09财产与责任保险概要.pptVIP

2005.3 本讲目的 认识财产与责任保险的特性 了解主要财产与责任保险险种 掌握与个人/家庭有关的财产及责任保险 财产保险的定义与分类 定义:以物质财产以及有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的 主要种类: --财产损失保险（Property Insurance) --责任保险(Liability Insurance) --信用保险(Credit Insurance) --保证保险(Surety/Bond) --农业保险(Agriculture Insurance) 财产保险（１）－特征 定义：以物质财产或由于其灭失而导致的直接经济利益损失为标的保险 直接损失ＶＳ间接损失： －直接损失?必然的、一定期间内的且可计量的损失 －间接损失?非必然的或难以预测的损失 举例：酒店 可保风险：财产险与机器损坏／营业中断（Business interruption/Loss of Profit) 不可保风险：未来客源下降＼声誉损失 财产保险（２）－补偿原则及其运用 ★ 补偿原则的三重含义： （１）保险的目的是赔偿损失 （２）不得利用保险不当获利 （３）风险与保费存在对应关系 补偿原则及其运用 补偿原则的运用: ?合理确定保险价值与保险金额（第４１条） ?代位求偿/委付（abandonment) ?赔款时的分摊原则： １、不足额投保：比例赔付 Ｐ＝Ｌｘ（Ａ／Ｖ） P：赔付额；L：损失额；A：保额；V：保险价值 ２、重复投保：分摊 补偿原则的应用－保额的确定与比例赔付 定值保险 －损失在保额限度内得到全部赔偿 不定值保险 －保费（根据保额）与保险公司风险责任的等价对应关系 －不足额投保?比例赔付 －比例＝保额／保险价值 补偿原则举例－比例赔付 假定某房屋保额１０万元，出险时房屋价值１２万元，出险实际损失８万元: 投保保额＝１０万　＜　保险价值 保险赔款＝Ｌ　ｘ　（保额／保险价值） ＝８００００元　ｘ　１０／１２　　 ＝６６６６７元　 　　 保额的确定与比例赔付——投保人的难题： 对投保人／被保险人的难题： －多保不多赔 －少保少赔 －绝对的均衡是偶然的 共保条款： －北美的做法，针对不同险种确定不同的保额与重置价值比例关系 －达到共保比例即视同足额投保 －好处：易于处理，减少争议，鼓励保额尽量接近实际价值 补偿原则的应用（２）——重复保险与分摊 适应于补偿性保险中的重复投保现象 当两个以上的保险人对同一事故/同一标的/同一损失负责时，保险人之间应分摊此损失；总赔偿不得高于实际损失 分摊比例： Ｐ１＝Ｌｘ［Ａ１／（Ａ１＋Ａ２）］ Ｐ２＝Ｌｘ［Ａ２／（Ａ１＋Ａ２）］ 重复保险中的分摊－举例 保险价值１２万，投保人向保险人Ａ、Ｂ分别投保７万，８万；实际损失为８万元： （１）无绝对免赔额时： 保险人Ａ赔款 ＝８００００ｘ７／１５　 ＝３７３３３ 保险人Ｂ赔款 ＝４２６６７ 合计赔款　 ＝８００００ （２）保险人Ａ、Ｂ分别有免赔额３００／５００元　　 保险人Ａ赔款 ＝３７３３３－３００ ＝３７０３３ 　　　 保险人Ｂ赔款 ＝４２６６７－５００ ＝４２１６７ 财产保险（３）——主要种类 有形财产　?　 无形财产利益　?　 财产保险、货物运输保险、运输工具、工程保险、农作物 信用保险—债权 利润损失—因财产损失导致的营业中断 保证保险－履约／担保 责任保险（１）——种类 职业责任保险（professional liabilities):律师／医疗责任／董事责任 公众责任险（public liabilities／general liabilities):酒店／商场／机场 产品责任险（product liab.) 雇主责任险（employer’s liab.) 第三者责任险（third party liab.):建筑／安装工程险，机动车辆第三者责任 责任保险（２）——保险责任 过失（疏忽）造成对他人的侵权： －损害赔偿责任 －与人身伤害责任 依照法律或法律原则产生的责任： －雇主责任 －紧急避险 责任免除 －故意行为／违法违规行为 附加产品与综合保险 附加产品 综合保险 玻璃保险 抢盗保险 工程保险（财产／责任） 家庭综合险（财产＼人身意外＼责任） 例：XYZ酒店建筑工程保险（1） 闹市/钢框架/38层 主要利益方： 业主（PRINCIPAL） 工程承保商 银行（贷款￥10亿） 工程总价：15亿人民币 （材料、设计、施工） 预计工期：24个月 保险方案： 建筑工程一切险（CAR） -