小微企业增信贷业务材料.ppt

7.企业实际控制人在企业主营业务行业或相近行业从业经历在5年以上，无严重不良信用记录，在一级分行所在辖区内拥有自有住房或商业用房。 8.企业主业突出，主营业务收入在实际控制人控制的企业全部收入中占比高于80%，且企业或实际控制人近一年内没有多元化经营、涉足其他行业的发展规划。 9.企业及实际控制人家庭非流动资产合计金额占总资产的比重较高（不低于30%，若非生产制造业企业，该比例不低于20%），非流动资产应包括但不限于不动产、机器设备等。 10.根据征信报告及实际调查，企业不得在其他商业银行有未结清的联保贷款。 11.保证企业与借款人经营实体（或借款企业）之间、实际控制人家庭与借款人家庭（或借款企业实际控制人家庭）之间经营或经济相互独立，无债权债务关系。 四、担保方式 保证人与借款人之间存在以上情形的，禁止接受其保证 。 1.保证人与借款人受同一实际控制人控制的。 2.保证人与借款人由同一自然人担任法定代表人，或两者董事会/股东会成员中三分之一（含三分之一）以上相同的。 3.保证人与借款人之间存在互相担保关系的。 4.保证人与借款人之间存在债权债务关系的。 四、担保方式 第三方保证人的担保额度上限 。保证人担保额度上限应同时满足以下条件： （一）若保证人为自然人，单户担保额度≤经审慎确定的保证人个人税前年工资收入的10倍-保证人已对外担保的债权总额（仅包括风险敞口部分）。税前年工资收入应由贷款行依据在职单位开具的收入证明、公积金缴存证明、个人所得税纳税证明、工资账户流水等材料审慎确定。其中：若保证人为县级行政事业单位普通员工（即非科室负责人及以上级别），单户担保额度≤30万元。 （二）若保证人为法人，且保证企业属于我行《小企业授信业务管理办法》的小企业授信客户范畴，单户担保额度≤按照《小企业授信业务管理办法》核定的单户风险额度限额-保证人在我行已有授信总额。若保证企业属于公司授信客户范畴，按照公司授信业务的相关规定执行。 四、担保方式 （三）若借款人提供多个第三方保证人，应按照保证人中在我行核定的担保额度最高者计算保证人担保额度，不得以多个保证人担保额度之和计算保证人额度。 （四）借款人提供的第三方保证人担保额度应不得低于借款人最终贷款金额；若低于借款人贷款金额，贷款行应要求借款人另行提供担保额度足以覆盖贷款金额的第三方保证人。 四、担保方式 申请受理 贷款调查 授信审查审批 合同签订 贷款发放 贷后管理 贷款回收 贷款期限 调整 五、业务流程 受理人员在接到申请人贷款申请后，应确定申请人是否为我行房地产抵押贷款的存量未结清客户，且符合增信贷准入要求。同时，应核实存量贷款是否存在客户恶意拖欠贷款本息、不配合我行贷后检查、处于额度冻结、预警信号未解除等异常情况，如存在则应拒绝贷款申请。若申请人申请保证贷款，则受理人员应要求客户参照《小企业授信业务申请提交材料清单》要求，提供保证人的基本资料、企业主及相关人员资料清单。 五、业务流程 申请受理 经受理审核符合条件的贷款申请，贷款行前台经营机构负责人复核确认后，应指派2名信贷经理进行实地调查，原则上其中一人须为存量贷款的管户信贷经理，若存量贷款为经营性贷款，则其中一人必须为存量贷款的管户信贷经理。 因申请人为我行存量客户，信贷经理在贷款调查过程中应重点关注存量贷款发放之日起至本次贷款申请之日止的期间内，申请人的基本信息、关联企业、资信状况、经营情况、财务情况、存量贷款担保物（人）等有无发生重大变化，存量贷款用途是否合法合规、是否符合与我行约定。 贷款调查 五、业务流程 若申请人申请保证贷款，应对自然人保证人住所、法人保证人经营场所进行现场调查，了解自然人保证人家庭基本情况、收入情况，法人保证人生产经营情况、财务情况等信息，并对受理环节收集的材料复印件与原件进行核对，单独撰写保证人调查报告。法人保证人的授信调查应参照对贷款企业的调查要求执行，并参照贷款企业提交的授信资料要求收集相关资料。 五、业务流程 贷款调查 小微企业增信贷业务介绍 总行小企业金融部 二〇一三年十二月 五、增信贷业务操作流程 四、增信贷的担保方式 三、增信贷的贷款要素 二、增信贷贷款对象 一、增信贷产品定义及研发背景 课程提纲 一、增信贷产品定义及研发背景 小微企业增信贷业务（以下简称“增信贷”），是指我行向符合授信条件的存量房地产抵押贷款（含个人商务贷款、小企业贷款、个人一手住房贷款、个人二手住房贷款，下同）借款人发放的，用于经营实体合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。为增强对借