微观金融复习绪论.ppt

* 第十四章 金融机构体系 我国现行金融机构体系： 以中国人民银行为核心，商业银行为主体， 政策性银行、非银行金融机构及外国在华金融 机构并存为特征的金融机构体系。 一行：中国人民银行 三会：银监会、证监会、保监会 五大国有商业银行 三大政策性银行 * 一、中央银行 （一）性质： 1、特殊的金融机构： （1）不以盈利为目的； （2）不经营普通银行业务，只与政府或商业银行等金融机构发生资金往来； （3）国家赋予其一系列特权：货币发行、代理国库等 2、管理金融事业的国家机关 （二）中央银行的职能 1、发行的银行（最基本最本质的职能） 2、银行的银行 （最后贷款者） 3、国家的银行 * （三）中央银行的业务 1、负债业务： 货币发行；代理国库；集中存款准备金； 其他负债。 2、资产业务： 再贷款；再贴现；证券买卖；金银和外汇储备。 3、中间业务： 清算业务、代理业务、审批业务。 * 二、商业银行 （一）性质 商业银行是特殊的企业 1、商业银行是企业：①追求利润最大化②企业化管理 2、商业银行是特殊的企业 ①经营对象的特殊：货币和各种金融工具 ②经营关系的特殊：以借贷为核心的信用关系 ③经营风险的特殊：多为信用风险和市场风险 3、商业银行是特殊的金融机构 （1）商业银行具有内在的脆弱性①挤兑的出现②不良资产的产生 （2）商业银行具有较强的风险传染性 * （二）商业银行的职能 1、信用中介 ---最基本的职能，调剂资金盈缺的桥梁 2、支付中介 ---利用活期存款账户，进行转账结算 3、信用创造 ---利用存贷业务，形成派生存款 4、金融服务 ----代理收付，财务咨询等 * （三）商业银行业务经营 A负债业务：形成商业银行资金来源的业务 1、资本金（经营的前提基础） 2、存款业务（被动负债，最主要的资金来源） 3、借款业务（主动负债:发行金融工具/中央银行借款/同业借款 ） 4、其他负债 * B资产业务： -----是商业银行的资金运用项目 1、贷款业务，最重要的资产业务（种类） 2、证券投资业务 ---商业银行不得从事境内信托投资和股票业务。它们的证券投资的对象主要是政府债券和政策性银行发行的金融债券 3、其他资产业务 ①库存现金 ②存放在中央银行的存款准备金 ③存放在同业的存款 * C广义表外业务（也称服务业务） 1、中间业务 为无风险业务 中间业务是指银行不需动用自己的资金，代理客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务 特点：不涉及资产负债及其风险，但能改变损益 2、狭义的表外业务：有风险的业务（或有资产和或有负债） 银行承兑业务/ 贷款承诺/ 票据发行便利 * （四）商业银行经营原则——“三性”原则（补充） 1、安全性原则，前提 2、流动性原则，条件 3、盈利性原则，目的 流动性与安全性是相辅相成的，流动性强、安全性高，而盈利性与流动性、安全性存在冲突，高盈利性往往伴随高风险。 三、政策性银行的特点 1.不以盈利为经营 2.资金运用有特定的业务领域和对象 3. 不以吸收存款作为主要资金来源 我国三家政策性银行 作业11 1、我国现行的金融机构体系的主要内容 2、结合海发行破产倒闭的过程，谈谈你对商业银行的看法。（比如，性质，业务特点，经营风险及原则等） 3、案例分析 * * 某镇政府为了加速经济发展，决定再上一个投资5000万元的大项目，可是资金不足，镇长找到当地农业银行，希望给予贷款。银行行长没有表态，因为该镇政府前几年搞了几个工程项目都没成功，欠银行几千万元贷款无力偿还，可该镇长却对行长再次表示：“反正银行的钱就是国家的钱，不用白不用，再说，即使损失了，银行多印些票子就行了。”针对上述情况，结合商业银行和中央银行的相关理论回答下面的问题： 1.你认为银行行长应如何答复？ 2.请说明这样答复的理由。 * 分析： 1.银行行长应拒绝给予贷款。 2.理由主要有下面几个： （1）农业银行属于商业银行，它是以银行利润为主要经营目标的企业法人。没有银行利润，农业银行就无法运营。该镇政府尚拖欠银行几千万元贷款无力偿还，又想再贷5000万元上新项目，这不符合银行贷款原则，所以农业银行拒绝贷款是正确的。 （2）农业银行的信贷资金的主要来源之一是居民的储蓄存款。企业单位从银行贷款，是对银行的负债，要偿还利息；银行吸收存款，又是对储户的负债，同样也要付出利息。 * （3）老百姓把钱存入银行，是出于对银行的信任。假如借款的企业单位失信，向银行贷款而不按期还本付息，银行就不能正常工作。长此下去就会例闭，老百姓就会跟着倒霉。 （4）在我国，银行作为信贷中心、转帐结算中心和现金出纳中心，是资金活