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寿险代理人道德风险行为研究 摘 要：引入代理人制度以后，中国寿险业取得了很大发展。由于信息不对称的存在，寿险代理人道德风险行为呈逐年上升的趋势，给保险公司带来不必要的损失，甚至影响了保险业的声誉。本文列举了目前常见的代理人道德风险行为，分析了这些行为的原因并做了静态的博弈分析，在此基础上提出了减少代理人道德风险行为的对策建议。 关键词：寿险 代理人 道德风险 博弈 1992年，随着美国友邦保险公司在上海的开业，一种全新的保险营销制度——代理人制度进入了中国寿险业。个人代理制的引入，对我国寿险近20年的发展起到了举足轻重的作用。在国人对保险知之甚少、保险意识不强的情况下，个人代理制使得保险营销员可以面对面和客户交流，增加了客户对保险的了解，提高了他们的保险意识，极大地推动了我国寿险业的发展。 保险代理人制度是一种典型的委托-代理制度，在委托-代理制度框架下，信息不对称引起的逆向选择和道德风险问题便时有发生。寿险代理人的道德风险（Moral Hazard）指的是由于机会主义的存在，寿险代理人不按照代理合同约定的条款进行销售保险，为了个人利益而做出的一些损害保险公司利益的展业行为。由于大的保险公司代理人数量众多，素质参差不齐，保险公司很难对代理人的展业行为进行全程监控，道德风险行为在保险业特别是寿险业广泛存在。 一、寿险代理人道德风险行为的主要表现 （一）对客户 在展业的过程中