人身保险研讨.ppt

人身保险 本章学习目标 了解人身保险的主要险种 掌握人身保险含义及特点 掌握人身保险合同主要条款的内容 了解现代寿险与传统寿险 掌握意外保险的含义 掌握健康保险含义及特征 重点： 人寿保险特征及其主要条款 健康保险与意外保险的含义、特征 难点： 对人身保险特征的理解 第一节 概述 一、概念及其特点 （一）概念 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。 保险事故是人的生、老、病、死、残等。 （二）特点 1.定额保险。 2.给付性质。 3.长期性和储蓄性。 4.变动性、稳定性和必然性。 二、分类 （一）按保险范围 人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险 （二）按保险期限 短期保险、长期保险 （三）按承保方式 个人保险、团体保险（ ≥ 75%且≥8人） 三、人身保险合同中的常见条款 案例一 1995年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前病退手续。1996年4月，王某投保了简易人身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。1999年9月10日，王某身故，其家属要求死亡给付。保险公司进行了调查，发现被保险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退，这显然不符合简易人身险的投保条件（应当是：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人）。王某故意隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，违反了《保险法》第16条的规定。王某死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的。其家属则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。 问：保险公司是否应该承担责任？为什么？ 案例分析 根据不否定条款的规定可知，在被保险人生存期间，从保险合同生效之日起满2年后，保险人将不得以投保人在投保时违反诚信原则，未如实履行告知义务为理由，而主张解除合同。本案中，被保险人投保的时间为1995年10月，而发生保险事故的时间为1999年9月10日，已经超过两年，尽管投保时被保险人故意隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，但不否定条款生效，被保险人死亡属于保险人应该承担的责任，故保险公司应该进行赔付。 （二）年龄误告条款 1.年龄不实影响保险合同效力 被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人有权拒保；如果因为投保人没有如实告知而予以承保的，保险人有权解除合同。 （1）必须是投保人申报的被保险人年龄不真实、并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的情况下，才可以解除合同。 （2）保险人行使合同解除权，必须按照合同约定退还保单的现金价值。 （3）保险人的合同解除权的行使在时间上存在限制，即合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过30天不行使而消灭。 （4）保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的，保险人不得解除合同。 2.年龄不实而影响保险费及保险金额 被保险人年龄不实但符合保险合同约定的年龄限制： （1）申报的不真实年龄大于真实年龄 意味着投保人多缴了保费，保险人应将多收的保费退还投保人。 （2）申报的不真实年龄小于真实年龄 意味着投保人支付的保险费比应付保险费少，此时保险人有权要求投保人补交保险费不足部分，或者按保险费不足额调整保险金额。调整公式为： 调整后的保险金额=原保险金额×（实缴保费/应缴保费） 即=实缴保费/费率 【例1】某人投保人寿保险，保险金额为10万元，其真实年龄为50岁，其保险费本应该交1万元，因虚报年龄为40岁，以至仅仅交了7千元。保险事故发生时保险人仅需支付保险金7万元。 【例2】某人以自己的生命为保险标的投保死亡保险，保额为1万元。若投保年龄为34岁时每年应缴保费290元；投保年龄为35岁时每年应缴保费300元；投保年龄为36岁时每年应缴保费320元.此人投保时所填年龄为35岁，但其死亡后保险人发现他在投保时的真实年龄为36岁，则保险人调整后的保额为： 10000 ×300/320=9375元。 若死亡后保险人发现他在投保时真实年龄为34岁，则保险公司会赔付1万元，然后退回多收保费。 案例二 案例分析 根据宽限期条款的内容可知，在宽限期内发生的保险事故，保险人应该承担责任，而在宽限期结束后仍未缴纳保费则保险合同的效力中止，保险人不承担合同中止后的保险责任