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家庭月入1万六 上海小康四口之家如何调整资产结构 ????这是一个美满的四口之家。看着儿子茁壮地成长和家庭的和睦氛围，吴女士希望能够理顺自己“四面出击”的家庭理财方法，给儿子一个光明的未来，给自己和家人一个稳定的保障，让幸福没有终点……?? ??????? 　　一个典型的小康家庭 ??????? 　　目前在一家外资机构工作，丈夫林先生在一家贸易商行工作，儿子3岁在家由婆婆帮忙照顾。婆婆自己退休工资比较高，可以负担自己的日常开销。林先生每月税后收入大约在5800元，吴女士月收入平均在6200元，另外每月两人可以拿到1500元的加班费，加上他们出租了一套房子，每月有2600元的租金收入，还有一些零零碎碎的利息股息收入，这在上海属于中等偏高的收入了。 ??????? 目前这个四口之家每月的基本生活开销在4700元左右，加上两套房子每月都各需还贷3000元，同时每个月在医疗费上和孩子的教育费上会有大约1000元的支出。这样算下来月结余能有4000多元。 ??????? 　　去年，这个小家庭买了一辆马自达6型的汽车，每年养车费大约在16000元。为了规避家庭风险，吴女士为自己和家人购买了大量的保险，每年要支出28000元。按每年近20万元的年终奖金来算，家庭年度性结余大概在15.6万元左右。 　　家庭投资多样化 ??????? 　　让我们再来看看这个家庭的资产负债情况，现在家里的现金及活期存款大约为4万元，吴女士与婆婆拥有大量外币，包括20万元的美金、1万欧元和少量的澳币，由于不知道该如何投资，这部分资产都交由银行的外汇理财进行打理，吴女士感觉原先获得这些外币不容易，所以不想轻易地换成人民币，但看着汇率放开后，美元持续贬值，又不知该如何处理，感到十分迷茫。 ??????? 　　随着股改接近尾声，在各种利好消息的刺激下，中国股市在去年井喷式地上涨，吴女士也抓住时机在股市中进行投资，现在她家持有82万元市值的股票，其中AB股各占一半，还有一定规模的基金投资，包括定期定投（香港账户，港币计算）， 市值15万元；债券基金（香港账户，港币计算），市值11万元；开放式基金（人民币账户）5万元。拥有那么多外汇和股票的投资，如何规避风险是这个家庭关注的一件大事。股市有风险，在股票上吴女士以前曾赔不少，不过最近股市好，吴女士追加不少，她想知道猪年到来前是否要开始准备进行风险规避？ ??????? 　　上海近几年房价高涨，2003年，他们在徐家汇购置了一套价值100万元的自用住宅，目前市值大约在200万元，另外他们还在浦东投资购买了一处房产用于出租，当时的买价为60万元，目前这套房子的市值达到了80万元。最后加上他们去年购买的马自达6型，当时的购买价加上各种牌照税费大约在27万元。扣除还为还清的房屋贷款余额75万元，家庭净资产为370万元。 　　如何积攒儿子教育金 ??????? 　　虽然儿子现在才3岁，但是每一个妈妈都对孩子有着很高的期望。现在每月孩子的营养费加上各种亲子活动费用支出都比较高，再过一段时间，儿子就要上幼儿园了，夫妻俩希望孩子能就近上个幼儿园，这样考虑有两点原因：首先，因为家住徐汇区，整个地区的教育水平比较高，可以适应孩子的教育要求；另外，幼儿园在家附近，每天接送比较方便。不过，吴女士希望在孩子高中或大学时期将他送到国外学习，让他受到更好的教育，给他的职业生涯有个比较高的起点，但是如何建立孩子的教育基金一直是困扰着她的一个问题。 ? 　　家庭保障是否合理? ??????? 　　吴女士希望在50岁的时候能提前退休，但生活水平希望维持在相当于现在的水平上。目前孩子还小，她希望过几年等儿子长大了，每年全家能有一到两次的境内外旅游。不过长期高压的工作使得她身体不是很好，吴女士担心一旦自己生病，家庭收入会减半，医药支出会增加，家境就会发生很大的变化。 ??????? 好在吴女士很有风险防范意识，她早早地为自己和家人买下了各种保险，包括意外险、养老险、重大疾病险、两全保险等（详见“全家保险情况”表）。家庭每年的保费支出将近3万元，虽然购买了那么多保险，但这些能否周全地保障他们未来的生活呢，那么多的保费支出是否合理呢，是不是应该调整一下保险的结构和种类呢？ ? 　　月度收支状况（单位：元） 收入 ? 支出 ? 本人收入 6200 房屋贷款 6000 配偶收入 5800 基本生活开销 4700 加班费 1500 医疗费 500 房租收入 2600 子女教育费 500 合计 16100 合计 11700 每月结余（收入-支出） 4400 ? ? 　　年度性收支状况（单位：元） 收入 ? 支出 ? 年终奖金 200000 保险费 28000 其他 0 汽车养车费 16000 合计 2000