第二章现金规划综述.pptVIP

（2）储蓄存款技巧 阶梯存储法：此法流动性强又可以获得高利息。 具体步骤： 如你手中有五万元，可分别用一万元开一年期，一万元开两年期，一万元开三年期，一万元开四年期，一万元开五年期，一年后，就可以用到期的一万元再去开设一个五年期存单，以后年年如此。五年后，手中所持有的存单全部为5年期，只是每个存单到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，适合家庭为子女积累教育基金和未来子女的婚嫁资金等。 第二章 现金规划 第三节 现金规划方法和工具 第二章 现金规划 第三节 现金规划方法和工具 存单四分存储法 交替存储法 利滚利存储法：又称驴打滚存储法，即存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄法。 自动续存法 少存活期到期支取 选择合理的存款期限 选择特别储种：如教育储蓄，可免征利息税 多选零存整取 3．货币市场基金 货币市场基金是一种功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。 特点: (1)流动性强：货币市场基金有类似于活期存款的便利。货币市场基金买卖方便，资金到账时间短，T+1或T+2就可以取得资金（银行7天通知存款需要T+7日到账），流动性很强。 （2）安全性高：根据《货币市场基金管理暂行规定》，货币市场基金只能投资于货币市场工具 。投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。 第二章 现金规划 第三节 现金规划方法和工具 （3）收益率相对活期储蓄较高：货币市场基金的收益率远高于7天通知存款，一般具有国债投资收益水平。 （4）投资成本低：买卖货币市场基金没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，总成本较低。 （5）分红免税：分红免收所得税 货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。 第三节 现金规划方法和工具 第二章 现金规划 第二章 现金规划 第三节 现金规划方法和工具 小知识：部分现金规划工具比较表 首次认购1000起，追加认购无限制 5万元起存 有最低要求 其他限制 无 有 有 所得税 无 无 无 交易率 2%—3% 1.71% 1.53% 税前收益率 最快T+1到账 提前7天预约 随时提取 流动性 高 高 高 安全性 货币市场基金 7天通知存款 单位协定存款 比较因素 第二章 现金规划 第三节 现金规划方法和工具 （二）现金规划的融资工具 适宜于现金规划的融资方式主要包括以下几种：信用卡融资、其他银行融资方式、保单质押融资、典当融资。 1．信用卡融资 （1）信用卡简介 信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。 有广义和狭义之分 广义信用卡：包括贷记卡、准贷记卡、借记卡等 。 狭义信用卡：主要是指由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡。 第二章 现金规划 第三节 现金规划方法和工具 （2）信用卡的融资功能 信用卡的信用融资功能表现为发卡机构向持卡人核定一个信用额度，在额度内持卡人无需任何存款即可购物消费或提取现金（一般贷记卡取现额度为信用额度的50％）。具体来讲，信用卡的信用融资功能表现在以下几方面： 信用额度：指银行根据信用卡申请人的信用记录、财务能力等资料为申请人事先设定的最高信用支付和消费额度。发卡机构将根据持卡人信用状况的变化定期调整信用额度。 免费融资：贷记卡持卡人用贷记卡进行透支支付，可享受免息还款期待遇。 第二章 现金规划 第三节 现金规划方法和工具 免息还款期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。 例：张先生申请了某银行信用卡。按发卡行规定，每月5日为账单日，23日为还款日。 ①若张先生在1月4日消费1000元，则这笔款项计入当月账单，那么免息还款期就是当月4～23日这段时间，为19天； ②若张先生在1月6日消费1000元，则这笔款项计入下月账单，那么免息还款期就是1月6日～2月23日这段时间，为48天 。 第二章 现金规划 第三节 现金规划方法和工具 循环信用功能：当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后金额就是循环信用余额。持卡人如果在当期选择了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。 循环信用的利息计算方法为：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款清偿日止为计息天数，日利率为5‰0计算利息。