款合同提供最高额抵押担保。最高额抵押合同约定：1、抵押担保的主债权为银行与甲公司的主合同项下在2008年5月1日至2009年5月31日内发生的债权；2、抵押担保的最高债权额为人民币600万元。合同签订后，银行于2008年5月1日向甲公司发放贷款500万元。2008年12月31日，甲公司还款200万元。2009年1月31日，银行又向甲公司发放贷款200万元。截止至2009年5月31日甲公司尚欠银行本金200万元未还，后经多次催要甲公司未还款，银行于2010年3月份向法院提起诉讼，要求乙公司偿还所欠本金200万元及未付利息150万元。 本案在诉讼中形成两种意见： 一种意见认为本案中约定的最高债权额为600万元，不超过600万元的贷款本金就是被担保的主债权，即乙公司应就银行的本金200万元及利息等债权承担担保责任。 第二种意见认为，最高额抵押合同约定的最高限额为累计额，也就是说甲公司在一定期间内无论向银行借多少款，还多少款，发放总额不得超过约定的限额。本案中，超额部分担保人不应承担保证责任而只应对200万元中的100万元承担保证责任。 商业银行在实务中要注意以下几点： 一是目前实务界对此问题的理解仍有差异，某些地方法院认为最高额为发生额的观点也存在，因此建议，商业银行在签订最高额担保合同时，增加最高额性质条款。 二是合理确定最高额担保合同的“最高额”。 三是不应将约定的最高额度全部当作贷款发放。 四是最高额担保合同的签订期限最好不超过两年。 五是以机器设备、原材料等流动快、价值变化大的财产抵押的，最好不要签订最高额担保合同。 2、适当行使浮动抵押权，将企业期得经济利益纳入信贷监控范畴 《物权法》对原担保法律中关于抵押物必须现实存在的规定有了重大突破，采纳了浮动担保理论，就抵押人将来拥有的动产设定抵押合法化，赋予债务人不履行债务时债权人有权就约定实现抵押时的动产优先受偿权。 商业银行在信贷业务操作过程中，可以适当使用预设抵押权，在传统担保方式的基础上，以借款人未来期得经济利益做还款支持，以降低风险为主要目的，实现还款来源的封闭运作。 3、在接受应收账款质押担保时，要评估出质人的资信能力，还要对应收账款付款人的资信能力进行考查评价 首先，银行应建立配套的内部管理制度和相应的制式质押合同，谨慎操作，严控风险。 其次，付款人的信用和财务状况直接关系到应收账款能否实现，银行必须对应收账款付款人的资信能力进行考查评价。 最后，银行还要加强对出质人资金流转的监督，对出质人收款账户进行必要的控制，将其上下游经济活动纳入贷后统一管理。 （二）注重担保物权的落实，促进担保方式与内容的有机统一 担保物权的生效必须以担保物权的依法成立为首要前提，因此，商业银行在信贷业务过程中，应当注重担保方式与担保物权的有机结合，实现形式与内容的高度统一。 1、变房、地分离抵押为房、地合并抵押，合理确定房地产抵押价值 商业银行在办理房地产抵押贷款时，要以《物权法》为依据，实现房、地合并抵押。 已抵押建筑物，则建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押，以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。 坚决不接受房、地分离抵押，更要拒绝一女二嫁的不良情形，确保房地产抵押物权的完整性。 注意： 《物权法》实施后，银行原来在房地产抵押中的一些瑕疵，如在房地产抵押时未将土地使用权列入抵押物清单、未将房屋、土地同时办理抵押登记等将得到弥补，这些情况下的抵押权可以得到法律认可，银行的合法权益可得到充分保护。 2、充分运用当事人意思自治原则，合理取消保证人先履行抗辩权 按我国担保法规定，同一债权既有物的担保，又有人的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 《物权法》吸收了遵循约定的原则，同时，当抵押权人放弃抵押权时，其他担保人承诺仍然承担担保的，则保证人放弃先履行抗辩权。 在信贷业务中，如