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第二章 保险概述 Contents 一、保险的含义 二、保险的要素 特定的风险事故 面临相同风险的众多经济单位 保险机构 保险合同 保险费的合理负担 保险资金 三、保险的特征 互助性 经济性 商品性 法律性 科学性 四、可保风险 可保风险——可被保险公司接受的风险或可向保险公司转嫁的风险。 条件： 必须是纯粹风险 风险必须是意外的 风险必须是偶然的 风险必须是有大量标的均有遭受损失的可能性 风险应有发生重大损失的可能性 五、保险的分类 经营目的：商业保险、社会保险、 政策性保险、互助合作保险 实施方式：强制保险、自愿保险 保险标的：财产保险、人身保险 风险转移方式：原保险、再保险 六、商业保险与类似行为比较 （一）商业保险与社会保险 相同：分散风险，稳定社会 不同：实施方式不同 举办主体不同 保费来源不同 保险金额不同 （二）商业保险与经济政策性保险 相同：促进经济发展，分散风险 不同：举办主体不同 经营目标不同 承保机制不同 （三）商业保险与储蓄 相同：以现有的剩余资金作将来的准备 不同：需求动机不同 权利主张不同 运行机制不同 行为后果不同 （四）商业保险与救济 相同：都是对社会经济的一种救助活动 不同： 救助方式不同 权利义务不同 行为对象不同 主张权利不同 （五）商业保险与赌博 相同：都具有不确定性 不同： 目的不同 条件不同 机制不同 后果不同 Contents 一、保险产生与发展简史 古巴比伦 以色列 2、我国 夏商时期 诸子百家 丧葬互助会 1、海上保险 （1）共同海损分摊 （2）海上借贷 （3）第一份保单 （4）英国保险贡献 专业海上保险公司 劳合社 海上保险法 2、火灾保险 （1）冰岛互助社 （2）英国火灾保险制度 3、人身保险 （1）海上保险 （2）制度 基尔特（Guild）制度 公典（Mount of piety）制度 年金（Annuity）制度 4、责任保险 1855年 英国 铁路承运人责任保险 5、信用保证保险 1702年 英国 诚实保险 1842年 英国 保证保险 （三）保险的新发展 1、投资型保险 分红保险 变额寿险 万能寿险 2、巨灾风险证券化 巨灾债券 巨灾期货 巨灾期权 3、奇特保险 （四）我国保险业的发展 1、旧中国保险业的形成 （1）外商保险的入侵 谏当保安行 （2）民族保险的建立 义和公司保险行 2、新中国保险事业的创建 成立中国人民保险公司 接管官僚资本保险机构 改造私营保险机构 取消外商保险公司特权 3、我国保险事业发展的崭新阶段 恢复保险业务 保险主体多元化 对外开放保险市场 制定保险法律法规 成立专业监管机构 二、保险经营的基础 1、自然基础 风险的客观存在是保险产生和发展的自然基础 2、经济基础 剩余产品的存在为保险产生与发展奠定了经济基础 3、技术基础 不确定性向可测性转化的矛盾运动构成了保险经营的技术基础 保险精算（基本原理：收支相等和大数法则） 4、法律基础 保险的法律基础包括民法、经济法、合同法、保险法 （一）保险与经济发展水平 1、商品经济愈发达，保险业也愈发达 2、一个国家在一定历史时期，采用何种方式 解决灾害损失补偿问题，是由其经济体制决定的。 3、经济发展水平决定和影响保险的供给与需求 （1）对保险需求的影响 风险因素 消费后的剩余 消费者的风险意识和保险意识 （2）对保险供给的影响 社会可用于经营保险业的资本量 从事保险经营的人才的数量与质量 一国所实施金融政策 （二）保险发展与人口 1、人口总量 2、人口结构 年龄结构 职业结构 城乡结构 婚姻结构 3、人口素质 4、人的生命周期 （三）保险发展与家庭 家庭的功能：生产、消费、抚育、赡养 家庭规模变小，家庭成员对社会的依赖逐渐增强 （四）保险发展与社会文化环境 1、家族观念 家族观念越强，对保险的需求就越小 2、价值观念 3、宗教信仰 Contents