小额信贷业务及其发展趋势-上海金融学院.pptVIP

上海金融学院 银行信贷管理 第九讲 小额信贷业务管理 施继元 教授 上海金融学院 什么是小额信贷 中小企业贷款、小企业贷款、微型企业贷款 按贷款对象划分 按贷款金额划分 我国中小企业贷款的模糊之处 小额信贷的重要意义 中小企业在经济增长、就业、科技创新等方面的重要作用 中小企业融资困难与中小企业的大规模倒闭（上半年倒闭规模以上中小企业6.7万家） 中小企业的四座大山（银根紧缩、人民币升值、原材料涨价、劳动力成本上升） 小额贷款的基本特征 单笔金额小 抗风险能力较差 信息不对称程度高 对企业家个人品质的依赖度高(the entrepreneur is the risk) 信息不对称 内部人和外部人对信息的掌握的程度不一致 事前、事后 隐藏信息、隐藏行动 逆向选择和道德风险 小额信贷的四类模式 小组贷款模式 村银行模式 个人贷款模式 混合型模式 小额贷款核心机制1 团体贷款的机制 签约前克服信息不对称带来的逆向选择问题：借款人之间风险水平相近，相互了解 签约后克服道德风险：不努力、隐瞒（不愿偿还） 团体成员相互监督 小额贷款核心机制2 动态激励机制：在多期重复博弈的环境中，将借贷双方对未来的预期和对历史记录的考察纳入合约框架而设计的能够促进借款人改善还款行为的机制。 重复博弈的两种情况：简单的重复博弈，贷款额度的累进制度 某农民企业家是如何骗取银行贷款的 小额贷款核心机制3 分期还款制度 优点：基于现金流理念的贷款管理技术；实际上要求借款人具有某种形式的自有资产，并以该资产产生的收入或现金流入作为贷款的担保；具有一种早期预警功能；可以大大提高贷款的有效利率。 小额贷款核心机制4 担保替代的作用机制 小组共同基金 强制储蓄 强化团体贷款在解决还款在解决还款环节上的道德风险；相互保险 县域小额信贷的供应商 国有商业银行 股份制商业银行 城商行（城市信用社） 农商行（农村信用社） 非正式金融机构 小额贷款的现状及存在问题 中小企业贷款难，小企业贷款更难 支持政策不完善，配套措施不到位 混乱现象未得到及时治理：担保公司的乱象 可以考虑的支持措施 差别贷存比 差别准备金率 按中小企业信贷的金额和比例确定新设网点和新开业务的优先权 税收优惠 财政以优先股方式持有小额金融机构的股权，以补充资本金 免费进行小额信贷业务人员的培训 中小企业信用担保公司的治理 担保公司的乱象：几年后终于酿成大祸 Can’t work? 还是信息不不对称的原因，上海的城区和郊区的担保公司哪个风险更高？ 担保公司的制度设置问题：股权结构，治理结构，业务流程设置，担保放大倍数 县域金融制度改革 农信社和城信社改革 商业化还是合作制？ 产权清晰最重要 金融机构私有化与区域金融稳定的顾虑 政策性金融机构 扶持是小额信贷发展是政府的责任而不是商业银行的主要责任 成立专门的政策性金融机构还是利用原有的政策性机构？ 新型农村金融机构 截至2008年8月末，已有61家新型农村金融机构开业，预计到今年底新型农村金融机构数量将超过100家，明年将进一步扩大试点范围。 61家新型农村金融机构实收资本17.03亿元，存款余额28.31亿元，贷款余额19.17亿元。从贷款投向看，农户贷款8.95亿元，占贷款总额的46.69％，累计发放农户贷款11.32亿元，支持农户22797户。 小额信贷发展趋势 信息技术和信用评级技术在小额信贷中的普遍运用 关系式贷款仍然是主要的管理手段 担保机构在小额信贷中发挥重要作用 大型金融机构对小额信贷的参与度增强 监管适度放松（机构准入，允许优质非存款机构转化为存款机构，对非存款性机构实行非审慎性监管） 利率管制放松 由单纯的贷款服务到综合金融服务，由单一的金融服务向技术等综合服务转化 * * * * *