信贷管理学材料.ppt

贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。 贷款人应与借款人约定提款条件、贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款。 * 3.5.2 贷款合同的签订 * 贷款人应与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。 个人贷款合同： 贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件； 3.5.2 贷款合同的签订 明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额支付条件、支付方式等； 借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。 * 3.5.2 贷款合同的签订 * 合同签订要求 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项 贷款人应与借款人约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施 流动资金贷款 向贷款人提供真实、完整、有效的材料；配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。 未按约定用途使用贷款的；未按约定方式进行贷款资金支付的；未遵守承诺事项的；突破约定财务指标的；发生重大交叉违约事件的；违反借款合同约定的其他情形的。 3.5.2 贷款合同的签订 * 合同签订要求 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项 贷款人应与借款人约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施 固定资产贷款 贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。 未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束 3.5.2 贷款合同的签订 * 签订合同要遵循的原则： 地位平等原则、等价有偿原则、自愿协商原则、诚实守信原则、受法律保护原则 签订合同的流程： ①填写合同②审核合同③签订合同 3.5.2 贷款合同的签订 01 贷款合同管理模式： 统一归口管理、分级划块管理相结合。法律工作部门对合同的制定、签订和履行负有监督检查和指导职责；各业务部门和分支机构作为合同具体管理单位，负责本部门、本机构的合同签订履行。 * 3.5.3 贷款合同的管理 02 贷款合同管理中的问题： 存在不合规、不完备等缺陷； 合同签署前审查不严； 签约过程中违规操作； 履行合同监管不力； 合同救济超时。 * 3.5.3 贷款合同的管理 03 加强贷款合同管理实施要点： 修订完善贷款合同等协议文件； 建立完善有效的合同管理制度； 加强贷款合同规范性审查管理； 实施履行监督、归档、检查等措施； 做好有关配套支持工作。 * 3.5.3 贷款合同的管理 01 风险限额 是根据风险调整后资本收益率的最大化原则，应用资产组合分析模型设定的风险敞口或风险价值的最高上限。 贷款人对某一客户所确定的、在一定时期内能够接受的最大信用风险暴露。 * 3.3.3 风险限额管理 限额管理是一种基于风险计量的管理方式它综合体现了银行的经营战略、政策导向以及资本配置，代表了当今风险管理的专业化、精细化和系统化发展方向 限额管理的目的是确保所发生的风险总能被事先设定的风险资本加以覆盖。 * 3.3.3 风险限额管理 02 风险限额管理的内容： 单一客户风险限额管理、集团客户风险限额管理、国家与区域风险限额管理、行业风险限额管理 与产品及其他维度信用风险暴露状况、贷款人风险偏好、经济资本配置等因素相关 * 3.3.3 风险限额管理 03 风险限额管理的方式： 使用余额控制，规定全行信贷总额、某个组合的信贷余额或增量不能超过一定的上限，使用资本乘数的方法，使用一个或一组比率与银行资本相乘，得到各个组合所能够占用的最大资本数额，作为组合层面的限额 * 3.3.3 风险限额管理 04 风险限额管理的基本流程： * 风险限额设定 风险限额监测 风险限额调整 风险限额控制 风险限额预警 3.3.3 风险限额管理 贷款审批原则 贷款审批事项 贷款授信额度 贷款审批要素 M1 M2 M4 M3 3.4 贷款审批 * * 3.4.1 贷款审批原则 01 信贷授权的原则： 授权适度原则、差别授权原则、动态调整原则、权责一致原则 02 审贷分离的形式： 岗位分离、部门分离、地区分离 信贷业务岗与审查岗职责划分明确 03 审贷分离的实施要求： 审查人员与