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慈溪市外企从业人员家庭理财规划 保险01（2）班 龚益群 指导老师：沈洁颖 林尚华 内容摘要：慈溪市外企从业人员家庭是目前典型的等收入家庭，统计局调查显示，这些家庭正面临消费结构的转型，即由温饱型消费向休闲型、享受型、安全型和发展型方向发展。其中，安全型指他们愿意在各类保险方面扩大支出的比重。由于该类家庭收入高，风险承受力较强，可选择这些产品中风险较高的品种，风险与收益永远成正比，若风险投资比较得当，收益是相当可观的。基金，由于目前股市一路走弱，暂时观望股票型基金，到股市走强时再进入，或可以选择业绩较稳定的股票型基金，逢低吸入部分亦可；如果房价适中，可选择好的地段进行中长期投资；券商推出的集合理财产品或产品，收益较高，风险较低，但进入门槛高，一般20万元以上才能进入，高收入人群可选择购买部分进行投资。但应注意到高收入人士由于其日均工作时间、工作压力都会远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类人群来说，购买保险特别是健康险，为自己的健康与生命提供保障就显得非常重要。 分析：（如上图） 根据您家庭资产负债表分析，您目前资产为1,390,000元，净资产为890,000元，负债总额为500,000元，全部用于房屋按揭贷款，占总资产36%（＝负债/资产＝500，000/1，390，000＝36%），即您现在的资产负债率为36%,由此证明您家庭负债比例不高,对个人信用额度的使用一般，综合偿债能力强。负债收入比率为2.4%(=负债/年收入=500,000/208,200),显示您家庭资产的稳固性较强。偿付比率为64%（=净资产/资产＝890,000/1,390,000）偿付比率略高于0.5，证明您家庭偿债能力较强。流动性比率为5.75（=流动性资产/每月支出= 50,000/8,700）表明流动性资产可以满足您5个月的开支。 通过上述分析可看出您家庭资产稳固性强，负债低，偿债能力高，资金流动行强。 三、家庭投资情况 分 析：（如上图） 现有人民币银行存款、债券合计600，000元，占总资产的4%（=600，000/1，390，000），占净资产的7%（＝600，000/890，000），现金持有量适中。投资资产与家庭总资产比为49.6%(=690，000/1，390，000)，投资总额占总资产将近一半（其中包括40万的他用房产投资）。 家庭投资情况（单位：元） 现金及活存 50，000 7% 国债 10，000 3% 股票 80，000（市值） 11% 基金 200，000 27% 商铺 400，000 54% 资产总计 740，000 100% 国债，股票，基金，房地产都有参与，金融产品组成比较丰富。由此可见,您比较喜欢进行投资。 分 析：（如上图） 在您的投资中，有54%投资于固定资产/不动资产。主要是一套商铺，买入价为400,000元，您现以每月3000元的价格出租，年回报率为9%（＝0.3×12/40），年回报率不但高于5%左右的房屋按揭贷款利率，且高于普遍认同的房产年回报率5%至7%，您的房产投资是成功的。另外共有340,000元流动资产/可动用资产(现金及活期,国债,股票,基金)，占比为46%。其中27%为基金投资，11%为股票投资。由于投资不利，股票已有一定缩水，10万元的投资，现市值还剩8万元。 您目前投资不合理之处： 1. 流动资金储备虽较充足,但全部是活期和现金，盈利性差。 2. 保险配置结构不太合理，无法起到保障作用。 3. 基金：品种多，重复大，赢利性差 4. 商铺：由于地段不佳，租金不稳定 缺少孩子的教育准备金。 第三部分 理财规划 （一）家庭理财目标 一．建立“家庭流动金 + 应急储备金”结构，满足可能出现的各类需要。 调整保险结构，提高家庭保障。 配置合理的基金组合，使资产优化配置，达到期望的收益。 设立子女教育储备金。 为今后添置别墅和家用轿车储备资金。 股票投资。 您目前最迫切需要达到的财务目标是利用银行定期、活期、货币基金以及基金定投等金融产品建立家庭流动金、应急储备金，从而增强现金的流动行和收益性，以满足各类需求。同时寻找资金的合适投资渠道以实现家庭资产的保值和增值。另外给全家设计一个合理的保险体系，以保障整个家庭的安全。 您的购车买房计划不应是一个短期要实现的计划，因为从实际需求来看，家庭轿车和别墅都不是您目前生活中的必需品。车辆作为一种快速更新换代及高消费产品，会加速您资产的流失。别墅对于已经拥有两套房产的您来说，也只是提高生活质量的“享受品”。因此您可根据日后财务情况再进行综合考虑。 至于股票投资，则要根据已有的投资经验，在各方面条件成熟的情况下，在